В договорах займа, в кредитных договорах и в разговоре с кредитными специалистами можно услышать слова о взимании штрафа, в других случаях о начислении неустойки и о том, что «капает пеня». Предлагаю разобраться в понятиях и понять, за что и как можно быть оштрафованным.
Неустойка – это сумма, которую должен выплатить должник кредитору в случае просрочки, либо нарушении иных обязательств.
Неустойка - это штраф, либо пени. То есть неустойка объединяет эти два понятия. Разница между штрафом и пеней в том, что штраф – это денежные средства в твердой сумме, а пени – это проценты от какой-либо суммы.
Например, по договорам потребительского займа к заемщику вправе применять только пени.
Неустойка выполняет две функции: во-первых, она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, во-вторых, представляет собой меру гражданско-правовой ответственности.
Поскольку неустойка выступает в качестве меры ответственности, она не может быть установлена на случай совершения правомерных действий.
Например, законом допускается односторонний отказ от договора займа/кредита, значит за то, что заемщик воспользовался этой мерой, неустойка кредитором не может быть начислена.
Порядок взимания неустойки
Взимание неустойки может быть предусмотрено в договоре потребительского кредита (займа). Размер штрафа и пени и порядок их определения отражается в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа).
Размер неустойки по договору потребительского займа ограничен и не может превышать 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по договору, или 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Тот или иной вариант начисления неустойки зависит от вариантов начисления процентов в период нарушения платежей.
Например, в первом случае при займе 10 000 рублей размер неустойки составит 2000 рублей. Во втором случае размер неустойки при займе 10 000 рублей составит 100 рублей за каждый день нарушения обязательств.
Неустойка для юрлиц
В договорах займа, кредитных договорах, где заемщиками выступают юридические лица или индивидуальные предприниматели, размер неустойки так жестко не регулируется на законодательном уровне как в займах для физических лиц. Предприниматели в договорах друг с другом зачастую устанавливают неустойку в размерах, сопоставимых или превышающих основную сумму по договору.
Например, заключили договор подряда на сумму 1 млн. руб., а неустойку за его нарушение установили в размере 5% за день просрочки его исполнения, что за месяц составит 150% от первоначальной суммы.
При этом ни Гражданским Кодексом, ни другими нормативными актами не предусмотрен потолок начислений по неустойке между предпринимателями, что очень сильно отличает ее от неустойки в договорах потребительского займа.
Снижение неустойки
Снижение неустойки предусмотрено в судебном порядке. Суд вправе уменьшить сумму подлежащей уплате неустойки, если размер этой суммы явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Вопрос о явной несоразмерности неустойки решается по каждому конкретному случаю с учетом всех фактических обстоятельств дела.
Кредитор вправе уменьшить размер неустойки или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается.
Несмотря на то, мала или велика неустойка, нарушать свои обязательства по выплате заемных средств не стоит. Это чревато снижением репутации у заемщика, ухудшением кредитной истории и в итоге негативно скажется в будущем, когда потребитель пожелает вновь обратиться за кредитными средствами. Кредитор может усмотреть очередные риски невозврата или нарушения платежной дисциплины и выдать денежные средства уже не на столь привлекательных условиях или вовсе отказать в финансовой услуге.