Банки постоянно предлагают новые кредиты для разных групп людей. Есть кредиты для пенсионеров, ИТ-специалистов, и малого бизнеса. С 2019 года есть новая группа людей – самозанятые. Они получают доход и платят налоги, но многие не знают, могут ли они взять кредит. Ответ на вопрос вы узнаете в этой статье.
Кто такой самозанятый, как им стать
Самозанятые работают на себя без привлечения других сотрудников. Они не могут продавать чужие товары, только собственные. Если хотите продавать не свои товары, то должны зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель. Самозанятые — таксисты, массажисты, мастера по ремонту техники и другие специалисты.
Закон позволяет работать официально и заниматься подработкой в свободное время. Такие люди должны платить налог на доход по льготной ставке - 4% или 6%. Если продаете свои товары частным лицам, то ставка налога - 4%. Если работаете с фирмами, то налог будет 6%.
Есть еще одно условие, когда можно оформить самозанятость — годовой доход не должен превышать 2,4 млн рублей. Если он будет больше, это может заинтересовать налоговую инспекцию. Скорее всего, вас обяжут открыть ИП. В некоторых ситуациях ФНС может начислить штраф. Самозанятые граждане не уплачивают отчисления в пенсионный фонд. Они могут самостоятельно проявить инициативу и формировать пенсионные накопления. В любом случае — это не обязанность, а добровольное решение.
Как оформить статус самозанятого
Чтобы зарегистрироваться в статусе самозанятого, необходимо воспользоваться приложением «Мой налог» от ФНС. Программа доступна в веб и мобильной версии. В зависимости от выбранного варианта, следует загрузить скан паспорта или указать ИНН и пароль для доступа в личный кабинет сайта nalog.ru. Альтернативный способ регистрации — использование учетной записи на Госуслугах.
Программа автоматически будет считать налог за вас. Плательщик должен будет сформировать чек по каждому поступлению за тот вид деятельности, который облагается налогом на профессиональный доход. При этом необходимо указать телефон или электронную почту покупателя, а также сумму, которую он оплатил за товар и услугу. Важно выбрать статус отправителя — физическое или юридическое лицо. Это влияет на размер налога — 4% или 6%. Именно на сумму, отраженную в чеке, он будет начислен. Уплачивать налог необходимо до 25-го числа каждого месяца.
Почему самозанятым сложно получить кредит
Несмотря на то, что самозанятость официальна и законна, банки не спешат выдавать кредиты таким гражданам. Это связано с тем, что самозанятые получают нестабильные доходы и работают сами на себя. К тому же самозанятость считается экспериментальным вариантом налогового режима. Однако, если кредитные организации не будут работать с такими гражданами, они рискуют упустить значительную часть прибыли.
По этой причине многие банки идут навстречу заемщикам и предлагают кредитные продукты, не требующие подтверждения дохода. С другой стороны, финансовым организациям необходимо учитывать все возможные риски, поэтому кредиты выдаются самозанятым с весьма невыгодными условиями. Например, гражданин сможет оформить кредитную карту, потребительский кредит или даже ипотеку, но процентная ставка будет достаточно высокая по сравнению с предложениями для официально трудоустроенных лиц.
Как подтвердить доход
Чтобы банк убедился в вашей платежеспособности, ему потребуется доказать достаточный и регулярный уровень ваших доходов. Оптимальным принято считать, если размер обязательных платежей не превышают 40% заработка. Если не сомневаетесь в финансовых возможностях, предоставьте в банк выписку со счета, чеки, справки.
Шансы на получение крупной суммы увеличатся, если предоставите в залог дорогое имущество: квартиру, дом, земельный участок, гараж, автомобиль. Главное условие — оно должно быть ликвидным и находиться в вашей собственности. Также банки без проблем выдадут кредит, если пригласите поручителя с хорошим уровнем дохода и положительной кредитной историей. Так или иначе, чем больше будет доказательств платежеспособности, тем выше шансы на одобрение кредита.
Какие варианты кредитования доступны самозанятым
Отдельной кредитной программы для самозанятых банки пока не предлагают. Однако есть продукты, которые подойдут этой категории граждан на общих условиях. Речь идет о предложениях без подтверждения дохода. Это может быть потребительский кредит, кредитная карта и даже ипотека.
Кредит на любые цели
Некоторые крупные банки предлагают оформить потребительский кредит по двум документам — паспорту и СНИЛС. Платежеспособность подтверждать не обязательно, достаточно заполнить форму по образцу банка. Условия кредитования следующие:
- срок — до 5 лет;
- максимальная сумма — 1 млн рублей;
- процентная ставка — от 12% годовых.
В каждом финансовом учреждении условия будут отличаться. Банки рассматривают каждую заявку индивидуально и на основе предоставленной информации, предлагают персональные параметры кредитования. Деньги можно получать наличными или переводом на карту. Подтверждать цель использования средств не нужно.
Кредит с обеспечением
Потребительский кредит под залог недвижимости — самый действенный способ самозанятому брать крупную сумму в долг у банка под низкую процентную ставку. В этом случае финансовые организации могут предложить до 10 млн рублей на срок до 20 лет. Ставка начинается от 8% годовых. Если пригласите созаемщика с хорошим доходом, ставка будет ниже. Для получения кредита с залогом придется предоставить в кредитное учреждение не только личные, но и документы на созаемщика и на имущество. Имейте в виду: банк будет рассматривать заявку дольше. Обычно процедура занимает 5-7 дней.
Кредитная карта
Многие банки часто выдают кредитные карты даже без подтверждения дохода. Это связано с тем, что лимит по ним редко превышает 700 тысяч рублей, а процентная ставка может доходить до 40% годовых. Финансовой организации выгодно предоставлять кредитки самозанятым, ведь прибыль от них существенная. Для заёмщика использование кредитной карты — не лучший выход. Кредитную карту целесообразно оформлять, если:
- срочно нужны деньги, а в выдаче кредита банки отказывают;
- необходимо улучшить кредитную историю;
- нужна небольшая сумма до получения зарплаты;
- хочется подстраховаться от непредвиденных расходов.
Помните: даже, если вам навязали кредитную карту, вы ничего не должны банку до того, как начали ее использовать по назначению. Как только вы совершите первый платеж по кредитке, она станет активна и на задолженность начнут начисляться проценты. Многие финансовые организации предоставляют льготный период по кредиткам. Это значит, что вы сможете пользоваться картой до 120 дней без начисления процентов. Важный нюанс: как только снимете наличные, льготный период аннулируется.
Ипотечный кредит
Несмотря на возможные сложности, ипотеку самозанятым гражданам оформить можно. Однако банки предъявляют повышенные требования к таким заёмщикам. Человек должен подходить под следующие критерии:
- Достаточный уровень дохода. Он должен подтверждаться чеками или выпиской с банковского счета. При этом размер предстоящих обязательных платежей не должен превышать 40% дохода заёмщика. Чтобы рассчитать величину взносов, воспользуйтесь кредитным калькулятором.
- Хорошая кредитная история. Финансовая организация будет оценивать кредитный рейтинг. Чем выше его показатели, тем больше вероятность, что вам одобрят жилищный кредит.
- Возраст — от 18 лет, в некоторых банках — от 21 года. На момент погашения задолженности заёмщику должно исполнится не более 65 лет. Получается, что самый удачный возраст для оформления ипотеки — от 25 до 35 лет.
Снизить процентную ставку поможет предоставление залога в виде ликвидной недвижимости или привлечение созаемщика или поручителя с высоким доходом. Если у вас есть возможность выполнить оба условия, велика вероятность, что банк предложит вам выгодные параметры кредитования.
Повысить шансы на одобрение также можно за счет внесения крупного первоначального взноса. Для сравнения: кредитные организации в обычных ситуациях требуют выплатить продавцу 10-15% от стоимости недвижимости, а для самозанятых эта сумма может быть увеличена до 35%.
Если все же решили взять ипотеку и оформлены в статусе самозанятого, по возможности используйте все способы для доказательства платежеспособности. Предоставьте залог, передайте продавцу более крупный первоначальный взнос (обязательно оформите расписку), привлеките поручителя или созаемщика. Так вы повысите шансы на одобрение ипотеки под выгодную процентную ставку.
Где найти кредиты для самозанятого
Чтобы не тратить время на поиски подходящего кредитного предложения, воспользуйтесь сервисом Кредистория. Площадка принадлежит крупнейшему бюро кредитных историй ОКБ с опытом работы более 18 лет. Здесь клиенты смогут не только проверить кредитную историю, но и подобрать кредит в соответствии с рейтингом.
Пользоваться маркетплейсом просто и безопасно: необходимо зайти в личный кабинет через учетную запись Госуслуг, Сбера или Тинькофф. Затем выбрать продукт, указать желаемую сумму и срок кредитования. Система автоматически сформирует список подходящих предложений. Вам останется сравнить продукты, выбрать банк и отправить заявку онлайн.