ГосДума утвердила закон, вводящий программу формирования долгосрочных сбережений россиян.
Теперь дело за Советом Федерации и подписью Президента, проблем в обоих случаях точно не возникнет, поэтому с 2024 года программа должна заработать.
Я добросовестно пытался изучить все 163 страницы нового закона, но каюсь, так и не смог их полностью осилить.
Впрочем, ответ на главный вопрос – стоит ли пользоваться новой программой, я для себя нашел.
Не буду интриговать и сразу скажу – нет.
Сейчас расшифрую свою позицию.
Суть программы – вы заключаете договор с Негосударственным Пенсионным Фондом (НПФ) и сами копите себе на пенсию.
Государство готово вас стимулировать.
В первые три года за ваши личные взносы государство будет доплачивать до 36 000 рублей, конечно, если и вы внесете не меньше.
Кроме того, за свои взносы можно получить налоговый вычет до 52 000 рублей в год, соответственно для этого придется вносить в НПФ не менее 400 000 рублей.
К разряду плюшек относится и госстраховка средств в НПФ, причем лимит по ней установили в два раза больше, чем по вкладам – 2.8 млн. рублей.
Т.е. если НПФ обанкротится, эту сумму вам возместит государство.
На этом плюсы новой госпрограммы собственно исчерпываются и начинаются минусы.
Самый жирный из которых – срок, раньше которого вы не увидите свои деньги.
Для получения пенсионных выплат в программе надо участвовать не менее 15 лет, либо достигнуть старых планок пенсионного возраста – 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Лично для меня быстрее выходит пятнадцатилетний вариант.
Он то меня и останавливает от входа в программу.
Ну, о каких пенсионных вложениях в нашей стране можно говорить с таким сроком!
Просто вспомните сколько всего произошло с нашей пенсионной системой за последние 15 лет.
Вспомнили? А теперь пофантазируйте, сколько еще всего может произойти за следующие 15 лет.
Ответ, мне кажется, очевиден.
Лично я не готов вкладывать по госпрограмме личные 2.8 млн. рублей без шансов их забрать в течение 15 лет без потери набежавшего дохода.
И никакое софинансирование и налоговые вычеты меня на это не заманят.
В законе прописана возможность досрочного изъятия взносов, но только в двух случаях – это оплата дорогостоящего лечения, либо потеря кормильца.
В перечень не входят экономические катаклизмы или просто недовольство получаемой в НПФ доходностью.
А это, кстати, очень даже возможный вариант.
Большинства НПФ за прошлый год принесли своим клиентам всего 5% прибыли, т.е. в два с лишним раза меньше даже официальной инфляции.
Да, на обычных депозитах можно было заработать больше.
При этом НПФ управляют вашими деньгами не за здорово живешь, а за комиссию.
В случае с программой долгосрочных сбережений вам тоже придется платить за услуги НПФ, причем, даже если они будут приносить вам не прибыль, а убытки.
В общем, не вижу особого смысла в том, чтобы вкладывать личные деньги в НПФ, я сам гораздо выгоднее смогу их инвестировать и без всяких пятнадцатилетних сроков.
Вот госпенсию можно было бы перевести в госпрограмму.
Такая возможность в законе прописана, но только в отношении накопительной части.
Если кто забыл, она у нас с 2014 года заморожена и больше отчисления на нее с зарплаты не делаются.
Но те деньги, что скопились на накопительной части, можно перечислить в госпрограмму.
Правда, ничто не мешает и сейчас ее перевести в любой НПФ, без всякой госпрограммы.
Переводить в госпрограмму имеет смысл, если вы все-таки будете вносить еще и личные деньги для получения софинансирования и налоговых вычетов.
Я вот, как и написал не планирую, поэтому переводить накопительную пенсию не буду.
Она у меня, как и у остальных «молчунов», т.е. тех, кто не перевел накопительную часть в НПФ, управляется госкорпорацией Внешэкономбанк (ВЭБ).
И ВЭБ за прошлый год показал пенсионную доходность намного выше, чем большинство НПФ – около 10% годовых.
Так что и экономического смысла замены ВЭБ на НПФ нет.
P\S подпишись на канал – жми сюда)