Людмила спокойно жила в квартире, которую за три года до этого случая приобрела в ипотеку. Зарплаты на тот момент для выгодных условий не хватало, и свою помощь предложил старший брат. Оформили ипотеку с его поручительством, въехали в новое жильё, исправно вносили все платежи. За это время брат оформил свои кредиты, а год назад сообщил о финансовых проблемах и пошёл списывать долги через суд.
Людмила значению этому не придала, ведь свои платежи она никогда не задерживала, старалась гасить даже больше ежемесячной суммы платежа. Пока не получила заказное письмо от банка с требованием в максимально короткие сроки погасить ипотеку.
Почему так происходит?
Каждый крупный банк следит за текущим финансовым состоянием своих заёмщиков и поручителей по кредитным и ипотечным договорам. На сегодняшний день вся информация есть в открытых источниках. Вся информация о банкротстве публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Поэтому как только банк узнаёт о банкротстве поручителя, он вправе принять меры.
Свои права обычно банки закрепляют пунктом договора, который звучит примерно так: «В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком указанных обязательств… кредитор вправе по своему выбору… предъявить к заемщику требование о досрочном исполнении всех денежных обязательств по настоящему договору…». То есть документально банк имеет право потребовать вернуть всю сумму долга, включая проценты.
Как избежать такой ситуации и решить вопрос с кредитором?
Банк рано или поздно всё равно узнает о финансовых проблемах поручителя, поэтому важно действовать своевременно. Как только вы узнаете о том, что ваш поручитель — банкрот, сообщите об этом банку и предложите варианты решения проблемы, которые устроят обе стороны.
1. Постарайтесь найти нового поручителя среди друзей и знакомых. Здесь важно, чтобы поручитель отвечал всем тем требованиям, которые предъявлялись на момент заключения кредитного или ипотечного договора.
2. Если поручителя найти не удалось, а в собственности есть какое-то дополнительное имущество, предложите его в залог. Это можно делать только в том случае, если вы максимально уверены в том, что сможете погасить долг. Шаг крайне рискованный, рассчитывайте свои силы перед принятием такого решения.
3. Попросите банк пересмотреть условия по договору и реструктуризировать долг, к примеру, повысить процент, платёж или срок.
В любом случае, не скрывайтесь от нависшей проблемы, выходите на диалог с банком. Кредитор также как и вы заинтересован в погашении долга, поэтому конструктивный диалог может решить вопрос. В том случае, если договорённость будет достигнута, все новые условия по кредиту оформляются дополнительным соглашением к текущему договору.