Оценивая, насколько выгодным будет тот или иной кредит, многие заемщики уделяют внимание только процентной ставке. Безусловно, это важный параметр – но далеко не единственный, который нужно учитывать. Не менее, а то и более важна так называемая полная стоимость кредита. Рассказываем, что она собой представляет и как ее рассчитать.
Из чего складывается полная стоимость кредита
Под полной стоимостью кредита (ПСК) понимается сумма, которую должен выплатить банку заемщик согласно условиям договора. В состав этой суммы входят:
- Непосредственно тело долга
- Начисленные за весь период проценты
- Прочие платежи согласно договору, в том числе в пользу третьих лиц.
Таким образом, это наглядное отображение того, во сколько обойдется пользование заемными средствами.
Что не учитывается в полной стоимости кредита
Во-первых, в ПСК не включаются возможные штрафы и пени. То есть размер ПСК по умолчанию рассчитывается для ситуации, когда заемщик не нарушает условия кредитного договора.
Кроме того, в ПСК не может включаться стоимость страховой защиты. Даже в том случае, если страховка оформляется на залоговое имущество. Однако если от оформления полиса зависит процентная ставка по кредиту, то стоимость страховки должна учитываться в ПСК.
С кредитными картами отдельная история
Согласно действующим законодательным нормам банки, рассчитывая ПСК по кредитным картам, не должны учитывать платежи, размер и срок внесения которых определяются заемщиком либо в зависимости от его действий.
Например, ставка за безналичное использование кредитной карты составляет 30 %. А по операциям снятия наличных ставка составляет уже 45 %. Однако в ПСК эти 45 % могут не учитываться. Хотя бы потому, что банк не может точно знать, будете ли вы обналичивать кредитный лимит или нет.
Ищите ПСК в договоре на кредит
Законом установлено четко: полная стоимость кредита должна в обязательном порядке прописываться в договоре кредитования. Более того, определено даже место, где должна указываться ПСК: правый верхний угол первой страницы документа. А для большей наглядности ПСК помещают в рамку.
Прежде чем поставить свою подпись в договоре, обязательно проверьте, не включены ли в полную стоимость кредита посторонние сервисы и продукты: дополнительная карта, выпускаемая бонусом к кредиту, SMS-уведомления, дистанционное обслуживание, юридическая помощь и т.д. Если обнаружили что-то подобное, требуйте от банка исключить ненужные вам услуги. Так вы сможете уменьшить платежи по кредиту. А в результате и переплату по процентам.
Как рассчитать полную стоимость кредита
Расчет выполняется в 2 этапа по 2 формулам, которые закреплены законодательно. Основная формула довольно простая:
ПСК = i * ЧБП * 100
где i – прописанная в виде десятичной дроби ставка по кредиту в расчетном периоде, а ЧБП – число базовых (платежных) периодов за год.
И тут начинается самое интересное. Показатель i – это не та ставка, которая прописана в договоре, а наименьший результат решения непростого уравнения:
Расшифровывается данная формула следующим образом:
- Σ – суммирование;
- m – количество платежей;
- k – номер платежа;
- ДПk – сумма платежа k согласно договора;
- qk – количество полных базовых периодов, прошедших от выдачи кредита до даты платежа k. Если платежи вносятся раз в месяц, то параметр qk будет равен порядковому номеру платежного месяца;
- ek – период, прошедший с окончания предыдущего базового периода до дня внесения платежа k;
- i – ставка по кредиту за базовый период.
Впрочем, можно не углубляться так сильно в дебри экономической математики. Приблизительно, но довольно точно понять полную стоимость кредита можно и по упрощенной формуле:
ПСК = (S / S0 – 1) / n * 100
где S – сумма всех платежей по договору, SO – сумма, полученная от банка, а n – срок погашения кредита в годах.
Еще более удобный способ понять, во сколько на самом деле обойдется кредит, а также найти более выгодное предложение – обратиться в компанию “ЛионКредит”. Мы понятным языком объясним вам значения всех положений кредитного договора, объясним, как можно уменьшить стоимость кредита, и поможем найти оптимальный вариант кредитования под любую задачу. Оставьте заявку на нашем сайте – и мы свяжемся с вами, чтобы подобрать удобное время для бесплатной консультации в нашем офисе!
Читайте также:
Квартиры в рассрочку: Правительство вновь подняло этот вопрос с многолетней историей
“Вы нам заплатите – а мы вам ставку снизим”: есть ли в предложениях банков выгода для заемщика?
Деньги на завершение ремонта при высокой закредитованности: опыт “ЛионКредит”