Ипотека — это возможность решить квартирный вопрос не имея на руках всей необходимой суммы. Одним из вопросов, который волнует заёмщиков, является возможность потенциальной «переплаты» по кредиту. Остановимся подробнее на этом моменте.
Что такое «переплата» по кредиту
Переплата — это сумма всех расходов за исключением суммы основного долга. Эту сумму заемщик платит сверх того, что получено в долг. Переплата по ипотечному кредиту может включать процентную ставку, комиссию за внесение средств на счёт через другие банки и страхование от различных рисков.
Какие показатели влияют на переплату
Дополнительные расходы могут возникнуть, если клиент нарушил условия возврата долга. В случае, если не получается вносить необходимую сумму вовремя, можно воспользоваться программой рефинансирования и оформить новый кредит, чтобы погасить старые. Такой кредит оформляется на более выгодных условиях, что позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Например, в Россельхозбанке кредит на рефинансирование можно взять со ставкой от 3.9%
Помимо этого, размер переплаты будет зависеть от типа платежей, которые бывают аннуитетными и дифференцированными.
При аннуитетной схеме сумма ежемесячных платежей одинаковая, однако в первую половину срока кредита большая часть сумма направлена на погашение процентов, а во вторую половину срока — на погашение основного долга.
При дифференцированной схеме — сумма ежемесячных платежей разнится и со временем становится меньше. При этом сумма по телу кредита остается одинаковой, а проценты уменьшаются по мере погашения кредита.
Дифференцированный платеж позволяет заемщику снизить переплату по кредиту за счет экономии на процентах. Как отмечает экономических наук и сотрудника ВлГУ Ася Панягина, аннуитетный платеж имеет определенные преимущества с точки зрения заемщика. При аннуитетном платеже гарантируется неизменность суммы денежных средств к оплате. При получении кредита с подобным видом платежа клиенту достаточно иметь сравнительно невысокий уровень дохода.
Какой вариант выбрать
Выбор схемы платежа стоит делать индивидуально на основе собственных жизненных обстоятельств. Чтобы сократить переплаты по ипотечному кредиту, необходимо проанализировать ситуацию: принять решение исходя из наиболее подходящих параметров ежемесячного платежа, величины переплаты по кредиту, сроку, на который берется кредит.
По мнению старшего аналитика группы компаний «Иннотех» Александра Прошунина, одним из оптимальных вариантов является величина переплат менее 15%, т.к. её человек не ощущает.
Рассчитать все это можно с помощью нашего ипотечного калькулятора. Кроме того, в нем можно посмотреть график платежей в зависимости от их типа.