Меня зовут Николай Солодовников, и я основатель инвестиционной платформы Инвестмен.
В предыдущей статье мы разобрали историю о том, Как я чуть не разорился на займах и создал краудлендинговую платформу с нулевой дефолтностью, но не до конца раскрыли наши компетенции в вопросе "дать в долг", а я чувствую, что у многих из вас руки так и тянутся дать в займы товарищу. Ну, что сказать, всех на крауд платформу не затащить, а смотреть на то как вы теряете деньги тоже желания особо нет, поэтому...
Сегодня поделюсь основами, которые необходимо знать, для того, чтобы дать в долг, при этом сохранить и приумножить ваши средства.
Для лучшего усвоения информации разделим наш ГАЙД на несколько блоков.
ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ ПРАВИЛА, ЕСЛИ ВЫ ДАЕТЕ В ДОЛГ.
1. Начнем с простого. ВСЕГДА, когда мы даем деньги в долг берем расписку. Зарубите это себе на носу. Даже если это 1000р., даже если это друг, сосед, брат. Никаких устных договоренностей. Если первое условие не выполняете, дальше можете не читать.
Конечно, будет ломать сказать товарищу – "пиши расписку", но будьте уверены, когда он не отдаст деньги и будет кормить вас обещаниями, ломать вас будет гораздо сильнее. Когда у меня возникало это противное чувство с мыслями, "да ну лааадно, это ж Женя, сосед по пивной кружке, не будет он кидать", я вспоминал ощущение утраты денег, которые я заработал. Вам когда-нибудь не отдавали деньги? Каждый раз, когда собираетесь не выполнить этот гайд – вспоминайте это ощущение.
Многие говорят, что одной расписки без договора может быть недостаточно и в идеале нужно составить договор займа и расписку при передаче денег. Но на практике это в основном лишняя макулатура и в суде достаточно грамотно составленной расписки. Но я для вас приготовил оба варианта, которые можете скачать по ссылкам:
ВАЖНО: прописывайте %, под который даете средства в расписке и условия возврата. Ежемесячные платежи или вся сумма в конце срока. Иначе % будет равен ключевой ставке ЦБ РФ — сейчас это 7,5% годовых.
2. В расписке должны быть указаны паспортные данные заемщика, вместе с пропиской и ваши данные, дата, сумма и условия возврата средств. Подпись в расписке заемщик ставит при вас. Иначе готовьтесь на суде слышать вариации на тему подделки его подписи, а вы даже и знать не будете, это реально его подпись или нет, каллиграфию, конечно заказывают в крайней ситуации и обычно только в том случае, когда заемщик заранее все сделал так, что не планировал возвращать средства, а мы ему с вами этой возможности дать не должны.
Кстати, есть некоторые детали:
- займы до 100 000 рублей между физлицами по умолчанию считаются беспроцентными. Поэтому что бы вы не писали, суд вам не начислит процентов в случае разбирательства. Если, конечно, заемщик в курсе этого пункта;
- Суд может снизить размер процентов, зафиксированных в расписке, если посчитает их излишне обременительными. На сколько? Субъективный фактор, зависящий от конкретного судьи;
- Вы можете предусмотреть штраф за просрочку и указать его в расписке или договоре (если вы все таки решились на него). Например, вот так: "Если Ф.И.О. не погасит долг до 25 ноября 2023 года, то обязуется выплатить штраф — 5000р."
3. ПЕРЕД тем, как писать расписку, спрашиваем у заемщика паспортные данные и ИНН. Никаких "ну как я спрошу, неудобно". Нужны человеку деньги – пусть скажет данные для того, чтобы вы смогли его проверить. В моей истории частый случай, когда звонит товарищ, которого не видел полгода, с гениальнейшей бизнес-идеей, что сейчас провернет "одну муточку" и поднимет 100 (200,300, подставляем любую цифру) %. На встречу такой человек обязательно приедет на AUDI A7, BMW ну или любой другой машине, которая может вызвать доверие к его состоянию. А в итоге оказывается, что в его реальной, а не придуманной для вас жизни, все чуть прозаичнее и "выгодная муточка", это отдать долги судебным приставам.
ПОЧУВСТВУЙТЕ СЕБЯ СЛУЖБОЙ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКА
4. Теперь, зная ИНН мы можем проверить человека на предмет банкротства на сайте https://bankrot.fedresurs.ru/ Вполне возможно, что сейчас у человека уже все в порядке, но ранее уже был банкротом. Тут, конечно, уже вывод делать вам самим, а у него в загашнике обязательно есть несколько десятков историй про то, как его кинули и долги не его, а племянницы, которая уже давно покинула страну, но…
5. На сайте https://www.checko.ru/ проверить сведения по наличию за физлицом зарегистрированных ИП, ООО и, соответственно, наличие у них проблем. Заодно и посмотрите, чем человек занимается, а то вдруг он деньги в бизнес просит, а бизнеса то у него и нет вовсе. Но! Обязательно должна быть история про то, что он просто открыт на другого человека, а он не хочет себя верифицировать на рынке предпринимателей)
6. По ИНН проверить наличие судебных/арбитражных дел – сайт https://kad.arbitr.ru/ На всякий случай скажу, если это не очевидно, что если долги всплывают, даже по штрафам за парковку и проезд по МКАДу, надо не стесняясь спросить, почему они до сих пор не погашены, особенно если им больше 30 дней. В случае обнаружения в картотеке старых дел, которые уже давно решены, стоит изучить их суть, чтобы понимать, не подобного ли характера сделка уже была и закончилась судебным разбирательством.
Одна история про "профессионального" заемщика
Рассмотрение человека через картотеку дел, позволит вам увидеть еще и “дела” где он был не ответчиком а истцом. И как то раз в моей жизни попался “профессиональный” заемщик, который изначально не намеревался отдавать деньги, и показал уникальный кейс. В суд подал он. И знаете на что? За осуществлению незаконной предпринимательской деятельности по кредитованию физических лиц без лицензии. Как вам такое? Почитав ход дела я был удивлен изворотливости искового заявления и доказательной базе. По одному прецеденту, конечно, суд возможно и не стал бы возбуждать производство, но заемщик направил материалы дополнительно в правоохранительные органы, собрав коалицию из тех, кто еще занимал деньги у этого же человека. А что, подумали они, почему бы и нет, зато деньги отдавать не придется. И действительно, не пришлось, все решили на мирном уровне и все остались довольны, кроме займодавца. Он решил не испытывать судьбу и принял решение остаться без денег, переживая за то, что останется и без денег и со штрафами, а в худшем случае с уголовной статьей. Кстати, именно изучая данную ситуацию у меня первый раз возникла мысль о том, что стоит легализовать историю с предоставлением займов, если занимаешься ей на системной основе. Чтобы у заемщиков не было соблазна совершать подобные хитровыдуманные штуки.
СЕРФИМ В ВАШИХ ЭТИХ "ИНТЕРНЕТАХ" И СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ
и выстраиваем причинно-следственные связи.
7. Ищем нашего потенциального заемщика по запросу в основных поисковиках (Google, Yandex). Запрос простой – Фамилия Имя и город. Дальше смотрим пару выплывших страниц, открываем все, что похоже на него. Вкладку картинки тоже открываем и выискиваем его по фоткам (а я надеюсь в лицо то его видели). Зачастую, даже если человек минимально социально активен, то ссылки на него, информацию с его участием и его страницы выпадают, надо просто поискать, а если нет, то у меня всегда сразу возникают вопросики, почему его нигде нет? Об этом будет нужно поинтересоваться. Откуда режим инкогнито и для чего?
8. Заходим во все его социальные сети и смотрим. Не посты, а в первую очередь комментарии, очень часто бывает такое, что человек пишет о росте, инвестициях, как он купил себе новый кабриолет, а в комментариях отчаявшаяся бывшая жена выдает "Какой кабриолет?!? Когда ты, с*ка алименты начнешь платить", а он коменты не читает, весь увлечен бизнес-процессами.
9. Ну а если у человека и бизнес есть, то сеть сразу вам покажет, что это за бизнес и какого уровня, похож ли он на то, о чем вам рассказывают, беря деньги в долг на его развитие.
Общие рекомендации:
- Когда даете крупную сумму, рассмотрите оформление договора займа у нотариуса и возьмите залог. Тогда сможете претендовать на имущество должника: квартиру, землю, автомобиль. НИКОГДА не берите в залог неликвидное имущество (специфичную технику, товар на складе, “мамой клянусь отдам” и т.д.), это все вам не пригодится при возврате своих средств;
- Если в залог идет недвижимость, то его нужно регистрировать в Росреестре. А если в залог передается доля в недвижимости, то и заверять у нотариуса.
Ну что, мои друзья, это краткий ликбез, основанный на богатом опыте и рубцах на моем теле инвестора, который поможет вам избежать неверно принятых решений кому в долг давать, а кому нет. А теперь закрепляем материал.
- Всегда берем расписку. Для прочности ваших уз с заемщиков - договор.
- Если сумма очень весомая для вас, оформляем залог через нотариуса. (Спойлер - если сумма весомая, то под расписку не отдавайте деньги)
- Проверяем заемщика заранее по всем общедоступным базам
- Серфим информацию по заемщику в социальных сетях
- Изучаем бизнес заемщика, если он предприниматель.
Делитесь в комментариях своими историями, особенно неудачными, пообсуждаем вместе.
Нужно понимать, что все вышеперечисленное не даст вам железных гарантий сохранности ваших средств, но точно убережет вас от базовых ошибок. А в остальном за последние несколько лет жизнь должна была уже вас подготовить к прилету марсиан, извержению вулкана в тайге, падению кометы или метеорита на ваш сарай и т.д. Все вышеперечисленное будет сильно влиять на состояние ваших заемщиков.
А я напоминаю, что если вы хотите профессионально и с умом инвестировать в частный бизнес, то вам не нужно проходить самостоятельно весь перечисленный геморой с проверками, а можно просто довериться нашей системе проверки заемщика, которая за год позволила выдать почти 300 000 000 рублей избежав дефолта.
Подписывайтесь на мой личный телеграмм канал, поговорим о бизнесе и инвестициях.