Кредит - история не всегда полезная, но в моменте вам кажется, что это очень нужная или даже крайне необходимая история. Неважно по какой причине вы взяли кредит, факт заключается в том, что кредит есть, может быть даже не один.
Если речь не идет об ипотеке со ставкой ниже ключевой ставки ЦБ, то практически в 100 случаях из 100 необходимо начать гасить его досрочно.
Если ваш кредит уже на финишной прямой и вам осталось выплатить 3-4 платежа, то можете не спешить с досрочным погашением, так как все проценты по кредиту вы уже почти выплатили. Это связно с тем, что банки выдают кредиты с аннуитетными платежами.
Аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж по кредиту, который выплачивается равными суммами на протяжении всего срока погашения задолженности. Если вы взяли в кредит 300 тыс. ₽ на 2 года, то на протяжении всех 24 месяцев вы будете выплачивать одинаковую сумму. Например, при ставке 15 %, сумма ежемесячного платежа составит 14 600 ₽ (здесь и далее цифры примерные, но они очень близки к истине).
В первый месяц вы заплатите 10 700 ₽ в качестве погашения основного долга и 3 900 ₽ в счет погашения начисленных процентов, а в последний месяц вы погасите остаток долга в размере 14 400 ₽ и всего 200 ₽ процентов по кредиту.
Так устроен аннуитет. По нему вы всегда сначала будете гасить проценты банку и только потом основной долг. Поэтому перед тем, как принять решение о досрочном погашении вам нужно обязательно найти кредитный калькулятор на просторах интернета или воспользоваться гугл-таблицей для того, чтобы понять насколько вам это нужно. Возможно, нет никакого смысла гасить кредит досрочно, а свободные деньги можно использовать на что-нибудь нужное или просто приятное.
В нашем примере за последние 3 месяца вы заплатите банку 43 800 ₽, из которых проценты будут составлять всего 1 070 ₽.
Все очень индивидуально, но в большинстве случаев, если у вас нет закредитованности и вам комфортно вносить ежемесячный платеж, то, с большой долей вероятности, вам не нужно гасить конкретно этот кредит досрочно.
Если вы находитесь с начале своего кредитного пути и задумываетесь о досрочном погашении, то не задумывайтесь - гасите обязательно. В нашем примере, если вы со 2 платежа найдете возможность ежемесячно вносить дополнительно по кредиту еще хотя бы 3 тыс. ₽, то вы сэкономите на процентах 8 700 ₽. Если будете ежемесячно добавлять 5 тыс. ₽ к каждому платежу, то сможете сэкономить на процентах 12 800 ₽.
Если же у вас слишком большая кредитная нагрузка, вам некомфортно ежемесячно отдавать банку ваши платежи, обязательно надо гасить кредиты досрочно. На досрочное погашение всегда и в любой ситуации можно найти деньги, если вы не можете их найти, то вы недостаточно этого хотите. Подойдут все кэшбеки, проценты на остаток, любые незапланированные доходы в виде подарков или доходов от инвестиций. Если все это сложить в кучу, получится неплохая сумма, с которой можно начать гасить кредиты досрочно.
#finconsult_moscow
#деньги_не_зло