Меня зовут Михаил. Я врач-хирург городской больницы в Ростове-на-Дону. Это история о том, как важно проверять договор с банком, а не верить на слово его сотрудникам.
Два года назад купил Фольксваген Тигуан в кредит за 1 700 000. Получилось, надо было вернуть 2 283 000 за 6 лет. Стартовый взнос отдал 200 000 и платил в месяц по 31 700 рублей. До погашения оставалось 4 года.
В марте 2022-го жена забеременела и в январе 2023 года у нас родился сын Макар. Общая зарплата у нас с женой была около 100 000 рублей. Но теперь она в декрете и денег стало не хватать. На еду, ЖКХ и бытовые расходы тратим +/- 40 000 в месяц. Плюс этот кредит 31 700 в месяц.
Когда оформлял автокредит, не задумывался о ребёнке, поэтому машину искал не самую бюджетную.
Чтобы не влезать в долги, задумал растянуть автокредит
С рождением сына расходы возросли — коляска, одежда, подгузники. Только на одну гипоаллергенную смесь тратим по 7000 рублей в месяц. На жизнь стало не хватать.
Я начал брать сверхурочные часы, но всё равно было туго. Решил попробовать изменить условия автокредита — продлить его, чтобы меньше ежемесячно платить. Позвонил в банк, где я кредитовался, меня перевели в техподдержку по автокредитованию. Это дополнительная бесплатная опция — все вопросы по моему кредиту можно уладить по телефону.
Как оказалось, она бесплатная, пока ты просто консультируешься. Но стоит только техподдержке взять на себя твою проблему, они выставят счёт — хоть в петлю лезь. Так вышло и со мной. Хотел кредит растянуть, а пришлось платить дополнительно.
Всё шло хорошо — банк пошёл навстречу. В техподдержке мне предложили продлить кредит ещё на 2 года. Процентную ставку, правда, немного подняли, но по новому договору мне нужно было платить 21 000 вместо 31 700. Казалось, всё супер — занимать на детскую смесь не придётся. В банке я подписал договор и думал, что отделался повышенным процентом. А потом наступил копец.
Продление получил. И 300 000 долга сверху
Через месяц пришла СМС о списании. Ожидал увидеть обновлённые 21 000 рублей, но списали целых 25 700. Я удивился странному числу — не 21 000, не 31 700, а какие то 25 700.
Зашёл в личный кабинет разобраться — ноги подкосились. Вместо четырёх лет и 1 523 000 кредита, увидел 6 лет, но почему-то 1 797 000 рублей.
Я не знал, что думать. Вышел из приложения и зашёл снова — те же 1 797 000 рублей на экране. 10 раз пересмотрел — всё как обычно, мой аккаунт, мой кредит, но откуда-то 1 797 000 вместо полутора миллионов. Думал, это ошибка или мой счёт взломали хакеры.
Когда шок немного отпустил, стал действовать. Позвонил в службу поддержки, рассказал свою ситуацию, продиктовал свои данные. Оператор нашла мой кредит в базе и подтвердила — «ваш остаток по кредиту 1 797 000 рублей».
Я не сдержался, начал орать в трубку: «Как это так??? Мне оставалось полтора миллиона! Откуда эти 300 000 ?». И вот тут оператор объяснила в чём суть. Оказывается, банк-то мне продлил срок кредита и сделал перерасчёт, но услуга техподдержки обошлась в 19,7% от остатка по кредиту.
Шок дичайший. Получается, я продлил срок выплаты и должен был платить на 10 000 меньше. Но меньше стало только на 6 000, а по 4000 в месяц платил за эту услугу.
Они промолчали, и я ничего не заподозрил.
Суть развода: о скрытых платежах никто не скажет
Предъявить банку мне особо нечего. В договоре это было указано в конце документа, и я просто на это не посмотрел. Очень зол на себя — классическая ошибка пренебрежения документами. Никогда не думал, что так могу попасть. Но к банку претензий не меньше. Они сделали всё, чтобы я так дёшево опростоволосился.
- Сотрудник банка утверждал, что техподдержка по автокредиту — это дополнительная бесплатная опция. После в первом договоре я нашёл этот пункт, но про «бесплатность» там ничего не написано. Но мне сказали «бесплатно», а я не стал это проверять в документе.
- Удивительно, но никаких разговоров о прибавлении 300 000 рублей к моему кредиту в общении с сотрудником банка не было. Когда от банка пришло одобрение о продлении кредита, мне просто сказали заполнить заявление. Потом я подписал этот злосчастный документ и сделался ослом.
В итоге по факту никакого обмана банк со своей техподдержкой не совершал, но есть ощущение, что такие действия делаются по намеренной схеме. Технично, «под шумок» вынуть у человека 300 000 рублей. Если человек заметит и возмутится, банк ответит: «не хотите — не берите». А если, как я, без всяких подозрений, подпишет бумагу — хороший барыш в казну банка.
Но я нашёл выход
Я затаил обиду на весь этот банк. Хотел судиться — пошёл к юристу, но тот меня разубедил. Сказал, что документально всё чисто и судиться рискованно — потрачу больше. Но дальше с этим банком иметь дела было противно, и я подумал о рефинансировании. Хотелось, чтобы другой банк выкупил этот долг, а с прежним не иметь ничего общего. Главное было найти такой банк.
На работе в клинике мне рассказали о банке «Центр-инвест». Двое коллег брали автокредиты у этого банка, потому что там дополнительные скидки для медиков и специалистов из других социальных профессий. Один из коллег тоже продлевал кредит и никаких дополнительных платежей на него не вешали.
Я обратился в этот банк, объяснил ситуацию, заполнил заявление и анкету. Они проверили документы и одобрили рефинансирование. В прежнем банке у меня был 15,70%, а в «Центр-инвест» получилось 13,75%. Когда менеджер банка оформлял документы, увидел, что я врач, и снизил ставку до 13,25%. Та самая скидка медработникам.
Вот так. Кто-то умалчивает о неожиданной оплате, а кто-то сам расскажет, что платить нужно меньше.
На разнице процентов удалось отыграть 127 000 рублей по итоговому остатку. На лучший исход я и не рассчитывал. Только расстраивает, что изначально брал машину не через этот банк. Автокредитование у «Центр-инвест» для меня по такой же ставке — 13,25% годовых. С такой ставкой я бы платил в месяц на 2 300 рублей меньше, чем в своём прежнем банке.
На этот раз я договор читал досконально. В условиях рефинансирования не было никаких дополнительных мелких комиссий. Как написано 13,25%, так по факту плачу. В прежнем банке платил за страховую комиссию и за обслуживание счёта 0,9% дополнительно. Ещё нет обязательного КАСКО. В предыдущем банке за это отдавал 38 000 рублей в год.
Банки разные, внимательно изучайте документы
Подведу итог: люди, очень внимательно читайте договоры. Не только основные пункты, вообще всё. Если вам предлагают дополнительную услугу, убедитесь, что её прописали в договоре на тех же условиях, что озвучили устно. Не ждите, что потом вас поймут и признают свой косяк. С «Центр-инвест» пока никаких проблем нет. Спасибо ему, скрасил горький опыт легкомысленности по автокредиту.
Рассчитать настоящую стоимость автокредита без скрытых платежей можно по ссылке.
ПАО КБ «Центр-инвест»
Генеральная лицензия Банка России № 2225 от 26 августа 2016 г.