Один из частых вопросов, которые приходят к нам в личные сообщения: А какую нужно иметь зарплату, чтобы взять кредит или ипотеку? Чаще всего пользователи опасаются, что из-за слишком «маленькой зарплаты» у них не получится взять кредит на долгожданную покупку. Давайте разбираться, влияет ли «слишком маленькая зарплата» на принятие решения у банков и какую роль играет «долговая нагрузка» в этом.
Начнем с определения:
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам.
Получается, что банки так или иначе интересуются индивидуальным ПДН клиента. Однако есть случаи, где показатель долговой нагрузки не рассчитывают
— при оформлении займов до 10 000 рублей (в этом же пункте мы хотим добавить, что многие банки включают в свои предложения по кредитованию специальный оффер, например: «оформляем кредит без справок о зарплате», однако, это не означает, что вы можете писать какие-то нереальные цифры о вашем доходе на сегодняшний день)
— при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;
— при оформлении ипотечных каникул.
Для чего нужно рассчитывать ПДН?
Самое важное — для вас самих перед тем, как вы оформляете кредит. Важно быть уверенным — сможете ли вы выплачивать кредит в течение всего срока. Как правило, сумма кредита (кредитов, если у вас их несколько) должна не превышать 30% от поступающего вам ежемесячного дохода, более подробно о причинах мы рассказывали в нашей статье «Как выплачивать кредит и ни в чем себе не отказывать?»
Как рассчитать ваши кредитные расходы?
Сумма расходов может складываться из нескольких частей.
1. Ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам, даже небольшим.
2. Будущие платежи по кредиту, который вы сейчас хотите получить. Для расчета выплат можно воспользоваться кредитным калькулятором.
3. Кредитные карты и карты с овердрафтом тоже нужно учитывать.
4. Если вы выступили созаемщиком по чужому кредиту, это тоже влияет на ПДН.
5. Если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это никак не влияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг переходит на вас, платежи по его кредиту также надо включать в расчет вашего ПДН.
Как посчитать среднемесячный доход?
Сложите все доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить официальными документами. Считайте все показатели после уплаты налогов. При этом учитывайте не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы, которые можете подтвердить. Если вы берете кредит с созаемщиком, его официальные доходы суммируются с вашими. Индивидуальные предприниматели могут предъявить, например, книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды
Получившуюся сумму нужно разделить на 12.
Как посчитать ПДН?
(все кредитные расходы) / (официальные доходы) × 100 = ПДН%.
Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким.
Что делать, если у вас получился высокий ПДН?
Ответ прост — важно снизить долговую нагрузку. Как это сделать?
- Начните вести Дневник трат — подробнее об этом мы рассказывали в нашей статье «5 шагов для идеального дневника трат» для того, чтобы у вас было полное понимание, сколько вы тратите ежемесячно.
- Тщательнее выбирайте ваше предложение по кредиту, рассматривайте бонусы и акции, которые предоставляет банк. Например, в Банке Синара действует акция «Поймайте суперудачу!» и получите возможность не платить кредит! Победителю — закроем кредит, и вернем обратно сумму внесенных платежей. Еще трое участников — получат по 100 000₽, на погашение кредита. Принять участие и ознакомиться с условиями — можно по ссылке.
- Выплачивайте ваши обязательства вовремя, к сожалению, просрочка в один день может негативно сказаться на вашем бюджете, а также на кредитной истории, которая тоже влияет на решения банка по кредиту.
Банк Синара
ПАО Банк Синара, 2022 Универсальная лицензия № 705 Центрального банка Российской Федерации