В 2022 году уровень закредитованности составлял 55 %. В середине того же года общий размер долга россиян перед банками был более 25 триллионов рублей. Ситуация ухудшилась прошлой осенью: увеличилось число долгов с ранней просрочкой до 30 дней. Если кредит становится тяжело платить, есть три варианта не допустить взыскания долгов через суд: перекредитование, реструктуризация или рефинансирование. Разбираемся подробно.
Перекредитование
Способ подходит тем, кто не хочет обращаться в банк и вникать в условия договоров, особенности программ по рефинансированию, а также не следит за продуктами разных банков с целью поиска более выгодных предложений. Перекредитование подразумевает оформление нового кредита, займа или кредитной карты. Это наиболее простой вариант, но не всегда наиболее выгодный.
Его дополнительное преимущество в том, что можно не указывать цель кредита и при необходимости взять часть денег на свои нужды. Однако, если у клиента большая долговая нагрузка и плохая кредитная история, заявку по новому кредиту могут не одобрить.
Погасить долг также можно с помощью кредитной карты. Принцип тот же, что при оформлении кредита: карта имеет свой лимит, и остальные деньги можно использовать для других целей.
Однако новый кредит все равно придется выплачивать, и велик риск оказаться в финансовой яме еще глубже. Также, если займ был оформлен в размере, превышающем сумму долга, сумма ежемесячных платежей может увеличиться.
АТБ-банк предлагает универсальную кредитную карту с кэшбэком 1,5 % на все покупки и до 30 % — на сайтах магазинов-партнеров. Преимуществами карты также является беспроцентный период на срок до 120 дней, бесплатное обслуживание и возможность бесплатно снимать наличные.
Реструктуризация
Так называется пересмотр условий погашения займа по действующему договору: чаще всего увеличивается срок кредита, но иногда уменьшается процентная ставка по выданному займу или меняются другие условия. Альтернатива реструктуризации по ипотеке — ипотечные каникулы, когда заемщик получает отсрочку в выплате на срок до 6 месяцев или снижается размер ежемесячного платежа. Правда, воспользоваться ипотечными каникулами можно только в том случае, если это жилье — единственное, а сумма кредита не превышает 15 млн рублей.
Насчет реструктуризации по кредиту в разных банках условия отличаются, также они могут отличаться по каждому клиенту. При этом провести процедуру можно только в том банке, где был оформлен кредит, — перейти в другой не получится. К тому же придется документально подтвердить, почему возникли сложности с выплатой долга: например, показать трудовую книжку с записью об увольнении.
Если банк предложит сохранить процентную ставку, увеличив срок кредита, — суммы ежемесячных выплат снизятся, но в будущем заемщик переплатит. Если ранее клиент уже брал кредиты в этом банке и впервые допустил просрочку, банк может снизить процентную ставку, и для заемщика этот вариант более выгодный. Еще банк может на определенный срок отменить уплату процентов или дать отсрочку.
Способ подходит клиентам с просрочками и штрафами. Если им не воспользоваться, дело может дойти до суда, и на основе судебного решения банк обратится к приставу. Тогда для выплаты долга будет удерживаться до 50 % от зарплаты, а поступления на любых счетах могут арестовать. Исключение — социальные выплаты.
Запись о процедуре появится в кредитном досье, и в будущем какие-то банки могут отказать в выдаче кредита. Но если с момента оформления реструктуризации прошло более 12 месяцев, и заемщик исправно вносит платежи, его кредитная история окажется лучше, чем после суда.
Рефинансирование
Когда у клиента отсутствуют просрочки и кредитная история хорошая, а на рынке появились предложения с более низкой процентной ставкой, можно сделать рефинансирование, то есть полностью погасить один кредит за счет другого. Иногда меняется не только ставка, но и срок, сумма, валюта платежа. Еще можно объединить несколько кредитов в одном банке, сделав погашение общего долга более удобным.
В кредитной истории отображается, что клиент получил один кредит и закрыл другой, то есть на выдачу кредита в дальнейшем ни в этом, ни в других банках процедура не повлияет. Рефинансирование позволяет просто снизить кредитную нагрузку и получить оптимальные условия.
Но банк, в котором уже получен кредит, может отказать в услуге, так как не обязан предлагать более выгодные условия даже при изменении ставки Центробанка. Также вряд ли одобрят рефинансирование, если у клиента плохая кредитная история, была реструктуризация, просрочки, сумма займа до 50 000 рублей или кредит оформлен на срок до 6 месяцев.
Если в банке, где был оформлен кредит, нет программы рефинансирования, или он не желает проводить процедуру, можно обратиться в другой. Но лучше сразу поискать более оптимальные варианты и провести рефинансирование там, где выгоднее.
Обратите внимание на программу рефинансирования в АТБ. Можно оформить до 5 млн. рублей по ставке от 4 % годовых на срок до 84 мес., в том числе есть возможность часть средств получить на руки на личные нужды. Программа рефинансирования от АТБ позволяет выбрать комфортный платеж. Дополнительное преимущество: после подтверждения целевого использования банк снизит ставку, позволив дополнительно сэкономить. Высвободившиеся средства можно пустить на частично-досрочное погашение кредита и снизить переплату: дополнительные комиссии за ЧДГ не взимаются. А подключение дистанционного банковского обслуживания обеспечит максимальное удобство: вам не нужно будет помнить обо всех платежах в разных банках и бояться допустить просрочку, так как проводить оплату можно в один клик 1 раз в месяц. Узнайте об условиях рефинансирования и рассчитайте выгоду за пару минут на нашем калькуляторе.
Резюме
Выход есть из любой ситуации, и даже при возникновении трудностей с выплатой кредита можно не доводить дело до суда, а оформить новый кредит, провести реструктуризацию или рефинансирование. А чтобы сделать выплаты максимально комфортными, полезно изучать банковские продукты.
Так, в АТБ регулярно проходят акции по кредитованию, и если следить за ними, можно успеть воспользоваться выгодным предложением. Преимущество оформления кредита в АТБ заключается также в удобстве и скорости оформления, фиксированной процентной ставке на весь период и возможности провести рефинансирование, объединив кредиты других банков и сократив переплату по кредитам.