«Четыре месяца назад оформили кредитные каникулы по ипотеке, скоро они закончатся. Денег по-прежнему мало, а жена ушла в декрет. Чем платить ипотеку — вообще не знаем и боимся лишиться квартиры. Что нам делать?» — спросил нас подписчик канала.
Ситуация критичная: если по окончании кредитных каникул заемщик не вернется в график платежей, банк заберет жилье, даже если оно единственное. Но выход есть. Расскажем, можно ли продлить каникулы и что делать, если банк откажет в новой отсрочке.
Можно ли оформить кредитные каникулы еще раз?
Сначала нужно разобраться, что именно вы оформили. Потому что существуют две программы поддержки: ипотечные и кредитные каникулы.
Ипотечные каникулы введены в мае 2019 года законом 76-ФЗ. Оформить их для одной и той же ипотеки можно только раз. Кредитные каникулы ввели в апреле 2020 года законом 106-ФЗ. Сейчас они продлены до конца этого года и действуют как для потребительских кредитов, так и для ипотеки. Ими также можно воспользоваться один раз.
Если брали ипотечные каникулы, то после завершения закон разрешает оформить кредитные, и наоборот. То есть по одной ипотеке можно взять каникулы дважды: сначала по одной, потом во второй программе. Если уже воспользовались, то по закону третья отсрочка не положена.
Однако Центробанк отметил, что с 25 апреля этого года в критической ситуации заемщики все же смогут рассчитывать на еще одно продление. Мы уточнили информацию у нескольких банков. Там ответили, что повторную отсрочку по одной и той же программе никто не гарантирует. Каждый случай банк рассматривает индивидуально. Если ситуация действительно чрезвычайная и заемщик не отказывается платить, то банк разработает комплекс мер, чтобы помочь с проблемой.
Что делать, если уже брали и ипотечные, и кредитные каникулы?
Рассмотрим три варианта, как решить проблему и не остаться без жилья.
Реструктуризация ипотеки
При реструктуризации банк заключает с заемщиком дополнительное соглашение к платному договору. В нем кредитор меняет условия кредитования. Наиболее распространенный вариант: увеличивают срок кредитования, чтобы сделать платежи более посильными.
Реструктуризацию делают, только если ситуация действительно критическая, а причина, по которой заемщик не справляется с кредитной нагрузкой, весомая. Но нужно предоставить подтверждающие документы. Например, стоите на учете по безработице и до сих пор не нашли работу или потеряли трудоспособность из-за болезни.
У реструктуризации есть минусы.
Во-первых, переплата. Увеличив срок, потеряете больше на процентах.
Во-вторых, реструктуризация может негативно повлиять на кредитный рейтинг. Банк сделает пометку о ней в кредитной истории (КИ). Для других кредиторов она означает проблемы с финансами. Оформить кредиты в будущем будет сложнее.
Рефинансирование ипотеки
Это когда оформляют ипотеку в другом банке под сниженный процент, чтобы закрыть задолженность в другом. При этом также можно увеличить срок, чтобы снизить платеж до комфортного. Процедура сложнее и дольше, чем при рефинансировании потребительского кредита, поэтому важно обратиться за перекредитованием до того, как закончатся кредитные каникулы.
Ситуацию может усугубить маткапитал, который внесли в качестве первоначального взноса. При переводе ипотеки из одного банка в другой первый снимет с жилья обременение, а вы после этого по закону должны выделить доли детям. И банк, к которому переводите ипотеку, может не согласится взять под залог квартиру, частично принадлежащую несовершеннолетним детям. Поэтому сначала найдите кредитора, который разрешит выделить доли.
Плюс рефинансирования — не влияет на КИ и отражается как обычный кредит.
Покупка квартиры с залоговой витрины
Залоговая витрина — площадка, на которой банк размещает информацию о продаже жилья, которое находилось под залогом и было изъято за долги. Обычно такие квартиры продаются по стоимости ниже среднерыночной. Разница составляет не более 10%.
Если банк отказывает в реструктуризации или возникли проблемы с рефинансированием, рассмотрите вариант продажи своей квартиры и покупки более дешевой у банка. У некоторых кредиторов есть открытые залоговые витрины. Например, у Дом.РФ она находится в разделе «Реализация имущества». Есть банки, которые не предоставляют информацию о продаже залогового жилья на сайте. Лучше уточнить, есть ли в наличии недвижимость на продажу, по телефону или в отделении.
Залоговое имущество также оформляют в ипотеку, а разницу в стоимости между старым и новым жильем можно использовать как первоначальный взнос. Перед оформлением сделки с помощью онлайн-калькулятора рассчитайте посильный платеж, чтобы определиться со сроком.
Где можно быстро оформить рефинансирование?
В среднем на рефинансирование при переводе ипотеки в другой банк потребуется 1–2 месяца. Это при условии, что все документы оформлены правильно в соответствии с требованиями банка, а к залоговой квартире нет претензий. В противном случае сделка затянется. На перекредитование в одном банке — до месяца.
Чтобы узнать, какой банк сможет перекредитовать быстрее, обратитесь в МБК. Проверим бумаги и требования к квартире у разных банков, оценим кредитный рейтинг и подберем подходящего кредитора. Вместе с ипотекой закроете невыгодные кредиты и кредитные карты и дополнительно получите до 13 млн руб. Сопроводим сделку до конца. Поручители и справки о доходах не потребуются.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций