Кредитная карта - очень коварный инструмент и не подходит для большинства людей.
Опасность кредитных карт в их доступности, в высоком проценте за пользование деньгами, в минимальном платеже который вполне устраивает банк, но не должен устраивает заемщиков.
Кредитные карты - самый доступный способ потратить деньги банка. Как только вы получили кредитную карту, появляется ощущение, что у вас есть деньги. Многие используют кредитную карту как финансовую подушку и оставляют ее для использования на черный день. Когда наступает черный день, средства с кредитной карты тратятся и наступает черный месяц, год…
Сейчас все кредитные карты имеют так называемый грейс-период. Это тот период времени, в течение которого банком не начисляются проценты на задолженность. Этот период может быть достаточно продолжительным, встречаются кредитные карты, где проценты не нужно платить в течение 2 лет и даже большего периода. Это маркетинговая история, которая используется исключительно для привлечения вашего внимания и создания у вас иллюзий, что «вот он, мой шанс».
Скорее всего, 2 года - это льготный период только для первой покупки или для покупок, совершенных в первый месяц. Далее вы не сможете получить таких условий. Грейс-период для последующих покупок будет сохранен, но он не будет таким длительным. Грейс-период по картам начинается с момента первой покупки. Сейчас на рынке нет таких банковских карт, по которым беспроцентный период начинается заново для каждой покупки.
Допустим, у вас беспроцентный период 90 дней. Если вы совершили первую покупку 20 июня, то ваш беспроцентный период стартовал, и к моменту истечения 90 дней у вас должна быть погашена вся задолженность (в нашем примере до 18 сентября). То есть, если вы расплачивались за покупки по кредитной карте 20 июня, 30 июля и 12 сентября, то вся задолженность (даже та, которая возникла 12 сентября) должна быть погашена к 18 сентября, иначе на всю непогашенную задолженность будут начислены проценты, причем не с даты окончания льготного периода, а с даты, когда эта задолженность возникла. Это очень дорого. Процентные ставки по кредитным картам за пределами льготного период очень разные, они могут доходить до 50 % от суммы задолженности, а в случае, если вы допустили просрочку, процентная ставка может увеличится вплоть до 70-90 %.
Предположим, вы всего 1 раз что-то оплатили кредитной картой, допустим, льготный период составляет 90 дней. Это не означает, что вы не будете возвращать деньги банку на протяжении этих 3 месяцев. Вам будет назначен ежемесячный минимальный платеж по кредитной карте. Но этот платеж будет составлять не 1/3 от суммы задолженности, а всего 5 %. То есть, внося минимальный платеж, к сроку окончания грейс-периода вы заплатите банку всего 15 % от задолженности. И вам срочно надо будет где-то найти остальное, чтобы не платить проценты. Новый беспроцентный период станет возможен только после погашения задолженности по предыдущему. Здесь хотя бы можно как-то подготовится и посчитать действительный ежемесячный платеж самостоятельно.
Если вы выпали за льготный период и начали платить банку проценты за пользование деньгами, то здесь все усложняется. Сумма минимального платежа все так же составляет 5 % от суммы задолженности (или меньше), но теперь это не погашение долга, а погашение процентов, которые начислены банком. В составе минимального платежа всегда есть сумма процентов и сумма основного долга, но сумма основного долга, который вы возвращаете в составе минимального платежа как правило небольшая и составляет несколько сотен рублей.
По кредитной карте нельзя вносить только лишь минимальный платеж по ней нужно всегда вносить денег больше, чем минимальный платеж. Только те деньги, которые вы внесете сверх минимального платежа, будут уменьшать ваш долг.
Именно из-за того, что вносятся только минимальные платежи, долги по кредитным картам гасится так медленно. Можно годами гасить задолженность по кредитной карте и не погасить ее.
Грамотное использование кредитной карты может принести пользу, но только в том случае, если вы в состоянии обеспечить выплату долга в льготном периоде. Чтобы пользоваться кредитной картой и не стать ее заложником, нужно всегда возвращать деньги в льготный период. Чтобы это было возможным, нужно или использовать кредитку как рассрочку, то есть добровольно вносить долг равными долями, посчитав сумму самостоятельно (если у вас льготный период 90 дней, то платите 1/3 от долга ежемесячно), или до того, как вы потратите деньги с кредитной карты, отложите ту же сумму из своих сбережений, чтобы вам было чем возвращать (в этом есть смысл, если вы планируете заработать на отложенных деньгах, например, отправив их на накопительный счет под процент).
Если вам ни один их способов не подходит, не пользуйтесь кредитной картой. Не пытайтесь обмануть систему, вы не сможете обхитрить банк. Никогда не используйте кредитную карту для погашения потребительских кредитов. Как только вам удалось выплатить хоть сколько-нибудь значимую сумму по кредитке, тут же снижайте лимит по карте, чтобы не возникло соблазна вновь воспользоваться ей.
#finconsult_moscow
#деньги_не_зло