Вся история современной России – это стабильная нестабильность. Поэтому кажется, наличие «заначки» - это естественно и должно быть в крови. Особенно для людей, которые застали 90-е. Но увы…. Вышедшие в 2022 года результаты исследования ВЦИОМ о наличии финансовой «подушки безопасности» у российских граждан говорят об обратном — только треть россиян имеют накопления (33%), остальные 2/3 жителей России никаких накоплений или сбережений не имеют, живут «от зарплаты до зарплаты», полагаясь на русский «авось». Причин может быть масса – от низкого уровня жизни, до не сокрушаемого оптимизма «все лучшее впереди» и некоторой степени пофигизма «надо жить одним днем».
Осознать важность накоплений до того, как попал в неприятную ситуацию – навык, которому учит жизнь, а ее методы не всегда щадящие. Хорошо, если в вашей жизни не случится ситуации, когда без нее просто не обойтись, но будет спокойнее, если у вас уже есть сбережения. Сегодня поговорим о финансовой подушке с точки зрения превентивной меры, о ее размере и составе, и обсудим правила, которые позволят ее сохранить.
Что такое финансовая подушка безопасности?
Финансовой подушкой безопасности называются заранее отложенные на чёрный день материальные накопления. Тем не менее она может состоять не только из бумажных купюр, но и из других видов активов, которые можно будет в кратчайший срок обменять на денежные средства. К таким активам можно отнести иностранную валюту, драгоценные изделия, недвижимость и так далее. Отличительные черты:
· возможность воспользоваться ею в любой момент времени
· регулярная пополняемость запасов.
Зачем она нужна?
Она нужна для подстраховки, для уверенности в завтрашнем дне, на случай непредвиденных трудностей, болезней, форс-мажорных ситуаций, когда деньги могут понадобиться срочно и в большом количестве. Разберем самые популярные варианты:
1. Потеря основного источника дохода, например, после увольнения с работы.
2. Потеря частичной или полной трудоспособности, например, после травмы или серьезного заболевания.
3. Потеря кормильца в семье, когда без средств к существованию остаются несовершеннолетние дети или нетрудоспособные члены семьи.
4. Потеря жилья, например, вследствие стихийного бедствия — пожар, наводнение, землетрясение и т. д.
5. Вынужденный срочный переезд в другой город или страну.
6.Развод супругов и раздел имущества.
7. Судебные разбирательства, заключение под стражу.
8. Банкротство бизнеса.
9. Несчастный случай с близкими.
10. Военные действия, мобилизация кормильца и другие.
Если детально останавливаться на каждом пункте, то становится понятным, что от кризиса (в семье или бизнесе) никто из нас не застрахован. В отсутствие финансовых резервов не остается ничего иного, как прибегнуть к сторонней помощи и занять деньги. Хорошо, если есть родственники или друзья, способные помочь, но их может и не быть, и их возможности тоже ограничены. Тогда придется обращаться в финансовые организации. Начнешь с займа на небольшую сумму, постепенно лавина долгов может нарастает как снежный ком. Возникает желание взять новый кредит, чтобы покрыть предыдущий… И понеслось: коллекторы, суды, приставы, банкротство. Потерянные нервы, здоровье, имущество и годы жизни.
Кому еще вчера нужно было заняться накоплениями?
Это, конечно, в первую очередь люди, не имеющие постоянного дохода. Сюда относят: работу по сезонному графику; вахтовый метод; фрилансеров; самозанятых (особенно в начале профессионального пути); семьи, планирующие рождение ребенка; людей предпенсионного возраста (3-5 лет до пенсии, пока есть источник дохода в виде заработной платы) и бизнесменов (потому что у бизнеса цикличная природа и денежный запас необходим как самому бизнесу, так и его владельцам).
Как рассчитать оптимальный размер финансовой подушки?
Необходимо посчитать свои расходы за один полный месяц, не забывая об обязательных платежах – по кредитам, аренду жилья, квартплату, сотовую связь, интернет и т. д. Стоит включить также автомобильные штрафы, сервисы по подписке, налоги. А затем умножить полученную сумму хотя бы на 3. Чем честнее мы посчитаем расходы, тем предсказуемее и, соответственно, безопаснее будет будущее. Но в идеале, как утверждают специалисты по финансовой грамотности, лучше если ваш денежный запас плотный и способен покрыть ваши расходы минимум на полгода.
Конечно, чем больше подушка безопасности, тем лучше. Однако решение всё же стоит принимать индивидуально. К примеру, человек, у которого несколько источников дохода (работа по основному трудовому договору, работа по договору о совместительстве, деньги со сдачи квартиру в аренду), может позволить себе резерв на три месяца. При этом человеку, который живёт на одну зарплату и каждый месяц платит за ипотеку, лучше формировать финансовую подушку безопасности на 6 месяцев. Понятно, что формировать он ее будет долго. В целом, размер сбережений на чёрный день зависит от вашей терпимости к риску.
Как накопить?
Многие предпочитают откладывать 10-15% своих доходов ежемесячно. Современные сервисы удобны и просты. Практически в каждом банковском приложении есть копилки, которые автоматически переводят на сберегательный счет установленный процент с регулярных поступлений на карту (заработная плата, премии, бонусы, переводы). Важно не ждать наступления лучших времен, а начинать откладывать при первых же возможностях. Как бы плохо ни шли дела, всё может быть ещё хуже. К счастью, верно и обратное.
Если вы не умеете копить из-за перманентного соблазна потратить деньги, можно использовать внимание на консервативные инструменты с фиксированной и предсказуемой доходностью, например, депозиты в надежном банке или гособлигации. Важно помнить, что цель подушки безопасности — это защита в трудные периоды, а не приумножение капитала.
Допустим, вам удалось собрать финансовый резерв. Что дальше? Для начала, разрешите Вас похвалить! Вы - молодец! Обязательно порадуйтесь за себя, выдохните и успокойтесь. Вы под защитой, ваш тыл прикрыт.
Возникает вопрос: как не потратить накопления?
Усложнить доступ к деньгам. Ваша задача — разместить деньги так, чтобы в экстренной ситуации вы легко их получили. Но чтобы потратить пару тысяч рублей, пришлось бы постараться. Каждое лишнее действие заставляет задуматься — брать эти деньги или пусть себе лежат.
Четко планировать расходы. Сезонные расходы легко предусмотреть заранее, тогда не придется экстренно тратить деньги из финансовой подушки. Внесите в бюджет на год все периодически повторяющиеся расходы. Например, в ноябре надо заплатить налог на имущество, в июне — купить автостраховку, в августе-сентябре съездить в отпуск. Обо всех тратах известно в начале года, поэтому можно заранее откладывать деньги.
Зафиксировать целевую сумму. Психологи уверяют, что наш мозг бережно относится к красивым цифрам. Это обязательно нужно использовать при накоплении. Если в заначке лежит ровно 50 тыс., 100 тыс. или 500 тыс. ₽, разменивать круглую сумму из-за мелочей не хочется.
С заботой о Вас и Ваших накоплениях – Российская Команда Безопасности! И пусть поговорка «Знал бы, где упаду – соломки бы подстелил!» вызывает у Вас улыбку, а не горечь сожаления.