По данным корпорации МСП, банки отказывают в кредите 50% предпринимателей и юрлиц, относящихся к малому бизнесу. О причинах отказа кредиторы часто умалчивают.
Расскажем, почему малому бизнесу сложно взять кредит и как снизить риск отказа.
Открыли бизнес недавно
Хотя в требованиях многих банков указан срок от полугода, получить кредит компании, работающей меньше года, сложно. Без долгосрочных показателей прибыли банку сложно оценить стабильность и финансовое положение вашего бизнеса. В кредите либо откажут, либо предложат на невыгодных условиях под залог недвижимости.
Нет кредитной истории или она плохая
Банки проверяют кредитную историю физлица, ставшего ИП, и учредителей, если речь идет о кредите для юрлица. Отсутствие кредитной истории (КИ) или наличие постоянных просрочек станет причиной отказа. Без КИ банку сложно оценить платежеспособность и ответственность заемщика. А если, например, ИП раньше, как физлицо, плохо справлялся с кредитами, есть риск, что и к кредиту для бизнеса он отнесется легкомысленно. По крайней мере так ситуацию оценивают банки.
Есть долги перед бюджетом или по исполнительному производству
Даже небольшой долг по налогам и взносам может стать причиной отказа. А если у компании висит долг, взыскиваемый приставами — тем более. Это означает, что клиент безответственно относится к денежным обязательствам. Банк не захочет кредитовать заемщика, долг с которого приходится возвращать через суд.
Если есть долги, закройте их и дождитесь, когда пристав закроет исполнительное производство.
Недостаточно обеспечения
У многих банков есть требование к залогу, без него взять кредит сложно. Но имущество может не соответствовать требованиям или объему кредита. Например, передаете в залог коммерческую недвижимость, а при оценке выясняется, что ее будет сложно продать из-за низкой ликвидности. Станки и оборудование в залог берут очень редко.
Обычно банки выдают сумму до 80% от стоимости залога, в то время как стоимость оценивают в половину рыночной цены. Если запросите больше, в кредитовании откажут. Перед подачей заявления проверьте, соответствует ли залог запрашиваемой сумме.
Недостоверная информация о доходах
Чтобы минимизировать отказ, некоторые предприниматели предоставляют финансовую отчетность с завышенными показателями прибыли. Но служба безопасности тщательно проверяет информацию о заемщике и доходности малого бизнеса. Если банк узнает об обмане, кредит в лучшем случае не дадут. В худшем — попадете в «черный список» неблагонадежных заемщиков, что приведет к автоматическому отказу и в других банках.
Негативная деловая репутация
Банки проверяют взаимоотношения с контрагентами: нет ли долгов, ответственно ли подходите к исполнению контрактов, нет ли жалоб на компанию и прочее.
Еще проверяют на сотрудничество с компаниями-однодневками и обнальщиками. При малейшем подозрении банк откажется с вами сотрудничать и кредитовать.
Проверить благонадежность можно на сайте МСП или ФНС.
Попадание в банковский «черный список»
Некоторые предприниматели не подозревают, что находятся в «черном списке».
Причины, по которым можно попасть в перечень неблагонадежных компаний, могут быть разными:
- нарушение 115-ФЗ;
- сотрудничество с подозрительными компаниями;
- блокировка счета, например, из-за того, что платежи в бюджет составляют меньше 0,9% от оборотов;
- мошеннические операции;
- споры с банком;
- судимость ИП или учредителя юрлица.
Если нарушения серьезные, то банк передает информацию в ЦБ или другим кредиторам. Проблема в том, что у Центробанка список открытый и можно проверить, не занесены ли вы в него. Если же находитесь только во внутреннем списке банка, узнать, нет ли вас там, сложнее.
Отказ от страховки или дополнительных услуг
Наличие страховки дает гарантию банку, что он вернет деньги в случае форс-мажора. По закону из-за отказа от страховки банку нельзя отказывать в кредите. Но на практике предприниматели с этим сталкиваются. Более лояльно банки относятся к клиентам, которые открывают расчетные счета, подключают зарплатный проект и пользуются другими услугами. В этом случае шансы на одобрение выше.
Высокая кредитная нагрузка
Если компания или ИП отдает больше 50% на кредиты — это риск для банка, что заемщик не справится с очередным кредитом.
Высокорисковая ниша
Конечно, бизнес — всегда риск и сложно гарантировать, что через 2-3 года он будет таким же прибыльным, как сейчас. Но банки неохотно кредитуют предпринимателей, которые могут легко «просесть» в доходах. Например, основной ассортимент магазина состоит из дорогих товаров, которые сейчас пользуются большим спросом, но из-за снижения доходов станут невостребованными.
К отраслям с высокими рисками относят строительную и туристическую сферу, импорт, ресторанный бизнес.
Как взять кредит малому бизнесу, чтобы не отказали?
Шансы на получение кредита будут выше в следующих случаях:
- обратились в банк, где длительное время открыт расчетный счет;
- у ИП есть поручители и дополнительный источник дохода;
- залог соответствует требованиям банка, его легко продать;
- бизнес связан с продажей товаров повседневного спроса (продукты питания, например).
Чтобы найти банк, который выдаст деньги на развитие малого бизнеса, обратитесь в МБК. Проанализируем вашу ситуацию, оценим шансы на получение средств и найдем кредитора, под чьи требования подходите. Поможем подготовить документы и сопроводим сделку до конца. Вы получите до 12 млн руб. Поручители не потребуются, кредитная нагрузка не имеет значения.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций