После погашения ипотеки с квартиры необходимо снять обременение. Первый шаг — забрать закладную из банка.
Расскажем о сроках выдачи закладной, как ее забрать, с какими проблемами можно столкнуться и как быть, если банк затягивает с выдачей.
Что важно знать?
Полное погашение ипотеки не означает, что квартира автоматически становится вашей и выходит из-под обременения. Пока закладная находится у банка, квартира по-прежнему под залогом. А согласно п. 3 ст. 17 закона об ипотеке, если закладная остается у банка, то это означает, что обязательства заемщика частично или полностью не выполнены.
С 1 июля 2018 года в оборот ввели электронные закладные. Если оформили ипотеку позднее, то, возможно, что вместе бумажной закладной банк оформил электронную. В этом случае он сам запустит процедуру снятия обременения: получите уведомление о начале и завершении процедуры. Закон отводит на это срок до 30 дней с даты внесения последнего платежа.
Если ипотека оформлена раньше, значит, закладная оформлена на бумаге. В этом случае решать вопрос возврата придется самостоятельно.
Как забрать закладную?
Если оформлена электронная закладная — она аннулируется автоматически. Если бумажная, то заемщику нужно ее забрать, обратившись в банк.
Согласно ч. 1 ст. 17, банк обязан выдать накладную по требованию заемщика, погасившего ипотеку. А ч. 2 указывает, что сделать это необходимо незамедлительно. Точных сроков нет, поэтому банки руководствуются теми, что указаны в ипотечном договоре. Например, у ВТБ это 30 дней, а у Райффайзенбанка — 5–10 дней.
Чтобы забрать накладную, необходимо обратиться в банк с заявлением.
Возможны два варианта:
- отправить заявление заказным письмом с описью вложения;
- посетив отделение банка лично.
Если банк принимает заявления и отправляет закладные заказными письмами, идти в отделение банка не нужно. Уточните у кредитора, есть ли такая возможность.
Что писать в заявлении и что к нему приложить?
В заявлении должна содержаться информация:
- о предмете залога — квартире (кадастровый номер, стоимость по результатам оценки);
- номер кредитного договора и размер ипотечного кредита;
- о том, что ипотека погашена;
- ссылка на закон об ипотеке и просьба вернуть закладную.
К заявлению приложите копии: кредитного договора, заключения оценочной компании и справку об отсутствии задолженности.
Что будет дальше?
После получения заявления банк, в установленные договором сроки, обязан составить акт-приемки заявления, подготовить закладную, поставить отметку об исполнении обязательств и отправить ее заемщику.
Получив закладную, завершите процедуру, обратившись в МФЦ, а затем в Росреестр, чтобы снять отметку об обременении с недвижимости.
Чуть ниже расскажем, что делать, если закладную не отдают.
С какими проблемами можно столкнуться?
Банки иногда затягивают с выдачей закладной без объяснения причин. Об этом свидетельствуют отзывы на портале Банки.ру. Например, в одной из жалоб указано, что зарегистрировать заявление на получение закладной удалось только с помощью руководителя отделения. И хотя он пообещал, что закладную пришлют через неделю, получить не удалось и через две. При очередном общении в банк заемщик выяснил, что срок регистрации заявления перенесли на 10 дней. Закладную все же выдали, но из-за длительного ожидания у клиента сорвалась сделка по продаже квартиры.
Еще были ситуации, когда закладные терялись. Например, при слиянии банков или ликвидации кредитора, где изначально оформляли ипотеку. Если столкнулись с этим, просите банк выдать дубликат, вплоть до запятой, повторяющей оригинал. Конечно, если у вас нет копии, то сравнить будет сложно. Как вариант — сверьте с основными моментами ипотечного договора.
Как добиться выдачи закладной?
Если по каким-либо причинам банк затягивает сроки или вообще отказывается выдать закладную, сделайте следующее.
Напишите жалобу на сайте Банки.ру. Представители банков следят за отзывами и быстро реагируют на жалобы. Многие заемщики отмечают, что «дело сдвинулось» и проблема решилась оперативно лишь после жалобы на портале.
Сходите в отделение банка. Если жалоба не помогла, идите в отделение лично. Рекомендуем изучить положения ст. 17 закона об ипотеке, чтобы знать свои права. Общение с сотрудником банка можно зафиксировать видеосъемкой. Это не запрещено, но нужно предупредить о видеофиксации. Общайтесь спокойно, без угроз и ссылайтесь на нормы закона. Иногда этого достаточно, чтобы сотрудники, наконец, выполнили свою работу. Если не хватает уверенности разобраться с проблемой самостоятельно, привлеките юриста.
Напишите жалобу в Центробанк. Направьте электронное письмо с описанием проблемы в интернет-приемную. Сделайте фото или сканы документов, которые прикладывали к заявлению, самого заявления, и прикрепите их к обращению. Если не знаете, как грамотно составить обращение, обратитесь к юристу.
Обратитесь в суд. Это крайняя мера, если все предыдущие не помогли. Потребуется время на рассмотрение иска и решение. Обратится в суд можно и в случае, если оригинал утерян, а банк выдал недостоверный дубликат.
Что делать, если нужно продать квартиру, а банк еще не выдал закладную?
Продать квартиру можно, не дожидаясь получения закладной. Только процедура немного сложнее и длительнее.
Чтобы продать квартиру с обременением, обратитесь в МБК. Решим вопрос с банком, поможем получить закладную и снять обременение. Подготовим квартиру к продаже и сделаем профессиональное фото, чтобы продать недвижимость дороже. Разместим объявления, найдем покупателя и оформим сделку. Работаем строго по договору: обсудим условия и ответим на все вопросы до заключения.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций