Приветствую, друзья!
26 февраля 2021 года мы взяли ипотеку в Сбербанке под 8,2% и буквально через пару часов после оформления я внесла первый досрочный платеж 😀
Просто остались "лишние" 7000 ₽ после оплаты всех дополнительных услуг, которые сопровождали сделку и я решила внести их на счёт ипотеки, раз уж в семейном бюджете они были заложены на эту статью расходов.
Всего же за первый месяц ипотечного рабства я вносила деньги 12 раз, а общая сумма досрочек составила 34000 ₽. Благо, что сделать это можно за пару минут в приложении банка. Вот так выглядит начало графика платежей по нашей ипотеке:
Когда мы решились на ипотечное кредитование, то сразу с мужем договорились, что будем стараться закрыть долг как можно скорее, чтобы снизить размер переплаты банку.
При этом мы решили подстраховаться и взять ипотеку на 25 лет, хотя вполне могли уложиться и в 10. Все дело в том, что на тот момент мы планировали расширить не только жилплощадь, но и численный состав семьи. Рождение ребенка - это не только большое счастье, но ещё и кратное увеличение расходов при сокращении доходов. Так что, чем меньше был бы обязательный платеж, тем лучше.
Как в воду глядели, уже через месяц тест порадовал нас двумя полосками. Это было очень неожиданно на самом деле😀
Впрочем, новые обстоятельства никак не повлияли на мою тягу вносить досрочные платежи - меня настолько радовали изменения в графике платежей, что я вносила новые суммы через день. Как же было приятно смотреть как уменьшается итоговая переплата и срок кредитования 😍😍😍
Конечно, после рождения ребенка у нас уже не было возможности вносить по 25-40 тысяч рублей каждый месяц, зато появился материнский капитал. Сын родился в конце ноября 2021 года, я дождалась ежегодной индексации (1 февраля 2022) и воспользовалась своим правом на использование данной льготы. Платеж и долг сократились на 25% (изначально мы брали чуть больше 2 млн и платеж был 16 тысяч).
Даже подскочившие ставки на вклады в 2022 году ничего не изменили - мне эмоционально было важнее уменьшить долги по ипотеке. Хотя с точки зрения финансовой выгоды разумнее было бы в то время пополнять вклады 🙂
Но к концу 2022 года мой энтузиазм несколько угас (я же всё-таки умею считать), а в 2023 году мне уже приходилось заставлять себя вносить досрочные платежи. Разум взял верх над эмоциями 😀
Да, наша ставка в размере 8,2% отнюдь не самая маленькая (есть люди с ипотекой в 4-5% и даже 1,99%). Но на данный момент, учитывая текущие реалии, лично нам совершенно невыгодно гасить ипотеку досрочно.
Все дело в том, что мы пришли к выводу, что это не последняя наша покупка недвижимости. Года через три хотелось бы приобрести кое-что ещё. Но текущие ипотечные ставки как-то не сильно вдохновляют.
Согласитесь, что неразумно сейчас усиленно гасить ипотеку под 8,2% и через несколько лет взять эти деньги уже под 11,6%. Если вам кажется, что разница небольшая, то вам только кажется. Если брать параметры нашей ипотеки, то выходит, что мы бы платили не 16 тысяч (как было в 2021 году со ставкой 8,2%), а все 21 (если бы брали ипотеку сейчас).
Поэтому было принято решение не гасить ипотеку досрочно, а откладывать эти суммы в копилку. Так как с деньгами сейчас не все просто, то в ближайшие месяцы это будет минималка - 2000 ₽. Лишь бы начать и перестать себя упрекать за то, что рука не поднимается гасить ипотеку 😀 Дальше - больше!
Если бы у нас не было планов на новую ипотеку, то мы бы продолжали вносить досрочные платежи, чтобы избавиться от долга поскорее, но учитывая нашу ситуацию, отдавать относительно дешёвые деньги, чтобы потом взять такие же, но дорогие, крайне неразумно.
Конечно, может случиться так, что через пару лет ставка станет значительно ниже 8,2%. Тогда все просто - накопленные деньги будут внесены в текущую ипотеку.
Копить же я решила с помощью облигаций, поэтому открыла новый брокерский счёт специально под эту цель. Где и почему открыла новый счёт, какую стратегию и облигации выбрала для себя, как получила неплохой бонус и планирую получить доходность выше ипотечной ставки - расскажу уже завтра, а то и так много текста получилось🙂
А почитать о том, как рассчитать сумму досрочного платежа на реальном примере можно здесь:
На этом у меня на сегодня всё, спасибо за внимание 🌷 🙂