Когда нужно взять денег в долг, поиск кредитной организации может затянуться. На рынке множество предложений, и все они отличаются условиями. Чтобы облегчить выбор, можно разделить предложения на два основных вида:
- кредиты в банках
- займы в микрофинансовых организациях.
Рассмотрим, в чем особенности тех и других финансовых организаций, кому они подходят и где выгоднее взять деньги.
Что такое МФО
Микрофинансовая организация, или МФО — это компания, которая ведет микрофинансовую деятельность и сведения о которой Центральный банк РФ внес в госреестр микрофинансовых организаций в том порядке, который был предусмотрен законодательством. Такое определение дает Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Фактически МФО — это кредитная организация, которая под проценты выдает займы физическим и юридическим лицам на сумму до 1 000 000 рублей на срок до 12 месяцев. В государственном реестре ЦБ РФ на начало 2023 года зарегистрировано почти 1200 МФО, соответствующих требованиям законодательства России.
Микрофинансовая компания обязана работать по лицензии, а также состоять в саморегулируемой организации, которая контролирует текущую работу таких организаций, принимает отчеты и помогает решать спорные вопросы.
Виды микрофинансовых организаций
Отличают микрофинансовую и микрокредитную компании (организации) —МФК (МФО) и МКК (МКО).
МФК — крупное юридическое лицо с собственным капиталом больше 70 миллионов рублей. Такая компания может выдавать кредиты физическим лицам до 1 миллиона рублей, а юрлицам — до 5 миллионов. При этом МФК имеют право привлекать инвестиции от частных лиц на сумму от 1,5 млн рублей. К таким организациям больше требований у ЦБ, его деятельность тщательнее проверяют.
МКК — не такая крупная организация с собственным капиталом от 2 млн. Максимальная сумма кредита для физлица здесь 500 000 рублей, прием инвестиций от лиц, не являющихся учредителями компании, запрещен.
Для обычного заемщика эти отличия не принципиальны: оба вида работают официально, заключают с клиентами договоры, имеют лицензию и состоят в СРО. А разница в кредитных лимитах не коснется заемщика, если это физическое лицо. Поговорим об этом подробнее, а потом обсудим различия банков и МФО.
Принципы работы МФО
Специализация микрофинансовых организаций — выдача «быстрых» потребительских займов с минимальными требованиями к заемщикам. Различия МФО и банка в том, что в МФО чаще всего приходят, когда нет времени ждать ответа от банка, нужна совсем небольшая сумма на короткий срок или все остальные организации отказали в займе, а взять ссуду у друзей нет возможности. Вот как происходит оформление заявки и выдача микрокредита.
Требования к заемщику
Обратиться в МФО может любой гражданин России старше 18 лет. Иногда компании поднимают минимальный возраст заемщиков до 21, 23 или даже 25 лет, но взять займ в 18 тоже возможно. Так как цель МФО — одобрить как можно больше заявок, чтобы помочь людям решить срочные финансовые вопросы, то список требований к клиентам небольшой.
- Возраст от 18 лет.
- Гражданство России (действующий паспорт, СНИЛС).
- Личная банковская карта и действующий номер телефона.
- Стабильный доступ к интернету.
Этого достаточно, чтобы заключить договор и стать заемщиком в МФО. Здесь не потребуют принести справку 2-НДФЛ с работы, привести поручителя или предоставить залог. Поэтому в микрофинансовые компании часто обращаются безработные, банкроты, фрилансеры, пенсионеры, студенты, самозанятые, женщины в декрете, которым из-за низкого дохода, неофициального трудоустройства или маленького стажа отказывают банки.
Условия микрозаймов
Отличие МФО от банка в том, что микрофинансовые организации предлагают особые условия кредитования.
Сумма
По закону не должна превышать 1 млн, но по факту МФК выдают максимум до 100 000 рублей, а чаще ограничиваются лимитом в 50-60 тысяч. Это связано с высокой процентной ставкой по займу и риском невозврата.
Процент
Составляет от 110 до 365% годовых или от 0,3 до 1% в день. До 2010 года максимальная ставка не регулировалась государством, и МФО назначали космические проценты по своим кредитным продуктам. Но сейчас 365% в год — это максимум, разрешенный законом. Высокий процент обусловлен тем, чем компании несут большие риски, выдавая деньги фактически без подтверждения дохода от клиента, при этом делают это очень быстро — в день обращения.
Срок
Взять займ можно на срок от 1 недели до 1 года. Если займ предполагается вернуть за 30 дней, но он называется PDL (Pay Day Loan, займ до зарплаты). Если срок возврата — до 1 года, то это Installment (долгосрочный займ). Обычно заемщики в заявках указывают срок от 1 до 6 месяцев.
Как оформить заявку и получить деньги
Один из главных моментов, чем МФО отличается от банка, — скорость работы. Многие из них принимают и обрабатывают заявки 24/7, выдавая решение за 10-15 минут. Это важно, когда деньги нужны «вчера», и нет времени ждать одобрения от менеджера.
Чтобы оформить заявку и получить займ на карту или электронный кошелек, нужно:
- Зайти на сайт МФО, зарегистрироваться по номеру телефона или адресу электронной почты
- Указать желаемую сумму и срок займа
- Заполнить анкету: указать паспортные данные, СНИЛС, прикрепить фото, немного рассказать о себе и своих финансовых целях
- Отправить заявку на согласование
- Если заявка одобрена, подписать договор с помощью цифрового аналога собственноручной подписи. Это официальный документ, который имеет юридическую силу
- Указать номер карты или электронного кошелька, куда зачислить средства. Карта и кошелек должны принадлежать заявителю, иначе деньги не придут
Как вернуть займ
Возврат долга тоже проходит онлайн: в личном кабинете на сайте МФО или в приложении онлайн-банка. При этом наименование банка не имеет значение, оплата проходит без проблем. Некоторые салоны связи (например, «Связной») тоже принимают платежи по микрозаймам. Все возможные варианты погашения будут перечислены в договоре, кроме этого к нему будет прилагаться индивидуальный график платежей. Это может быть как разовый платеж, так и погашение частями раз в 2 недели.
Принципы работы банка
Банки тоже регистрируются в реестре ЦБ РФ, работают по лицензии и проходят проверки. При этом они так же, как МФО, выдают кредиты, но отличие банка от микрофинансовой организации в том, что это не единственное направление их деятельности. В банке кроме кредита можно:
✔ открыть вклад
✔ купить валюту
✔ открыть счет
✔ получить пластиковую карту
✔ купить и продать ценные бумаги
✔ получить финансовую консультацию
✔ оплатить услуги других организаций
Чтобы оказывать такой спектр услуг, банк должен пройти множество строгих проверок Центробанка. Поэтому в России на начало 2023 года официально действуют всего 326 коммерческих банков — в 4 раза меньше, чем микрофинансовых компаний.
Однако кредиты — основная статья дохода банков, поэтому рассмотрим ее подробнее.
Условия кредитования в банке
Главное, чем отличается банк от микрофинансовой организации, — много видов кредитных продуктов. Это могут быть автокредиты, ипотека, образовательные займы, кредитные карты, рассрочки и многое другое.
При этом банк выдает более крупные суммы на больший срок под меньшие проценты. Например, в банке можно взять ипотеку на 30 миллионов рублей на 30 лет под 4% годовых или потребительский кредит на 300 000 под 13% на 2-5 лет. Сумму 1-10 тысяч на месяц в банке не получить — это слишком мелкий кредит, банку он не выгоден. Обычно нижняя граница по сумме — 20-30 тысяч, а по сроку — 6 месяцев.
Требования к заемщику
Чем еще коммерческий банк отличается от микрофинансовых организаций — это списком требований. Поскольку банки выдают крупные суммы денег, то они тщательнее проверяют потенциальных клиентов. Служба безопасности оценивает следующие показатели:
✔ Возраст (обычно не младше 18 и не старше 70)
✔ Официальное трудоустройство (желательно от 6 месяцев на текущем месте работы)
✔ Официальный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ
✔ Положительная кредитная история (предоставляется по запросу из Бюро кредитных историй)
✔ Судимости, задолженности по налогам, алиментам, штрафам
Если один или несколько пунктов не в порядке, в кредите могут отказать, при этом причина не называется.
МФО и банк: в чем разница и где выгоднее?
Однозначно ответить на этот вопрос сложно — каждая из этих организаций выгодна в определенных условиях. Например, если заемщик не работает официально, единственная возможность получить деньги для него — это обратиться в МФО. Но если человеку нужен именно «длинный» займ и нет желания переплачивать по процентам, лучше обратиться в банк.
Заключение
Так чем же коммерческие банки отличаются от микрофинансовых организаций?
И микрофинансовые организации, и банки выдают людям деньги в долг под проценты. Разница лишь в сумме и сроке кредита, а также в процентной ставке и требованиям к заемщику.
В МФО можно взять маленькую сумму на несколько дней или месяцев под небольшие личные нужды за большой процент. Отличие коммерческих банков от МФО же в том, что банк выдает крупные суммы на срок от полугода под процент в 10-30 раз ниже. При этом банк запрашивает большой пакет документов и требует официального дохода. МФО, напротив, помогает людям, которым нужны деньги здесь и сейчас, а справок нет.
Что выбрать — решать заемщику исходя из текущей ситуации. Однако и в первом, и во втором случае, нужно хорошо просчитать свои финансовые возможности и риски, чтобы не стать должником.
