Если вам знакома ситуация, когда минимальные платежи вы вроде платите, а долг по кредитке не уменьшается. Когда задолженность превышает ежемесячный доход и растет каждый раз, когда банк поднимает лимит. Когда минимальный платеж уже сравнялся с половиной зарплаты и кажется, что это все замкнутый круг, то этот пост для вас.
Пару лет назад я сама была в такой ситуации. Долги по кредиткам превышали 3 ежемесячные зарплаты. И так продолжался целый год, по кругу. Вношу платеж, тут же его трачу, банк увеличивает лимит, трачу еще больше. Казалось, что так теперь будет всегда.
Но это не так. Поверьте, из такой ситуации можно выбраться, собрав волю в кулак.
Итак, что помогло мне закончить эпоху кредиток в моей жизни:
1. Нужно проанализировать свои расходы и расставить приоритеты.
Представьте, что у вас нет заемных средств и рассчитывать можно только на свой доход. Какие расходы в этом случае пришлось бы отложить? Вот отложите их. Только будьте честными с собой. Без чего реально можно жить какое-то время.
Держите в голове, что эти ограничения временные и представляйте, сколько денег у вас освободится, когда больше не нужно будет платить ползарплаты банку в качестве процентов.
2. Посчитайте выгоду от рефинансирования.
Рефинансирование сейчас довольно популярно и в какой-то мере это очень хороший инструмент, но в нем тоже нужно тщательно разбираться.
В случае с кредиткой посчитать выгоду от ее рефинансирования можно так. Считаем, сколько можем ежемесячно класть на погашение задолженности по кредитной карте. Вычитаем из этой суммы примерный размер процентов, которые списывает банк. Затем сумму всего долга делим на то, что получилось при предыдущих подсчетах и получаем срок, за который можно закрыть кредитку в текущих условиях.
Дальше все просто. Сравниваем то, что у нас получилось, с тем, что предлагает банк при рефинансировании. Если срок или платеж выходит меньше, чем в наших расчетах, то рефинансирование точно выгодно.
Например, ситуация следующая. Задолженность по кредитной карте - 150 000 рублей. Банк списывает в проценты в среднем 6000 рублей в месяц. Есть возможность вносить ежемесячно 10000 рублей в месяц. Считаем:
- Из ежемесячного платежа вычитаем проценты:
10000-6000=4000 руб
2. Сумму задолженности делим на получившееся значение:
150000/4000=37,5 месяцев
Получается, что при текущих возможностях, для закрытия кредитки понадобится больше трех лет.
При этом, рефинансирование нам предлагают сроком на три года и с ежемесячным платежом 6000 рублей.
Мы видим, что срок остался таким же, но платеж уменьшился на 4000 рублей. А значит, если дополнительно погашать кредит на 4000 рублей ежемесячно, то можно существенно сократить срок. В данном случае, рефинансирование определенно выгодно.
3. Сокращение лимита
Если же рефинансирование оказалось невыгодным или сумма не такая большая, чтобы брать новый кредит, то есть еще один рабочий способ. Именно он помог мне выбраться из долгов по кредиткам.
Способ очень простой. Кладем сумму больше, чем минимальный платеж и сразу сокращаем лимит по кредитной карте до минимально возможного.
Например, у меня была задолженность 70 000 рублей. Я положила 10 000 рублей, часть из них списалась в проценты. Предположим, проценты составили 3000 рублей и на карте осталось 7000 рублей. Значит я сразу же сокращаю лимит на 7000 рублей. Таким образом, на карте останется ноль, а задолженность составит 63 000 рублей.
Данный способ помогает не тратить деньги с кредитки по кругу, потому что у вас их просто нет. И при всем желании, нельзя потратить то, чего нет.
Сократить лимит можно за пару минут, обратившись в поддержку банка. Но будьте внимательны, банки зачастую предлагают не сократить кредитный лимит, а просто установить ограничения на расходы. Помните, что такое ограничение вы можете легко снять в приложении банка, а вот кредитный лимит быстро вернуть уже не получится.
Наша цель - максимально ограничить доступ к средствам, поэтому лучше воспользоваться именно уменьшением кредитного лимита.
Эти способы помогли мне и моим клиентам избавиться от ошибочно взятых кредиток. Надеюсь, они будут полезны и для вас.
И самое главное - как можно чаще представляйте, сколько всего можно себе позволить, избавившись от кредитов и кредиток!