«Банк подает в суд. У вас опишут и заберут квартиру, автомобиль и заблокируют счета», «Вас посадят за мошенничество». Это самые частые угрозы банков и коллекторов, которые приходится слышать должникам. Но — успокойтесь!
Эта статья поможет вам морально подготовиться к процессу. Расскажем, почему в некоторых случаях суд — лучший вариант, почему не стоит его бояться и как защитить свои интересы без юриста.
Преимущества взыскания долга через суд
Если кредитор обратится в суд, чтобы вернуть деньги, то:
- сумма долга будет зафиксирована и вам больше не начислят штрафы и пени;
- банки и коллекторы перестанут надоедать звонками, письмами и смс;
- вы можете списать лишнюю неустойку — размер пени и штрафов ограничен законом, но некоторые банки и МФО игнорируют это и начисляют больше положенного;
- вы будете платить не более 50% от доходов либо вообще не платить, если доход не превышает прожиточный минимум (ПМ).
Поэтому суд не такой уж ужасный вариант выхода из ситуации, когда нет сил платить долги. И как бы не пугали кредиторы, жизнь после него не заканчивается. Наоборот, будет финансово легче.
Есть пара моментов, когда переживать все же стоит. Первый — ипотека. Банки забирают ипотечное жилье, даже если это единственная квартира и был использован маткапитал.
Второй — не сможете брать кредиты в течении семи лет. Это период, за который обновляется кредитная история. Но если закроете задолженность, и она не будет числиться в базе судебных приставов, есть шанс на получение микрозаймов. С кредитами сложнее.
Почему не нужно бояться?
Суд — длительный процесс. Судебная система неповоротлива, поэтому у вас есть как минимум полгода спокойной жизни. При этом вправе обращаться с ходатайствами, откладывать заседание, например, из-за болезни, предоставлять бумаги, подтверждающие, что не погашаете кредит по уважительной причине (потеря трудоспособности или работы, снижение зарплаты, стоите на учете как безработный).
Даже если суд вынесет решение в пользу банка, можете опротестовать его.
Главное — не пускать судебный процесс на самотек, а активно участвовать в нем.
Вас не арестуют. Кредиторы любят пугать статьей за мошенничество. Но чтобы суд действительно привлек, нужны веские обоснования. Например, если при оформлении кредита указали ложную информацию о работе или месте проживания. Еще если взяли крупную сумму, но не внесли ни одного платежа. То есть брали кредит и при этом вообще не планировали его погашать.
Имущество не заберут. Мы уже говорили, что исключение составляет ипотечная квартира. В остальных случаях переживать не о чем.
Во-первых, приставы в первую очередь удерживают деньги. Это проще и быстрее, чем разбираться с имуществом. Если работаете официально, пришлют исполнительный лист на удержание 50% из зарплаты. Если есть дети, можно подать заявление приставам, чтобы удерживали не более 25%.
Во-вторых, единственное жилье не заберут и на улицу вас не выселят. Если есть дети, то на мебель, бытовую технику и предметы первой необходимости обычно взыскание не обращают. Такие ситуации исключительны.
Все деньги подчистую не спишут. По исполнительному листу за кредиты не должны забирать больше 50% от доходов. Да, приставы параллельно с исполнительным листом на работу могут наложить арест на карты и счета, если придет судебный приказ от другого банка. Но у вас есть право подать заявление, чтобы арест сняли.
Более того сейчас действует законы, защищающие от списания пособия и прожиточный минимум. Если нет детей, то достаточно обратится с заявлением к приставам и указать счет, куда приходит пенсия или зарплата. После этого ПМ оставят, а сумму сверху спишут за долг. Если есть дети, то на каждого ребенка также можно оставить по ПМ. Но только через суд.
Поэтому расслабьтесь и не бойтесь — без денег точно не останетесь.
Как вести себя на суде?
Юристы играют на страхах должников и говорят, что без профессиональной помощи в суде не обойтись. Это не так. Главное, спокойствие и понимание, что вы — не преступник. Вас не схватят под руки, не арестуют в зале. В судах небольших провинциальных городов заседание вообще проходит в кабинете судьи, а не в зале суда. И занимает не более получаса.
Подготовьте бумаги, которые подтвердят ухудшение финансового положения. Предоставьте их судье.
Ведите себя спокойно и с достоинством. Уважительно обращайтесь к присутствующим. Четко и без эмоций отвечайте на вопросы судьи. Кратко расскажите, почему нет возможности платить кредит. Не уходите в длительное и слезное описание своей ситуации. Разжалобить судью не получится. Для него, главное — факты, на основании которых он вынесет решение, а не слезы и эмоции участников процесса.
Не поддавайтесь на провокации противной стороны (если представитель банка присутствует на суде). Если задают каверзные вопросы или пытаются обвинить, подавить морально — не реагируйте.
Подайте ходатайство о снижении неустойки. Даже если нет оснований для снижения — ничего страшного. Судья рассмотрит ходатайство и решит: снижать ее или нет.
Я все равно боюсь суда. Как избежать?
Два варианта:
- реструктуризация — увеличение срока кредитования (процентная ставка остается прежней, но платеж уменьшается, потому что продлили срок);
- рефинансирование — оформление нового более дешевого кредита, чтобы закрыть текущий (можно объединить несколько кредитов в один).
Банки редко соглашаются на реструктуризацию: нужны веские причины вроде потери работы или трудоспособности.
Рефинансирование сделать проще и выгоднее. Так вы уменьшите платеж. Но просрочки должны быть закрыты.
Если нужно перекредитоваться под более низкую ставку, чем сейчас, обратитесь с МБК. Найдем кредитора, который поможет рефинансировать кредиты и займы и дополнительно выдаст до 14,5 млн руб. Без справок и поручителей.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций
