Недавно столкнулся с ситуацией. Семья. Супруг попал в СИЗО. Не знаю, что там и как там, но денежного потока семья лишилась. У них ипотека, потреб. кредиты. Жена доходов почти не имеет. Зато есть двое детей. Ежемесячно на долги нужно отчислять в районе 130 тысяч.
Ипотечная квартира расположена в Москве и за 10 лет ипотеки успела удвоиться в цене. Обычное дело. Не углубляясь в цифры, при продаже заложенной квартиры будет покрыт не только ипотека, но и потреб. кредиты и прилично еще останется. Но на мужа могут повесить огромный долг по уголовному преступлению. Логично было испугаться, что он скушает все остатки после продажи ипотечной квартиры.
Проблема в чем. В законе о банкротстве нет ничего про распределение денежных средств от продажи единственного жилья, обремененного ипотекой(залогом). Прям совсем.
Да, есть статья об очередности удовлетворений. Есть также о залоге и особом статусе залогового кредитора. А все остальное – читайте судебную практику.
Но и тут проблема. Юрист по банкротству знает основные пленумы Верховного суда, ВАС. Но и в пленумах про эту проблематику ничего нет. Разрешение же раскрывается только путем копания и долгой выборки правильного запроса в судебных базах.
1. Постановление Президиума ВАС РФ от 23.10.2012 №1090/12 по делу №А60-38538/2008
В этом деле высший суд впервые высказался в части проблемы. В нем банк, как залоговый кредитор (выдавший ипотеку) почему-то отказался от своих требований. Управляющий все равно включил квартиру с ипотекой в конкурсную массу и продал. Верховный суд под руководством еще А. А. Иванова решил, что так делать нельзя. Он сослался на 446 ГК РФ, и указал, что такое имущество не может быть распределено между другими кредиторами, раз залоговый отказался от своих требований.
А тут залоговый кредитор опоздал во включение в реестр. В пленуме 2018 года № 48 есть пункт 5, в котором указано, что, если залоговый кредитор не успел включиться в реестр в течение 2 месяцев со дня открытия реализации имущества – он теряет статус залогового кредитора. А, следовательно, единственное жилье исключается из конкурсной массы.
Собственно, все. Вот эти два определения задали весь тренд. Но самих схожих дел в практике не так много. Далее суды только корректировали тонкости. В частности, после реализации ипотечной квартиры вся оставшаяся выручка, после удовлетворения требования залогового кредитора, идет исключительно должникам-гражданам за исключением вознаграждения финансового управляющего. Это вытекает, к примеру, из пп.3, 4 п.1 ст.3 Закона об Ипотеке. В которой говорится о том, что ипотека обеспечивает возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
У моей семьи еще был вопрос. Что делать если в банкротство падают оба супруга? И тут ответа тоже в законе нет, он есть в Определение ВС РФ № 305-ЭС18-4633 от 10.09.2018.
Если кратко – квартира с залогом продается в процедуре супруга, который был указан в ЕГРН как собственник. В другой процедуре просто ждут результаты/остатки денежных средств.
В итоге из-за несовершенства закона на практике возникают вопросы, которые можно найти только в судебной практике. На поиск правильной практики нужно тратить много время. А время не у всех есть. Да и силы. Выносятся не правильные решения. Пишутся не правильные позиции. Управляющие действуют не рационально и не эффективно. Нужно менять закон о Банкротстве. Но, в нынешних реалиях, до этого точно нет дела. В любом случае приятно, что хотя бы после продаже ипотечного жилья все оставшиеся деньги отправляют гражданину. В истории с моими доверителями это крайне важно.
Есть ситуации, когда, наоборот после продажи ипотечной квартиры денег сильно не хватило даже залоговому кредитору. На этот счет прям сейчас идет судебное разбирательство вот в этом деле - https://m.kad.arbitr.ru/card/21c212de-4155-4642-a1de-13e6970aaeda. Про итоги опишу уже по факту.
