ВНИМАНИЕ!!! Не занимайтесь самолечением - требуется консультация специалиста!
❓Самый важный вопрос: "Останется ли ипотечная квартира за банкротом?"
Ипотечное жилье (или другое залоговое имущество) при банкротстве раньше всегда имело, скажем так, предопределенную судьбу. Квартиру оценивали и обязательно включали в конкурсную массу. Банк, выдавший ипотеку, включался в реестр кредиторов, даже если должник неплохо справлялся со своими обязательствами по погашению ссуды.
Случались и откровенные манипуляции: другие кредиторы при малейшей просрочке обращались в суд с заявлением о банкротстве должника, узнав, что у того есть ипотека. Это был такой психологический прессинг - МФО и банки пытались заставить человека искать деньги, понимая, что он “никуда не денется”.
❓Какие изменения в 2023 году?
Светлейшими юридическими умами в последнее время завладела сверхценная идея - сделать так, чтобы банкроты не теряли единственное жилье, которое находится в залоге у банка. В апреле 2023 года было вынесено Определение ВС РФ, которым установлено, что ЖИЛЬЕ ОСТАЕТСЯ ЗА БАНКРОТОМ.
Отметим, что сама идея уже не нова, она гуляет уже по кулуарам министерств примерно 2-3 года. Законодатели хотят сделать следующее: предложить добросовестным банкротам заключать с ипотечным банком отдельное мировое соглашение (если нет просрочек) и платить себе ту ипотеку отдельно. Остальные кредиты и займы будут списываться в обычном порядке, как и должно быть при признании несостоятельности.
По сути, это революционное решение, у которого нашлось немало противников. Многие про банковские эксперты начали публиковать опасения, что подобные нововведения могут погубить институт банкротства.
❓ПОЧЕМУ?
Банки опасаются, что должники теперь будут злоупотреблять правом: они начнут набирать микрозаймы и кредиты на обслуживание своих ипотек, чтобы потом списать эти не обеспеченные ничем ссуды через суд.
Отметим, что соответствующий проект № 309801-8 "О внесении изменений в Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" был внесен в Госдуму, но его все еще не рассмотрели.
❓Что же решил ВС РФ в апреле 2023 года?
Рассмотрим Определение СКЭС ВС РФ, принятое 27 апреля 2023 года. Суть дела: с жалобой обратилась Ананьева О., которая выступает основным должником по кредиту. Ссуда обеспечена поручительскими обязательствами и жильем, которое было предоставлено поручителем - некой Симоновой К.
Ананьева исправно платила кредит, никаких проблем не возникало. Но вдруг ситуация изменилась и банк начал действовать. Оказалось, что поручитель Симонова К. обратилась за признанием банкротства, и залоговый кредитор подал заявление на включение в реестр поручителя-банкрота, несмотря на то, что основной заемщик Ананьева не допускала просрочек по кредиту.
В арбитражном суде требование кредитора было включено в реестр, но апелляция отменила его, найдя некоторые недочеты. Но в итоге все равно вынесла похожее определение. В окружном суде поддержали выводы первых двух судов.
В ВС РФ с вниманием изучили проблему. В частности, суд прокомментировал, что просрочка по ипотечному кредиту отсутствует, но с другой стороны, единственное жилье банкрота находится под залогом - т.е. банк не мог поступить по-другому. Если бы он не вмешивался, другие кредиторы бы получили средства от продажи заложенного жилья.
❗Отсутствие просрочки тоже имеет значение, т.к. изъятие квартиры при таких обстоятельствах нарушает баланс интересов кредиторов и должника. В подобных обстоятельствах суд обязан предложить сторонам найти альтернативный выход, при котором бы не нарушались чьи-либо права.
Соответственно, ВС пришел к выводу, что в ситуации, когда обеспеченная залогом ссуда добросовестно исполняется третьими лицами, то необходимо заключать мировое соглашение в отношении этого кредита. Разумеется, при этом не должна страдать конкурсная масса, т.е. доходы и имущество, на которые претендуют другие кредиторы, не должны тратиться на погашение ипотечной ссуды. Для заключения мирового соглашения между банкротом и банком не требуется согласие других кредиторов.🤝
P.S. Каждая ситуация индивидуальна. Выше описанный случай я привела, чтобы Вы понимали, что выход есть. Поэтому если Вам тяжело платить, если у Вас есть ипотека - пишите на Whats App, договоримся о звонке и я Вам обязательно помогу.