Вопрос о том, что выгоднее – накопить или взять кредит – такой же вечный, как «быть или не быть». У каждого подхода есть свои сторонники и противники. Разбираемся без эмоций и психологии, на чистой математике.
Итак, есть большая сумма денег, которую нужно вложить в какую-то покупку. Ее можно накопить, а можно взять взаймы и постепенно выплатить.
С точки зрения математики копить и обслуживать кредит – почти одно и то же. Вы можете откладывать 10% от ежемесячного дохода, чтобы накопить, а можете пустить те же деньги на ежемесячный платеж. В обоих случаях из вашего кошелька уйдет сумма, которой вы уже не воспользуетесь. Дальше начинаются важные нюансы.
Когда вы копите, инфляция работает против вас. Она понемногу «грызет» собранные вами деньги, уменьшая их покупательную способность, а то, на что вы хотите их потратить, понемногу дорожает. И вы не получаете никакой пользы от того, на что вы копите – ведь вы это еще не купили. Зато процесс накопления позволяет немного расслабиться и временами манкировать очередным взносом в кубышку.
Когда вы обслуживаете кредит – это тот редкий случай, когда инфляция работает на вас. Доходы постепенно индексируются, так что сумма ежемесячного платежа становится для вас все менее значимой. И при этом вы уже получаете пользу от своих вложений. С этой точки зрения неизбежная переплата по кредиту - комиссия за возможность досрочно пользоваться купленной техникой, мебелью, недвижимостью, услугами и т.п. Обслуживание кредита требует пунктуальности и дисциплины, к чему не все готовы.
Какую стратегию выбрать? Откровенно говоря, любую. В обоих случаях начать стоит с трезвой оценки себя, поставленной задачи и своих финансовых возможностей. Главное – выбрав, действовать по-умному, чтобы свести к минимуму все минусы и извлечь максимум плюсов для себя.
Если вы выбираете «копить», обязательно делайте это через депозит в банке. Проценты по вкладу помогут если не увеличить сумму, то, как минимум, нейтрализовать влияние инфляции. К тому же в банке деньги будут сохраннее, чем наличные под матрасом.
Если вы сторонник «занять», выбирайте финансовый инструмент, который позволит свести для вас стоимость заемных денег к минимуму и обеспечить комфортный ежемесячный платеж. Например – залоговый кредит. Низкие ставки и длинные сроки позволяют получить сразу две выгоды: уменьшенную переплату с комфортным ежемесячным платежом и шанс для инфляции поработать на вас.