На развитие бизнеса нужны деньги, когда личных средств не достаточно, есть два основных способа получить деньги— кредит или инвестиции.
Инвестиции - как правило выплачивают процент от прибыли, когда появится. Если бизнес прогорит, возможно вообще не придется платить инвестору —как договоритесь. Инвестор заинтересован в развитии вашего бизнеса, главное установить рамки, чтоб не нарушал процес работы. Скорее всего понадобится бизнес-план и интересная бизнес-идея для привлечения. Процент от прибыли может превратиться в крпную сумму, а платить придется до тех пор, пока инвестор не откажется от доли.
Оцените необходимость кредита, лучше, чтоб ежемесячный платеж кредита не превышал 35% ежемесячного дохода. При возможности погасить кредит ранее — гасите. Перед оформлением сформитуйте финансовый план, оцените условия, которые предлагают различные банки, договор, последствия и закройте кредит. Деньги и проценты выплачиваются по графику, даже если бизнес станет убыточным.
Оцените, сколько вы вложили и сколько надо, какие задачи решили и какие надо? Сколько человек в работе и сколько надо, какой желаемый уровеь оплаты для эффектиной их мотивации? Какая оценочная прибль? Какова конкуренция и Ваши отличия, сильные и слабые стороны? Настоящая и возможная география работы? Какие варианты развития сейчас и через различные промежутки времени? Когда планируется переход точки безубыточности и окупаемости?
Виды кредита:
- Овердрафт -кредит для закрытия кассовых разрывов.
- Оборотный - выгоден если процент кредита меньше дохода от его пользования.
- Кредитная линия на основной капитал позволяет инвестировать в развитие бизнеса -это недвижимость, оборудование и транспорт.
- Инвестиционный - на пополнение основного капитала, для одобрения, компании нужно доказать платежеспособность и предоставить залоговое обеспечение — например, недвижимость.
- Целевой кредит бизнес может потратить только на конкретную услугу или товар. Традиционные примеры целевого кредита — автокредит и ипотека.
- Лизинг — долгосрочная аренда транспорта или оборудования, которое через определенный срок можно выкупить. Выгоднее брать лизинг фирмам, которые используют основной налоговый режим. Они имеют право на налоговый вычет по НДС.
- Кредит на исполнение контракта для компаний, которые победили в тендере, но не хватает денег для его выполнения, а оплата поступит только после сдачи заказа.
Нестабильность экономики, неправильное шаги в развитии компании могут поставить в ситуацию не в состоянии вовремя расплатиться с кредиторами, один из выходов –банкротство.
Основные признаки банкротства организации:
- Общий размер долга триста тысяч рублей и более
- 3 месяца подряд не проводятся платежи по долговым обязательствам
- Рабочим не выплачивается зарплата
Организация с налоговой задолженностью и долгами бюджету - ликвидировать без объявления банкротства невозможно, ФНС сама может инициировать банкротство должника. Во избежание иска ФНС, необходимо хотя бы частично погасить долги по налогам и чтоб не превышал 300000руб.
Иск о банкротстве подается в арбитражный суд на территории регистрации юр. лица. Инициировать иск могут:
- Представители юр. лица
- Кредиторы.
- Уполномоченные государственные органы. (Налоговая, ПФР, Минфин, Прокуратура.)
Учитывайте, что по ФЗ №127 судебные издержки оплачивает тот, кто инициировал процесс банкротства.
После анализа, судья принимает одно из четырех решений:
- Отклонить иск, не найдя оснований банкротства.
- Заключили мировое соглашение - это может быть выгодно всем — организация может сохраниться миновав банкротство и кредиторы быстро получают часть долга, например выплатив 30–50% от долга - стороны сами согласовывают условия. ведь конкурсное производство и реализация имущества банкрота (если оно есть) может принести значительно меньше этой суммы - будет возобновлено, если должник нарушит условия мирового соглашения.
- Если есть основания, что компания погасит долги под руководством временного управляющего и вернется к нормальному функционированию, реструктурируют долг и санируют компанию.
- Сразу применят конкурсное производство под руководством арбитражного управляющего - все ликвидные активы предприятия распродаются на погашение долгов. Остаток долгов будет списан. Юридическое лицо ликвидировано.
Длительность процедуры банкротства – от нескольких месяцев до нескольких лет.
Сперва «Наблюдение» продолжительность не более 7 месяцев. Временный управляющий получает доступ к документам, включая строго конфиденциальные. Руководство компании не имеет права самостоятельно совершать никаких сделок с активами, выдачей доверенностей. Доходы по акциям не выплачиваются, прибыль учредителями не делится. Весь доход идет в конкурсную массу. Запрещается открытие и закрытие филиалов, реорганизацию производства и т.д. Компания функционирует в режиме, что был до банкротства.
Все иски кредиторов объединяются в одно дело и дополнительные требования не применяются, заисключением текущих платежей (за зарплату, ресурсы, аренду, и т.д.).
Арбитражный управляющий назначается судом для курирования банкротства - это, в идеале, на практике, вероятность коррупционного сговора управляющего с одной из сторон возможна и суд может назначать на каждом этапе нового.
Как банкрот, так и кредиторы может выбрать управляющего и имеет право написать суду ходатайство о замене арбитражного управляющего, удовлетворение суда зависит от того, насколько ходатайство мотивировано.
Решение суда о финансовом оздоровлении является последним шансом организации избежать банкротства и закрытия, зависит от отчета управляющего по результатам санации.
Если результат санации обнадеживающий, для успеха не хватило самой малости, суд объявит новый этап и назначит внешнего управляющего на год, собрание кредиторов по ходатайству суду может продлить еще на полгода, для руководства компании означает полное отстранение от управления, передает все документы, печати, ключи ЭЦП, факсимиле.
Конкурсное производство - управляющий на этом этапе носит название «конкурсный управляющий». В задачи входят:
- Инвентаризация активов и имущества, его оценка
- Организация торгов
- Наблюдение за процессом распродажи
- Отчет о проделанной работе
ВНИМАНИЕ! Мораторий не распространяется на долги по заработной плате, авторским вознаграждениям, выплатам за ущерб и текущие платежи.
Работников о грядущем увольнении уведомляет арбитражный управляющий в течение 30 дней после открытия дела о банкротстве.
Оценка конкурсным управляющим стоимости активов и имущества часто вызывает споры - любая из сторон вправе ходатайствовать суду о независимой оценки, оплата услуг оценки ложится на сторону, которая ее инициировала.
Согласно законом очереди, деньги с распродажи, распределяются между кредиторами. Первыми выплачиваются долги, которые не списываются даже с полного банкрота, т.е. выплаты за ущерб, долги по зарплате, судебные издержки.
Если вырученных средств не хватает даже на несписываемые долги, то они переходят на собственников - часть средств, поступающих на любые счета, будет идти на погашение несписываемых долгов. Долги обычных кредиторов будут окончательно списаны судом. Юридическое лицо объявляется банкротом и удаляется из реестра ЕГРЮЛ, остается только в реестре юридических лиц-банкротов.
Арбитражный суд может завести уголовное дело на руководителя компании, если в действиях обнаружены противоправные действия. Например, связанные с мошенничеством, фиктивным или преднамеренным банкротством.
Перед сделкой проверяйте документацию, иногда должник прописывает два счета: основной и спецсчет для внесения задатков. Если покупатель перечислит деньги на основной счет, то он не сможет вернуть задаток сразу и придется ждать вместе с остальными кредиторами, а их может быть множство.
Например, на заводе могут быть опасные отходы, которые не утилизировали по закону и новому владелецу приходется решать эту проблему в противном случае его ждет штраф или уголовное преследование. Или просто авто с паленым мотором. Если проверить быстро, то еще есть шанс расторгнуть договор и предъявить иск о взыскании убытков.
Как не стоит банкртится
Компания с налоговой задолженностью начали банкротство и одновременно создали другое юрлицо с таким же названием, составом учредителей и руководителей, при этом перешли клиенты и партнёры старой компании.
В итоге налоговики доказали взаимозависимость юридических лиц, и переложил выплату долга старой компании на новую - не стоит создавать копию токсичной компании.
С ноября 2016 г. задолженность по налогам взыскивают с тех, кто признан судом зависимым от налогоплательщика, компании аффилированные с банкротом или созданные владельцами специально для увода бизнеса и активов. Пострадать могут и параллельные компании, входящие в одну холдинговую группу с должником, и те, кто законно приобрёл весь бизнес должника или его часть.
Так в следствии налоговой проверки могли найти такие признаки: одна и та же информация и контактные телефоны на сайтах организаций; переход сотрудников из одной компании в другую; продолжение работы с контрагентами налогоплательщика от имени новой организации; поступление выручки налогоплательщика на счёт зависимого лица; безвозмездность передачи бизнеса; передача бизнеса с помощью выплаты средств физлицу — единственному участнику. При этом предприниматель не отчуждал долю в уставном капитале налогоплательщика, хотя для этого не было разумных экономических причин.
«Дружественные» кредиторы— инициирование банкротства по заявлению «дружественного» кредитора или включают его в реестр, если уже подали другие кредиторы. Задолженность перед кредитором превышает всю сумму долгов, чтобы перехватить инициативу и назначить знакомого арбитражного управляющего - по закону число голосов на собрании пропорционально сумме задолженности, то есть мажоритарный кредитор принимает решения почти без оглядки на мнения других кредиторов.
При подозрении фиктивности сделок нужно учитывать, на что они были направлены — на создание необходимых правовых последствий или только на формирование «дружественного долга».
Банкротство физического лица
Перед тем как брать кредит, спросите себя, что Вы выиграете от этого, цена стоит овчинки?
Кредитные истории: смех сквозь слезы
На какие необычные цели оформляют кредиты
Я прошёл через долг в 28 млн рублей и создал дело своей жизни
Если у должника больше нет возможности выплачивать, он может вернуть залог - банк продаст залоговое имущество, а вырученные деньги заберет себе в счет погашения задолженности, зачастую это ипотека или автокредит.
Гражданам РФ доступны 2 процедуры списания:
- Через Арбитражный суд.
- Через МФЦ.
Основания:
- сложилась тяжелая жизненная ситуация, задолженность примерно 500 тыс рублей и больше, в последние 5 лет не банкротился;
- продажа имущества (за исключением единственного жилья) не решит проблему закредитованности.
В МФЦ, процесс без участия финансового управляющего и соответствующих судебных мероприятий. Списание долгов длится 6 месяцев, процедура является бесплатной.
Могут люди, которым нечем платить кредиты:
- Задолжали от 50 000 до 500 000 рублей.
- Долги ранее были признаны по суду и уже закрыты исполнительные производства по причине отсутствия имущества для взыскания.
Если условия подходят:
- составить перечень кредиторов и долгов;
- написать заявление о признании себя банкротом;
- подать в МФЦ заявление вместе с перечнем кредиторов и пакетом документов, который включает паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации (при наличии).
К заявлению не нужно прикладывать справки из банков, МФО, службы судебных приставов. За подачу заявления госпошлина не взимается.
Если какие-то кредиторы не указаны в списке, долги придётся возвращать в обычном порядке.
Важно, чтобы на момент обращения ФССП не открыла новое производство. Так же: требования прекращаются, по завершении процедуры кредиты спишут.
Заявить о банкротстве физлица могут:
- сам гражданин;
- кредитор;
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно: подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
Существуют два сценария решения финансовых проблем:
- реструктуризация долгов;
- реализация имущества.
Цена банкротства: услуги финансового управляющего фиксирована 25 тыс. руб. и 300 руб. госпошлина - это официальные расходы, чаще всего приходится доплачивать за хорошего юриста и грамотного управляющего. Иначе, банкротство —может затянуться, а проблемы могут нарастать и имущество может распродано ниже реальной стоимости.
На время банкротства блокируют все счета, остается выплаты на минимальную зарплату и возможно иные средства для существования, остальное будет списываться, физлицо не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: в стадии банкротства продать дом или купить машину невозможно; по усмотрению суда может запрещен выезд за границу.
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества за последние 3 года, включая зарегистрированое на близких родственников. Финуправляющий проверит все последние сделки на наличие признаков фиктивного банкротства — если найдут, долги не спишут, а дело закроют.
Все, кроме единственного жилья, продадут в счет долга. Если единственным жильем является ипотечная квартира, можно потерять и ее, поскольку она в залоге.
Платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
В среднем банкротство длится около 8 месяцев. Однако процедура может затянуться
После банкротства в течение 5 лет гражданин обязан:
- уведомлять о банкротстве при обращении за новым кредитом;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Опасные советы:
Никто не посоветует пропуск срока исковой давности -по ГК РФ предполагает, что по долговым обязательствам срок исковой давности составляет 3 года. Потому что банки и МФО со своим штатом юристов, осведомлены о законодательстве и понимают уровень рисков.
Также срок давности установлен по исполнительным производствам:
- Если кредитор обратился в суд, но не возбудил потом исполнительное производство в ФССП. Через 3 года он уже не сможет получить деньги обратно. Если человек не платил кредит 5 лет, и с ним не связывались судебные приставы, он может оспорить претензии в судебном порядке.
- Если производство было открыто, но потом пристав его закрыл (например, отсутствие дохода и имущества у должника), и кредитор не возобновил производство в течение 3 лет. Но кредитор может возобновлять однажды закрытое производство —у его на это есть 10 лет.
Если банк, передал долг коллекторам, стоит учитывать, что коллекторы не имеют право: угрожать применением физической силы, уничтожать или повреждать имущество, оказывать психологическое воздействие, которое оскорбляет достоинство человека. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам, обманывать по вопросам суммы долга, уголовного преследования.
Ограничено общение с должником:
- В будние дни коллектор может звонить с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
- Личные встречи не более 1 раза в неделю.
- Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
Если коллекторы начинают угрожать, то записывайте на телефон разговоры, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру, ЦБ РФ, а также в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Если банки отказывают в выборе судебного органа для ведения разбирательства по делу о возврате долга, необоснованное повышение пени за просрочки и т. д. смело отстаивайте свои права и интересы, даже несмотря на наличие долга.
На кредитное учреждение, можно пожаловаться в следующие инстанции:
- высшее руководство банка (в головной офис);
- Центральный банк РФ;
- Роспотребнадзор;
- прокуратуру.
Реструктуризация доступна при:
- потери работы;
- стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
- призван в армию;
- родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
- потерял трудоспособность.
3 статьи, которые предусматривают уголовную ответственность за неуплату кредита:
- Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования».
- Статья 176 УК РФ «Незаконное получение кредита».
- Статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».
Для их применения, необходимы веские основания и существенный размер ущерба. Уголовное преследование возможно от 1,5 млн рублей ущерба.
ВНИМАНИЕ! Заемщикам рекомендуется урегулировать проблему с кредитом мирным путем, не допуская инициирования судебного разбирательства, а также привлечения коллекторов.
Для получения каких-либо уступок с кредиторами заемщик должен иметь весомые причины просрочки кредита и доказать документально (например, справка из больницы о травме, трудовая книжка с записью об увольнении в связи с сокращением штата и т. д.).
Учитывайте, что после окончания кредитных каникул размер ежемесячных платежей возрастет.
Если кредитная организация подаст в суд, то придется компенсировать банку судебные издержки.
Ошибочно полагать, что при утрате банком лицензии кредит можно не возвращать - долг перейдет к третьей стороне. Это может быть:
- другая кредитная организация;
- агентство по страхованию вкладов.
Не ожидайте извещения о передаче долга, так как можно заработать штраф. Платежные реквизиты для оплаты долга за банк, лишившийся лицензии, обязательно разместят на сайте агентства по страхованию вкладов.
По мнению экспертов, логической причиной перехода в другой банк на пониженный процент в ставках должн быть с разницей минимум 2%.
Хорошим решением потери платежеспособности является выплата кредита страховой компанией, такой вариант доступен тем, чей кредит был застрахован и причина потери должна входить в страховой случай. В противном случае в выплате откажут.
Компания ПеРСо желает всем, разумно подходить к привлечению капитала в развитие бизнеса и с толком его распределять.
Источник:
https://rb.ru/opinion/biznes-kredity/?ysclid=lhqpogothe713540390
https://media.mts.ru/business/186731/?ysclid=lhqpnuqb4d171467056
https://zakon.ru/blog/2020/07/03/chem_opasen_biznes_na_bankrotstvah_statya_aliny_maninoj?ysclid=lbgxfkumg946747256
https://www.klerk.ru/blogs/tinkoff/539575/
https://school.bigbird.ru/articles/chto-luchshe-dlya-biznesa-kredit-ili-investicii/?yscli d=lbgxe3l1sj972572914
https://finaxe.ru/article/podvodnye-kamni-kreditovaniya-biznesa?ysclid=lbgxenesmy293961169
https://newslab.ru/article/957142
https://www.sberbank.ru/ru/person/help/dolg/oshibki
https://fcbg.ru/esli-voobche-ne-platit-kredit
https://tuvasport.ru/semejnoe-pravo/otvetstvennost-za-neuplatu-kredita.html
https://finanso.com/ru/blog/kredity/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/