Государство продолжает бороться с присущей, населению закредитованностью, для чего происходит введение с 1 июля 2023 года ряда изменений, касающихся как МФО, так и их заемщиков. Со следующего месяца снижается максимальная процентная ставка по микрозаймам и размер переплаты согласно Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В то же время произойдет ужесточение лимита, по тем займам, что предоставляются лицам, долговая нагрузка которых превышает отметку в 80%.
Максимальная ставка по займам снижается с 1 до 0,8% в день
В 2021 году были выполнены первые шаги к снижению уровня процентной ставки, которая применяется в отношении заемных средств, получаемых на условиях микрозаймов. В течение 2022 года законопроект проходил первое чтение. В тот момент имелись предпосылки к снижению показателя до уровня 0,8% в день начиная с 01.07.2022 г. Представленная идея была отрицательно воспринята со стороны участников рынка.
СРО «МиР» в адрес Банка России было направлено письмо, в котором отмечалось существование негативных прогнозов относительно тех финансовых показателей, к которым может прийти сегмент микрокредитования. Внедрение указанной процентной ставки в 2022 году послужило бы сокращению числа тех микрозаймов, которые могли бы быть предоставлены. При этом клиенты все чаще получали бы отказы на оформляемые ими заявки.
Высокая вероятность наступления такой ситуации послужила поводом к проявлению со стороны МФО активности в вопросе переноса срока минимум до 01.07.2023 г. Возникшая ситуация была урегулирована регулятором за счет принятия указанной даты в качестве того момента, с которого изменения произойдут.
Публикация принятого закона пришлась на декабрь прошлого года. В силу его появления показатель дневной процентной ставки сократится с 1 до 0,8% ✅, а максимальная переплата снизится со 150% до 130% ✅ от той суммы, на которую сделка была совершена. Фактически получается, что годовой показатель вознаграждения, составляющий 365% с 1 июля 2023 года, сократится до 292% ✅.
Так, получая на условиях микрозайма 30 тыс. руб. на срок в 10 дней, при текущей ставке в 1% клиенту потребуется выплатить 3 тыс. руб. за пользование деньгами. После сокращения дневной ставки переплата составит 2,4 тыс. руб., что будет рассчитано следующим образом: 30 тыс. руб. * 0,8% * 10 дней.
Изменения отразятся и на итоговой переплате, которая вместо 30 тыс. руб. * 150% будет рассчитываться по формуле 30 тыс. руб. * 130%. У кредиторов отсутствует право на применении иного значения максимальной переплаты. Учитывая это, планы по оформлению онлайн-займов лучше отложить на следующий месяц.
Изменения затронут и показатель штрафных санкций, применяемый в случае, если просрочка наступит по займу, не превышающему 10 тыс. руб. по сумме и 15 дней по сроку. Теперь он будет равен 15%, а не 30%, как это было ранее.
Установление ограничения в отношении предоставляемых выдач
Лимиты выдач будут также обновлены с 1 июля. Именно с этого дня те, кто имеет долговую нагрузку более 80%, будут ограничены в получении микрозаймов до уровня 30%. Компании будут вынуждены применять ограничения в отношении тех клиентов, у которых будут иметься актуальные долги.
В настоящее время МФО предоставляют таким заемщикам 35% от требуемой им суммы. Банки же начнут выдавать не более 20%, при текущем значении в 25%. Введение рассматриваемых ограничений инициировано Центробанком.
Доступ к заемным деньгам будет снижаться вместе с теми изменениями, которые произойдут в ближайшее время. В течение 2023-2025 гг. регулятором будут реализовываться отдельные нововведения, из-за которых сегмент микрокредитования может сократиться еще на 800 млрд руб. Только спустя время можно будет определить, является борьба с закредитованностью результативной или нет.