Госдума на прошедшей неделе приняла законопроект о цифровом рубле сразу во втором и третьем чтениях. Так что уже совсем скоро все мы с ним столкнёмся. Это самое масштабное за последние 30 лет изменение в денежной политике России. Без преувеличения - это очередная денежная реформа.
Цифровой рубль — буквально электронная версия рубля. Он не заменит наличные и безнал, а станет дополнительной формой денег в виде цифрового кода. Эмитентом цифрового рубля будет Банк России. Цифровой рубль можно будет обменять на наличные или безналичные в соотношении 1:1. Никакого курса конвертации из одной формы в другую не будет.
Цифрорубли будут храниться в персональных кошельках граждан в ЦБ. Банки как посредники будут открывать их по запросу клиентов. Управлять средствами можно будет через привычные мобильные приложения банков.
Цифровой рубль — исключительно средство оплаты. ЦБ не будет выдавать кредиты в цифровых рублях и начислять проценты на остаток и кешбэк, как это делают банки.
Применение цифрового рубля будет добровольным. Пока планов платить зарплаты бюджетникам в цифровых рублях нет, уверяют ЦБ и Минфин. Верим?
А как дела за с цифровыми валютами за рубежом?
11 стран используют собственные цифровые валюты, выпущенные ЦБ (Цифровая валюта центрального банка — CBDC), свыше 40 — тестируют. 114 стран, на которые приходится более 95% мирового ВВП, изучают такую возможность, наблюдая, увенчаются ли успехом эксперименты других государств.
То есть, можно сказать - пока особого прогресса в мире с цифровыми деньгами - нет. Планы США, ЕС и Великобритании пока далеки от воплощения.
Наиболее передовые страны в тестировании цифровых валют — Китай и Швеция. Например, Китай еще в 2020 году запустил тестирование цифрового юаня в нескольких крупнейших городах страны. Сейчас заплатить цифровым юанем можно не только за товары и услуги, но и за некоторые финансовые продукты (например, за страховой полис).
Так что даже Китай пока в процессе эксперимента, мелкомасштабного относительно размера его экономики. Спад ажиотажа вокруг цифровых валют связан и с тем, что контроль за оборотом денег, сейчас эффективно решается традиционными методами.
Почему власти многих стран боятся криптовалюты и заменяют её цифровыми деньгами
Центробанки по всему миру изучают CBDC как способ ускорить глобальные транзакции и помешать экспансии криптовалют, которые могут вытеснить фиатные деньги. Криптовалюты позволяют огромным капиталам циркулировать между странами анонимно, мимо налоговых и финансовых систем. Поэтому финансовые власти многих стран испытывают панику и придумали замену криптовалютам. Как им кажется - придумали.
Но это конечно же не замена. В отличии от криптовалют, цифровые национальные деньги (тот же цифровой рубль) будут под тотальным контролем со стороны государства, его правоохранительных, налоговых, судебных, фискальных органов.
Цифровую валюту всегда можно отследить и забрать о её владельца. А вот с криптовалютой совсем не так. Такие деньги находятся всегда в недосягаемости от госструктур. Ведь у криптовалют, главные свойства — анонимность и децентрализация.
Именно по вышеуказанной причине ЦБ РФ последовательно выступает категорически против легализации криптовалют как средства платежа в России. По словам Эльвиры Набиуллиной, это «опасно, вредно для людей, для общества, для экономики, для финансовой системы».
Зачем цифровой рубль гражданам?
Цифровой рубль удешевит транзакции. Лимит пополнения кошелька цифровыми рублями составит 300 000 рублей в месяц. Всю эту сумму, а также любые другие остатки на кошельке, например, если вы получили цифровые рубли от кого-то еще, можно будет переводить себе или другому человеку без процентов. То есть это как минимум в три раза больше, чем сейчас в СБП
Отправить цифрорубли другому человеку можно будет по номеру телефона, как и в случае с безналичными рублями.
Оплатить товары или услуги можно будет отсканировав QR-код на кассе или приложив телефон к терминалу, как в когда-то в ApplePay и Google Pay.
Нельзя потерять цифровые рубли в случае банкротства или отзыва лицензии у банка, ведь за сохранность отвечает ЦБ. Кроме того, цифровым рублем можно будет платить налоги.
Почему многие граждане против цифрового рубля
Виртуальные кошельки будут персональными, а сами цифровые рубли — хранить данные обо всех предыдущих держателях. Это позволит отследить цифровые рубли, как по «маячку»: кто, кому, сколько, когда и за что заплатил. То есть для налоговых органов это будет просто подарок.
В отличии от криптовалют, цифровой рубль будет иметь функции блокировки счетов-адресов, ограничения на размеры транзакций, привязку счетов-адресов к юридическим и физическим лицам. В общем - полный контроль со стороны государства в лице правоохранительных органов, службы судебных приставов, финмониторинга и налоговиков.
Цифровые рубли, судебные приставы, без сомнения, уже скоро будут легко изымать у граждан-должников. Для приставов это вообще облегчение работы, так как доходы или сбережения гражданина-должника в цифровых рублях будет легко отследить и так же легко - изъять.
Также многие люди в России считают, что внедрение цифрового рубля - это это еще один инструмент государственного контроля и слежки за гражданами. А также - ещё один инструмент для мошенников по краже сбережений людей.
В общем у к внедрению цифрового рубля в российском обществе пока весьма противоречивое отношение. Гражданам, которые разбираются в криптовалютах и имеют их - цифровой рубль просто не нужен. Так как они понимают его отрицательные качества - централизацию и контроль. А вот гражданам, которые вообще далеки от цифровизиции, например пенсионерам, цифровой рубль вообще кажется чем-то вредным и опасным, в том числе с конспирологической точки зрения (как когда-то казалось внедрение ИНН).
Тогда кому он будет нужен на добровольных началах? Ответ - очевиден. Поэтому, скорее всего, от добровольных начал мы уже скоро перейдем к принудительным. Зарплаты бюджетникам и пенсии в цифровых рублях - вполне уже маячат на горизонте.
А какое у вас отношение к появлению в нашей жизни новой денежной единицы? Поделитесь своим мнением в комментариях.
Автор этой статьи ведет в Телеграмм свой канал "Криптоюрист" на котором более подробно рассказывает - чем опасен цифровой рубль и к чему приведёт его массовое применение в России. Интересно? Подпишитесь на канал по этой ссылке.