Рассказываем, при каком размере долга можно оформить кредитные каникулы и кому банк или МФО не смогут отказать в отсрочке кредита.
Какие кредитные каникулы можно оформить в 2023 году
В 2023 году получится оформить один из трёх видов кредитных каникул:
- Кредитные каникулы по закону 106-ФЗ — для россиян, которые взяли кредит до 1 марта 2022 года и чей доход снизился.
Получить ипотечные каникулы по 353-ФЗ на срок до шести месяцев могут заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, а это: потеря работы, инвалидность I или II группы, больничный сроком более двух месяцев подряд, снижение дохода минимум на 30% или на 20% с увеличением количества иждивенцев, чрезвычайная ситуация. Важно, чтобы долг не превышал 15 миллионов ₽, а жильё у заёмщика было единственным. Подробности — в статье «Новые правила: как уйти на ипотечные каникулы».
Мобилизованные, военные и члены их семей с кредитом или ипотекой могут оформить каникулы до 31 декабря 2023 года, для этого нужно подать заявку в банк. На время каникул можно совсем не платить по кредиту или уменьшить размер ежемесячного платежа. Подробности — в статьях «Как будут работать кредитные каникулы для мобилизованных» и «Инструкция: как оформить кредитные каникулы мобилизованному и его родственнику».
Теперь разберём, как работают кредитные каникулы для всех россиян по 106-ФЗ.
Что такое кредитные каникулы по 106-ФЗ
Кредитные каникулы по 106-ФЗ — это программа отсрочки долга, которую начали предоставлять россиянам в 2020 году во время пандемии. Такая мера помощи была временной. Антикризисные кредитные каникулы регулируются Федеральным законом от 3 апреля 2020 года (N106-ФЗ, поэтому их так и называют), сам закон периодически редактируют.
Сейчас кредитные каникулы начали действовать снова, и власть может сделать программу постоянной. Законопроект об этом Госдума рассматривает во втором чтении. А пока что возможность подать заявление на кредитные каникулы продлили до 31 декабря 2023 года.
Как работают кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это отсрочка долга максимум на шесть месяцев. Пока действуют каникулы, проценты на кредит продолжают начисляться, но клиент банка или МФО вправе не выплачивать ежемесячный платёж. Штрафов и пени за это нет, а если их начисляли до предоставления отсрочки, то после окончания каникул их нужно будет погасить.
Кредитная история не портится, как если бы клиент допустил просрочку, но наличие кредитных каникул в ней отображается, поэтому другие банки будут знать об ухудшении финансовой ситуации потенциального заёмщика.
В заявлении на кредитные каникулы можно указать начальную дату каникул задним числом (это поможет, например, избавиться от штрафов за просрочку в это время):
- за 30 дней до даты подачи заявления — по ипотеке;
- за 14 дней — по потребительскому кредиту.
Лучше брать кредитные каникулы на максимальный срок (шесть месяцев), потому что их можно прервать в любой момент. Но если появились деньги, то выгоднее вносить посильные платежи — они пойдут на погашение основного долга, а не процентов. При этом как только сумма платежей станет равной платежу по обычному графику, то действие кредитных каникул прекратится.
Вот как начисляются проценты на кредит во время кредитных каникул:
- По потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам проценты начисляют по ставке, равной 2/3 среднерыночной ставки по этому виду кредита во втором квартале 2022 года. Посмотреть ставки можно на сайте ЦБ (нужно открыть дату 16 августа 2022) или уточнить их в своём банке.
- По ипотеке ставка во время каникул не меняется (начисляется та, что прописана в договоре).
Некоторые банки блокируют кредитную карту после подачи заявки на кредитные каникулы. В частности, Сбербанк блокирует кредитку на 180 дней.
Как оформить кредитные каникулы
Кредитные каникулы по 106-ФЗ могут оформить россияне, чей доход снизился минимум на 30% по сравнению со средним доходом за 2022 год. Отсрочку дадут на кредит, полученный до 1 марта 2022 года.
Кредитные каникулы можно получить на долг, который не превышает:
- 300 000 ₽ по кредиту для физлиц или 350 000 ₽ — для индивидуальных предпринимателей;
- 100 000 ₽ по кредитным картам;
- 700 000 ₽ по автокредитам.
Каникулы по ипотеке можно получить, если кредит не превышает:
- 6 миллионов ₽ для недвижимости в Москве;
- 4 миллионов ₽ для недвижимости в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа;
- 3 миллионов ₽ — в остальных регионах России.
Снижение дохода придётся подтвердить. Лучше всего заранее узнать, какие документы устроят банк или МФО. Вот какие документы принимает Сбербанк для выдачи кредитных каникул:
- справка о доходах и удержанном налоге за 2022 и 2023 год;
- выписка из Центра занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности (на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством) на срок не менее одного месяца
Чтобы получить кредитные каникулы, нужно подать в банк (в отделении или в личном кабинете на сайте, если банк предоставляет такую возможность) заявление об отсрочке погашения кредита на срок до шести месяцев и подтверждающие снижение дохода документы. Заявку должны рассмотреть за пять дней.
Кредитные каникулы могут получить даже те клиенты, которые уже оформляли аналогичную отсрочку в 2020 году или брали ипотечные каникулы по закону 353-ФЗ. А вот если каникулы по 106-ФЗ были предоставлены в 2022 году, то получить их снова не выйдет.
Какие есть альтернативы кредитным каникулам
Если банк или МФО отказали в предоставлении кредитных каникул, то можно попробовать другие способы снизить кредитную нагрузку:
- Реструктуризация — попросить банк или МФО изменить условия кредита, если доход снизился. Банк может предложить отсрочить погашение основного долга и какое-то время выплачивать только проценты или увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платёж (но общая переплата вырастет).
- Рефинансирование — погасить кредит (или несколько долгов) за счёт другого кредита, если ставка по нему значительно ниже.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной