Оформить ипотеку можно сразу на несколько человек. В этом случае они становятся созаемщиками, причем это могут быть и люди, которые не связаны брачными или родственными узами, например, два друга решают инвестировать в новостройку и покупают квартиру в ипотеку вдвоем.
Такая ипотека безусловно имеет свои плюсы: можно получить большую сумму кредита, поскольку учитывается общий доход. Для банков наличие созаемщика – это дополнительная страховка, так как ответственность за выплату кредита несут несколько человек.
Рассказываем, как оформить и платить такую ипотеку.
Оформление ипотеки на двух и более лиц – достаточно распространенная практика на рынке ипотечного кредитования. Автоматически созаемщиками становятся супруги, лица, не состоящие в официальном браке, также могут стать созаемщиками и оформить ипотеку на двоих. Для этого нужно будет оформить один кредитный договор, по которому первый человек будет основным заемщиком, а второй – созаемщиком, при этом требования и ответственность перед банком созаемщики будут нести равнозначно, вне зависимости от размера доли в ипотечной квартире, который также прописывается в договоре и может не зависеть от финансовых вложений обеих сторон.
Созаемщик по ипотеке несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик, согласно ст. 323 ГК РФ, если один из созаемщиков прекратил вносить ежемесячные платежи, эта обязанность ляжет на второго участника договора, но изначально в кредитном договоре прописывается распределение кредитных обязательств.
Ипотека с привлечением созаемщиками есть во всех банках, у каждого из них определенные требования к числу созаемщиков – обычно не более трех-четырех. При этом степень родства не имеет значения, для банка они будут являться созаемщиками, несущими одинаковую ответственность по кредитному договору.
Требования к созаемщикам аналогичны тем же, что банк предъявляет к заемщикам – наличие трудового стажа, хорошая кредитная история и подтвержденный доход определения платежеспособноси клиента.
Поручитель и созаемщик
Созаемщиков часто путают с поручителями, но их права и обязанности сильно различаются. Созаемщик – это по сути тот же заемщик, у него такие же права и обязанности. Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность по ипотеке будет погашена в оговоренный срок. Он не обязуется выплачивать кредит или следить за графиком ежемесячных платежей, его доходы не учитываются при расчете максимальной суммы выдаваемого заемщику кредита. Поручитель не имеет прав на недвижимость, а созаемщик может быть собственником. Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком. С поручителем банк заключает отдельный договор поручительства.
Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков.
Плюсы:
Наличие созаемщика повышает шансы получить ипотеку на более выгодных условиях и увеличить размер кредита, а значит приобрести квартиру большой площади.
Платить ипотеку вдвоем проще, так как обязательства по выплате ложатся на обоих. А в случае невыполнения обязательств по объективным причина у одного заемщика, второй может взять кредитную нагрузку на себя.
Каждый созаемщик может воспользоваться налоговыми вычетами (основным и по процентам по кредиту) и вернуть часть потраченных средств.
Для банка наличие созаемщика – дополнительная страховка возврата кредита, поскольку лиц, ответственных за его обслуживание больше.
Минусы:
Если у одного из созаемщиков возникнут финансовые трудности, банк будет требовать уплату долга со второго созаемщика.
Если у созаемщика плохая кредитная история, то получить одобрение будет сложно.
Если один из созаемщиков захочет продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется самостоятельно выкупить ее, будет сложно найти компромисс.
И главный минус такой ипотеки – право на наследование. Если официальные супруги или родственники могут наследовать имущество друг друга, то в случае, когда речь идет о гражданском браке, унаследовать долю другого человека можно только по завещанию.
Больше информации о мире недвижимости в нашем Телеграм канале, подписывайся и получи бесплатную консультацию от наших экспертов.