Друзья, тема ипотечных долгов весьма актуально дял многих. Ведь каждый россияне оформляют более 1 млн. кредитов. Всего долг россиян по ипотеке составляет 14,7 трлн. рублей а значение просроченных кредитов - 56,2 млрд. руб.
Если взять за средний размер долга по ипотеке в районе 3 млн. руб., то минимум 15 тыс. ипотечников находятся в непростой финансовой ситуации. Особенно это касается так называемых "валютных" ипотечников у которых из-за ослабления рубля резко вырос размер долга в рублевом эквиваленте.
У меня уже были статьи на канале, которые в той или иной мере касались ситуации с ипотечными долгами.
Но вот теперь появилось решение Верховного суда, которое будет стимулировать ипотечных должников начать процедуру банкротства.
Дело в том, что потеря ипотечной не всегда означала полного погашения долга. Нередки были случаи, когда стоимость по которой банк забирал себе недвижимость должника была меньше суммы накопившегося долга. В этом случае остаток долга продолжал висеть на ипотечниках даже после потери квартиры.
Для горе-ипотечника это означало двойной удар по его финансовому положению:
- потеря квартиры и всех переплат
- наличие остатка долга.
До последнего времени суды вставали на сторону банков и навешивали остатки долга на бывших ипотечников.
Но теперь ситуация изменится.
Верховный суд принял знаковое решение, которое может изменить практику.
Краткая суть дела такова. В 2007 году Алеся Ковалева оформила в Банке Москве валютную ипотеку на сумму 605 тыс. долл. На тот момент размер этого долга составлял 15,5 млн. руб. На эти деньги была куплена земля и дом в Московской области и оформлена в залог банку. Срок кредита был 16 лет. Но в 2015 году заемщик прекратила платить по кредиту. В 2020 долг по кредиту составлял уже 1,1 млн. долл. (или 86,5 млн. руб.) и была инициирована процедура банкротства, которая завершилась год назад.
Купленный на кредитные деньги дом перешел в собственность банка ВТБ (правопреемник Банка Москвы) за 19,5 илн. руб.
В банке сидят не дураки и они решили повесить на Алесю Ковалеву остаток долга в размере 67 млн. руб.
Муж Ковалевой с этим не согласился и дошел до Верховного суда.
Как ни странно, но Верховный суд встал на защиту должника-банкрота. Дело о банкротстве было закрыто, а банку отказано в переносе остатка долга на должника.
Дело в том, что на момент выдачи кредита стоимость дома (615 тыс. долл.) и участка превышала сумму кредита в 605 тыс. долл. А значит банк посчитал, что этого покрытия достаточно для полного погашения кредита. А раз так, то значит банк должен взять на себя риски изменения курсовой разницы и стоимости недвижимости.
Теперь, ипотечникам с похожей ситуацией есть смысл подавать на банкротство и в результате нести меньшие потери, чем могли бы быть.
У банков же в итоге повысится риски. Ведь при падении стоимости квартиры ниже суммы долга по кредиту, заемщики начнут сознательно отказываться от платежей.Ведь смысла оплачивать кредит будет никакого. Правильней будет сплавить квартиру банку и избавиться в итоге от долга.
Поистине это знаковое решение суда, которое повлияет на поведение ипотечников и банков в настоящем и будущем.