«Хочу купить ноутбук за 95 тыс. руб. в рассрочку на маркетплейсе, но боюсь, что откажут. Может, лучше кредитку с большим льготным лимитом оформить?» — с таким вопросом к нам обратился наш подписчик.
Купить, например, технику можно по кредитке, но сделать это нужно правильно. Еще учитывайте денежный лимит на карте: если у вас высокая закредитованность или вы новый клиент банка, вам могут одобрить кредитку с лимитом до 30 тыс. руб.
Давайте разберем плюсы и минусы обоих способов, и что учитывать при каждом из них.
Когда лучше оформить рассрочку?
Заявку на рассрочку лучше оформлять, когда ваши ежемесячная нагрузка по кредитам составляет менее 40% от общего дохода. Еще лучше, если у вас нет незакрытых кредитов. Если будете подавать заявку через магазин, менеджеры последнего свяжутся с банком и запросят на вас беспроцентный кредит. В банке проверят кредитную историю (КИ) и кредитную нагрузку.
Если вам отказали в рассрочке в одном магазине, рекомендуем не подавать заявку в другой магазин, пока не узнаете, из-за чего вам отказали и не устраните причину.
Плюсы
- Легко оформить.
- Не платите проценты банку.
- Проще получить, чем кредит, если у вас не сформирована КИ
- Более высокая вероятность одобрения, чем у кредита, если были просрочки
- Погасите успешно — улучшите КИ
Минусы
- Тяжело получить с высокой кредитной нагрузкой
- Большая комиссия в случае просрочек.
- Фактическая цена в рассрочку может превышать цену на сайте
- Требуется привязка карты
- Жалобы на службу поддержки в разных маркетплейсах, магазинах — клиентов игнорируют.
- Если магазин сотрудничает с МФО, у микрофинансовой организации может не быть лицензии.
Что нужно учитывать?
Если вы клиент банка, посмотрите, с какими магазинами он сотрудничает и попробуйте оформить через него. Например, Сбер сотрудничает с магазином Lenovo. И если вы захотели купить ноутбук, и его на официальном сайте такая же, как на маркетплейсе, лучше оформить через свой банк, чем через то же МФО.
Когда больше подойдет кредитка?
Кредитная карта подойдет, если в просрочке отказали или могут отказать с большей вероятностью. Здесь все будет зависеть от того, есть ли у вас кредитка или нет, и как срочно требуется вещь, которую хотите купить.
Банки предварительно одобряют кредитки и приглашают в офис или присылают курьера. В первом случае рассмотрение и оформление заявки может занять до недели, во втором — от одного до пяти дней. О максимальной сумме сообщают на этапе оформления кредитной карты. Например, в Альфа-Банке о сумме говорят в конце рассмотрения заявки в офисе. А в Тинькофф Банке — после одобрения кредитки и по запросу курьера, когда тот будет вам оформлять карту.
Когда вещь нужна срочно, оформление кредитки подойдет, если у вас хорошая КИ, большая зарплата, и вы уверены в своей платежеспособности. В этом случае вероятность одобрения кредитки с большим лимитом будет высокой. Если у вас низкий доход и плохая КИ, лучше попробовать взять в рассрочку через МФО.
Как пользоваться кредиткой?
Если будете покупать вещь по кредитке, рассчитайте выплаты до конца льготного периода. Кредитной картой можно оплатить покупку полностью или частично. Частично — это когда вы заранее копите часть суммы от стоимости вещи, например, треть от цены ноутбука. Это удобно, если срок льготного периода небольшой, например, 55 дней.
Пример. Вы хотите купить ноутбук за 95 тыс. руб., и у вас кредитка с льготным периодом на 55 дней. Вы отложили 40 тыс. руб. Вы полностью оплачиваете покупку с кредитки, вносите на кредитку отложенные 40 тыс. руб., и затем в течение 55 дней вносите два платежа по 27,5 тыс. руб. или более мелкими частями. Так вы избежите просрочек и не заплатите комиссионные.
Плюсы
- Не платите проценты.
- Контролируете деньги.
- Техподдержка лучше, чем техподдержка по рассрочкам.
- Можно выбрать беспроцентный период.
- При своевременных выплатах улучшите кредитную историю.
- Можно пользоваться после погашения долга.
- Если не успеете полностью погасить долг, выплатите минимальные платежи, которые не будут считаться просрочками.
Минусы
- Оформление и выпуск — до недели
- Не всегда известно о максимальной сумме при оформлении.
- Высокая комиссия у большинства карт на снятие денег
- Даже самого большого льготного периода может не хватить.
- Если беспроцентный период меньше 100 дней, придется копить дополнительные деньги, чтобы не было просрочек.
Что нужно учитывать
Если решили не брать микрозаем в МФО или рассрочку в банке, учитывайте, что банк может предложить минимальную сумму на кредитке, чтобы убедиться в вашей платежеспособности. Выбирайте банки, где кредитки оформляют онлайн и доставляют на дом.
Какие еще варианты есть?
Если срочно требуются деньги, оформите кредит под залог. Вы ничем не рискуете, если будете брать до 500 тыс. руб. Такую сумму легко выплатить, а при трудных обстоятельствах запросите реструктуризацию или рефинансирование. С залогом ставка по кредиту будет меньше почти в два раза.
Банки могут отказать в кредите даже с залогом — например, если недвижимость не соответствует требованиям кредитора или если банк учитывает ваш доход. Если вам требуется сумма свыше 500 тыс. руб., МБК поможет найти банк, который одобрит до 13 млн руб. Будем сопровождать вас на каждом этапе сделки.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций