Многие наверняка сталкивались с тем, что беззалоговые займы обходятся заёмщику дороже: по ним начисляют повышенные проценты, максимально сокращают срок возврата, устанавливают «драконовские» санкции за просрочку. Аппетиты займодателя сразу снижаются, если человек может предложить в залог что-то из ликвидного имущества.
Клиенты банков, нуждающиеся в деньгах, в целях экономии соглашаются на заём с залогом, рассчитывая быстро закрыть финансовую дыру в своём бюджете и вернуть обратно предмет залога.
Но некоторые жизненные обстоятельства, такие как увольнение, болезнь, травма или развод, могут нарушить планы, в результате чего имущество человека может быть безвозвратно для него потеряно.
Риск утраты имущества
Предмет залога используется кредитором в качестве:
- гарантии возврата денег заёмщиком;
- компенсационного возмещения суммы долга в случае невозврата займа.
Если заёмщик не в состоянии обеспечивать своевременные выплаты по займу, то кредитор на основании исполнительного документа получает право продажи предмета залога в качестве возмещения образовавшейся задолженности. То есть, человек теряет свое имущество безвозвратно.
Низкая оценка имущества
МФО — коммерческие организации, зарабатывающие не только на процентах по займам, но и на ценовых разницах.
Оценку предмета залога проводит специалист кредитора (то есть, заинтересованное лицо). Как правило, стоимость устанавливается на более низком уровне, чем реальная рыночная стоимость объекта.
Сумма займа привязана к такой заниженной оценке, то есть человек получит меньше денег, чем стоит предмет залога.
Но заёмщик, срочно нуждающийся в деньгах, обычно вынужден соглашаться на условия оценщика, из-за чего за бесценок расстаётся с дорогими высоколиквидными активами.
Высокие процентные ставки
Займы как один из инструментов кредитования населения отличают следующие характерные черты:
- относительно небольшие суммы;
- повышенные проценты за пользование заемными денежными средствами;
- краткие сроки возврата;
- высокие санкционные выплаты в случае нарушения графика платежей, приводящие порой к неконтролируемому увеличению суммы долга.
Такие условия заимствований в подавляющем большинстве создают дополнительные трудности для заёмщиков, не позволяющие им выбраться из долговой ямы и ведущие в конце концов к потере залогового имущества.
Илья Коптяев,
основатель и директор по развитию федеральной юридической компании «Да!Банкрот», к. э. н.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной