По данным Центрального банка РФ, по состоянию на начало 2023 года россияне должны были банкам почти 27 трлн ₽. Это какая-то невозможная к осознанию цифра. 27 000 000 000 000 ₽ (12 нулей). Чтобы помочь вам осознать эту цифру, отмечу, что планируемые доходы, заложенные в бюджете РФ на 2023 г. составляют 26 трлн ₽. То есть россияне набрали долгов перед банками на сумму, которая больше всех планируемых доходов в бюджет нашей страны в 2023 г. 27 трлн ₽ — это долг только перед банками, без учета микрозаймов всевозможным МФО.
Если и вы входите в число тех людей, которые принимают активное участие в постановке этого рекорда, то я предлагаю вам начать потихонечку выбираться из этой дружной компании и разработать свой личный план избавления от долгов. Из этого плана можно смело исключить некоторые кредиты, которые слишком дешево вам достались. Например, ипотека со ставкой до 6 %. Гасить такую ипотеку досрочно нет смысла, потому что альтернативные способы использования свободных денег будут более выгодными.
При досрочном погашении кредита можно или сократить его срок, или уменьшить ежемесячный платеж. Я рекомендую (если банк дает такую возможность) всегда уменьшать платеж, но при этом не снижать его фактически, а отправлять регулярно на досрочное погашение сумму, на которую вам уменьшили платеж, то есть продолжать платить в прежнем размере. Например, если у вас ежемесячный платеж по кредиту 10 тыс. ₽, в результате досрочного погашения ваш платеж уменьшен до 9 800 ₽, вы в следующем месяце все равно вносите 10 тыс. ₽, из которых 9 800 ₽ - платеж по кредиту и 200 ₽ - досрочное погашение, и так далее. Таким образом у вас всегда будут дополнительные деньги на досрочный платеж, а в случае форс-мажора вы сможете внести по кредиту только ежемесячный платеж. Это работает - попробуйте.
Поверьте, у всех есть деньги на досрочное погашение кредитов. А если их нет, то вам просто лень их искать.
Где искать средства на досрочное погашение? Почти все (я очень надеюсь на это) используют карты банков, которые предлагают кэшбек и активно этими картами пользуются. Направляйте эти суммы на досрочное погашение, даже если это всего 500 ₽. Поверьте, в этом деле главное начать, все остальное волшебным образом подтянется. Кроме кэшбека туда же (на досрочное погашение) можно направлять проценты на остаток, которые ваш банк вам начисляет ежемесячно. Даже если там всего 50 ₽, вместе с кэшбеком будет уже 550 ₽. Всегда можно немножко денег откладывать каждый день. Если Вы будете ежедневно откладывать по 50 ₽ на отдельный счет (поверьте, это немного, просто попробуйте), за месяц у вас будет еще 1 500 ₽, что в сумме с кэшбеком и процентами даст вам уже 2 050 ₽. Не можете откладывать 50 ₽ - ничего страшного, начните откладывать по 30 ₽, польза будет все равно. Согласитесь, это уже нормальная сумма для досрочного погашения. Можно самостоятельно доработать эту схему и, я уверена, деньги найдутся еще. Если ситуация с кредитами критическая, то я настоятельно рекомендую все незапланированные поступления отправлять на досрочное погашение. Это могут быть налоговые вычеты, денежные подарки, бонусы за всевозможные «приведи друга». Список очень большой и у каждого он свой.
Вот мы собрали за месяц 2 050 ₽. Это очень приличная сумма, с которой можно начать избавляться от долгов. Теперь нам нужно определиться с чего бы начать. Есть 2 основных метода избавления от долгов.
Первый – метод «снежного кома». По этому методу начинать погашение долгов нужно с самого маленького кредита (не платежа, а тела кредита), независимо от его процентной ставки. Этот метод позволит быстрее всего увидеть результат, и вы получите дополнительную мотивацию не бросать начатое. Смысл заключается в том, что вы из всех своих кредитов выбираете самый маленький и начинаете его гасить досрочно на ту сумму, на которую можете. Остальные кредиты вы гасите по графику. Уменьшив очередной платеж, в следующем месяце мы снова собираем сумму для досрочного погашения по схеме, которую обсудили выше и добавляем сюда сумму, на которую уменьшили платеж. В нашем примере это уже 2 250 ₽. Каждый месяц сумма для досрочного погашения у вас будет увеличиваться, вы будете все быстрее избавляться от кредита. Как только вам удалось закрыть первый кредит, переходите к следующему, выбирая самый маленький из оставшихся. Важно! Сумму, которую вы гасили первоначально по закрытому кредиту (наши 10 тыс. ₽) вы направляете на погашение следующего кредита, на забывая к нему добавлять и накопленные 2 050 ₽.
Второй – метод «лавины». Следуя этому методу, вы меньше переплатите банку, чем при первом способе, но результат не будет так очевиден для вас, как при досрочном погашении по первому методу. Смысл этого метода заключается в том, что вы берете кредит с самой большой процентной ставкой (не смотрим на сумму самого кредита) и начинаете гасить этот самый дорогой кредит. Метод определения суммы досрочного погашения такой же, как и в «снежном коме». Вы берете сумму к досрочному погашению, которую удалось накопить и уменьшаете сумму ежемесячного платежа. Далее вы гасите свой самый дорогой кредит на сумму нового ежемесячного платежа и в качестве досрочного платежа вносите сумму, которую накопили, и сумму, на которую уменьшили платеж. Как только разберетесь с самым дорогим кредитом, снова определяйте из оставшихся кредит с самой большой процентной ставкой и приступайте к его погашению досрочно. Здесь так же очень важно первоначальный платеж по закрытому кредиту отправить на досрочное погашение следующего кредита. В этом смысл.
Соблюдая эти нехитрые правила, вы скоро заметите существенные улучшения в своей финансовой ситуации. Несмотря на то, что вы все еще расплачиваетесь с кредитами, ваша долговая нагрузка уменьшается и дышать становится легче.
#finconsult_moscow
#деньги_не_зло