Центробанк сообщает, что средний срок ипотечного кредита превысил 20 лет. Единственный способ сократить срок выплаты — закрывать ипотеку досрочно частично или полностью. При этом уменьшение срока кредита подходит не всем заемщикам. В большинстве случаев лучше платить ипотеку 20 лет, но сократить размер ежемесячного платежа. Разбираемся, как лучше погасить кредит досрочно.
Аннуитетный или дифференцированный платежи
Чтобы выбрать верную стратегию при погашении ипотеки, важно понять как она выплачивается — аннуитетными или дифференцированными платежами. В первом случае заемщик платит банку одинаковую сумму каждый месяц, при этом сначала закрывает проценты, а уже потом тело кредита. Дифференцированные платежи в первые годы погашения выше, но постепенно уменьшаются — в этом случае основной долг и проценты выплачиваются одновременно.
Для заемщика выгоднее второй вариант — при дифференцированных платежах переплата будет меньше. Однако с точки зрения планирования бюджета удобнее аннуитетные платежи, когда размер платежа точно известен.
Сравним два варианта выплаты. Вы взяли ипотеку на сумму 10 миллионов рублей по ставке 10% годовых. Срок кредитования — 10 лет. Если выплата ипотеки производится аннуитетными платежами, сумма переплаты составит 5 860 000 рублей. При дифференцированных платежах заемщик переплатит 5 040 000 рублей.
Почему жилищный кредит выгодно оформлять на женщину, вы можете узнать здесь:
Досрочное погашение ипотеки на примерах
В основном банки предлагают выплату кредита аннуитетными платежами. Для них этот вариант выгоднее. Посмотрим, как в этом случае сэкономить заемщику.
О том, как банки предлагают сейчас экономить на ипотеке, мы рассказывали в этой статье:
Вариант 1. Если заемщик взял кредит на 100 000 рублей по ставке 10% на год, сумма переплаты составит 5 475 рублей. Чтобы погасить долг досрочно, он каждый месяц вносит 5 000 рублей дополнительно. В банке ему предложат скорректировать график выплат — уменьшить размер платежа или сократить срок. В первом случае переплата снизится до 3 933 рублей, во втором — до 3 562 рубля. При небольшой сумме эта разница кажется незначительной. Если же речь идет о крупной сумме долга, выгода будет существеннее.
Вариант 2. Сумма ипотеки составляет 5 000 000 рублей, срок — 20 лет, процентная ставка —10%, ежемесячный платеж — более 48 000 рублей. Если погашать ипотеку по графику, общая сумма платежей вырастет до 6 573 000 рублей. Если каждый месяц дополнительно вносить 12 000 рублей, а после выбрать вариант уменьшения платежа, сумма переплаты снизится до 4 832 000 рублей. Если заемщик будет уменьшать срок ипотеки, сумма переплаты составит 3 536 000 рублей.
Какие пять ошибок заемщики допускают при досрочном погашении кредита, читайте в этой статье:
Срок кредитования
Получается, при досрочном погашении кредита выгоднее сокращать его срок. Такой вариант подходит тем, кто уверен в своих финансовых возможностях и легко вписывает выплату ипотеки в свой бюджет.
Заемщики, не уверенные в завтрашнем дне и стабильном доходе, которые тратят большую часть зарплаты на погашение кредита, находятся в другой ситуации. Им больше подходит вариант снижения платежа. Это поможет уменьшить долговую нагрузку, так как в семейном бюджете будет оставаться больше денег, но срок кредита не изменится.
Уменьшать платеж можно до тех пор, пока он не будет равен стоимости аренды. Если заемщик сдает ипотечное жилье, он сможет использовать деньги арендаторов на погашение кредита.
Переходить к снижению срока кредита можно тогда, когда сумма ежемесячного платежа будет на комфортном уровне для заемщика. В этом случае он сможет позволить себе заплатить больше, чтобы снизить переплату.
Просчитать варианты выплат можно с помощью калькулятора досрочного погашения ипотеки. Полученные данные не будут точными, но помогут спланировать бюджет и оценить свои финансовые возможности и риски при сокращении ежемесячного платежа или срока кредита.
Подобрать программу ипотечного кредитования вы можете на нашем сайте.
Актуально ли для вас досрочное погашение кредита? Или же вы планируете выплачивать его точно по графику? Напишите в комментариях.
--