Чтобы понять, какую сумму вы переплатите при оформлении кредита, нужно ориентироваться не на процентную ставку, а на показатель полной стоимости кредита (далее — ПСК). ПСК помимо ставки и комиссий за обслуживание счета включает также и страховку.
Разбираемся, какие виды страхования предлагают банки в связи с кредитами и обязательно ли оформлять их все.
Какие кредиты не дадут, если нет страховки
В Гражданском кодексе указано, что обязательным видом страхования по кредиту является страхование залога. Банк может требовать наличие такой страховки, но не обязан это делать.
Клиенту законодательно не запрещено отказаться страховать залог, но при таком варианте банк, скорее всего, не выдаст заемные деньги.
Обязательно должно быть застраховано залоговое жилье при ипотеке и автомобиль, на который берется автокредит. Залоги по потребкредитам, ссудам и кредитам на бизнес страхуются реже.
В качестве залога могут выступать недвижимость, машина, золото и другие драгметаллы, акции и облигации заемщика.
Остальные виды страховок при банковских кредитах оформляются добровольно. Если заемщик от них отказывается, то кредит ему все равно выдадут, но, скорее всего, на менее выгодных условиях. Фактически единственным кредитом, вместе с которым обязательно нужно оформить страховой полис, является ипотека.
Кредитные организации должны прописать все виды возможных страховок в бланке заявления на кредит. Банкам запрещено заранее проставлять в бланках отметки о согласии клиента на дополнительные услуги. Заемщик отмечает галочками те услуги, которые он готов оформить.
Далее рассмотрим виды кредитных страховок.
1. Залог по ипотеке.
Это обязательный вид кредитного страхования. Ипотечная квартира или дом до полной выплаты долга находятся в залоге у банка. На этот период банк страхует предмет кредитования на случай катастроф и других происшествий, которые приведут к непригодности жилья.
Особенности страховки
- клиент может выбрать страховую компанию и сумму страховки. Она должна быть не меньше текущего долга и не выше оценочной стоимости недвижимости;
- можно оформить полис на 1 год и затем продлевать его, а можно заключить договор на весь срок кредитования сразу и постепенно оплачивать страховку. Если кредит выплачен досрочно, вместе с ним погашается и долг за полис;
- если наступит страховой случай, банк получит сумму долга плюс проценты. Это может оказаться даже больше, чем текущий долг по ипотеке. Разницу получает клиент. Так происходит в том случае, если кредит берется только на часть стоимости жилья;
- страховщик выплачивает всю страховую сумму, если жилье нельзя отремонтировать или ремонт будет стоить дороже этой недвижимости. Если ремонт возможен, то выплачивается сумма, необходимая для его проведения;
- если сумма будет направлена не на ремонт жилья, а на погашение долга по кредиту, то недвижимость отремонтирует заемщик за свой счет, но платить по кредиту ему придется меньше.
2. Дополнительное страхование залога по ипотеке
Помимо основного страхования ипотечного жилья дополнительно страхуется внутренняя отделка помещения (например, если его затопят соседи).
Особенности страховки
- страховую выплату могут получить банк или сам заемщик;
- страховка оправдана, если жилье приобретается в новом доме, где уже были случаи затопления. Также полис может спасти, если вы покупаете квартиру на вторичке и в старом доме.
3. Страхование титула ипотечного жилья
В данном случае объектом страхования выступает юридическая чистота сделки с жильем. Если третья сторона оспаривает сделку, то квартиру или дом могут изъять через суд. Страхование титула даст заемщику возможность получить потраченные деньги назад и не приобрести долг перед банком.
Особенности страховки
- оформляется только для жилья на вторичном рынке;
- полис может действовать от 1 года до 10 лет. Страховка оправдана только первые три года с момента покупки жилья. В течение этого срока сделку купли-продажи могут оспорить;
- в первый год страхования клиент платит за полис самую большую сумму, так как риски особенно высоки. Далее цена полиса падает.
4. Каско залоговой машины по автокредиту
Обязательная страховка. Автомобиль, на который дается автокредит, находится в залоге у банка. Его страхуют на случай угона или повреждений в результате ДТП. Выплаты по Каско можно получить и в том случае, если заемщик виноват в аварии.
Особенности страховки
- смысл страховки в том, чтобы банк смог получить долг по автокредиту, если машина разобьется или будет угнана, а заемщик не погасит кредит;
- для самого заемщика Каско выгодно, потому что ему не придется платить кредит за несуществующую или разбитую машину;
- в случае небольших повреждений Каско покроет стоимость ремонта.
5. GAP-страхование по автокредиту
С помощью такой страховки можно компенсировать убытки, если машина теряет в цене быстрее, чем уменьшается кредитный долг.
Особенности страховки
- дополняет Каско;
- компенсирует разницу между суммой по Каско и ценой, по которой была куплена машина;
- страхуются автомобили не старше 5 лет.
6. Страхование жизни и здоровья
Такую страховку можно в добровольном порядке оформить при взятии любого кредита. Полис защищает, если заемщик внезапно теряет трудоспособность (травма, заболевание и т.д.) и не может дальше выплачивать кредит.
Особенности страховки
- при наступлении страхового случая деньги получает непосредственно банк либо потерявший трудоспособность заемщик или его родные;
- если деньги получает не банк, то клиент или его родственники должны будут самостоятельно продолжить выплачивать кредит;
- часто полис продается вместе с франшизой. Она предполагает, что оплачивается только часть периода болезни. Если выздоровление долго не наступает, страховщики вносят платежи за больного;
- страховка с франшизой дешевле, но более рискованна;
- люди, перенесшие или имеющие тяжелые болезни, не страхуются;
- покупая полис, честно укажите в анкете данные о своем здоровье. Обязательно укажите, чем ранее переболели и какие операции перенесли. Если страховая компания выявит неполную или ложную информацию, выплаты вы не получите.
7. Страховка от потери работы
Иногда предлагается вместе с потребкредитами. Страховщик в течение максимум 6 месяцев платит по кредиту, если заемщик остается без работы.
Особенности страховки
- действительна, если вас сократили или уволили в связи с ликвидацией компании;
- если вы уволились по собственному желанию либо по соглашению сторон, то страховка не подействует.
Отметим, что при оформлении практически любой страховки вы можете воспользоваться двухнедельным периодом охлаждения. В это время у вас есть возможность передумать страховаться, расторгнуть договор и получить деньги за полис назад.
Актуальные новости, советы по финграмотности, смешные мемы, топ-факты о деньгах и не только — в нашем телеграм-канале Zayman.ru. Подписывайтесь!