О цене банковских продуктов и о том, почему банк живет на 3%, как всегда легко и доступно рассказывает Анна Депозитова
Банковский продукт – условная вещь, состоящая из условий, условий оказания услуг. Такая вот тавтология, хотя как ни назови, продукт или услуга – на поверку суть одна и та же, что анфас, что в профиль. Банковским продуктом можно назвать как одну отдельно взятую расчетную операцию по переводу денежных средств со счета на счет, имеющую свою цену (а у продукта на рынке всегда есть цена, каждый знает), так и целый комплекс услуг, состоящий из множества операций, выполняемых сразу несколькими подразделениями банка, например, аккредитив или кредит. В этом, более сложном случае продукт упаковывается (простите, переходим на профессиональный сленг), пакетируется или становится коробочным – то есть цена на набор услуг формируется исходя из цены каждого компонента и дальше к сумме применяется либо дисконт (например, для увеличения скорости и объема продаж) либо наценка (за повышенную сложность для банка, риск), в зависимости от поставленной задачи.
💰Задача всегда одна, основная для любого бизнеса - извлечение прибыли. Прибыль возникает у банка за счет комиссионного вознаграждения за оказание услуг, то есть от продажи банковского продукта. Комиссии старательно собраны в многотомном и многомудром сочинении, именуемом ТАРИФЫ. Сборник тарифов реально мудреный, разобраться в нем с разбегу не получится, даже не надейтесь. Тем более что в нем разрешено писать буквами не просто мелкими, а очень мелкими, ссылки на исключения содержат ссылки на примечания, содержащие в свою очередь другие ссылки на комментарии и нередко находится по два-три исключения из десяти ранее исключенных случаев… ну, вы поняли, что без пол-литра специалиста не разобраться. Просто попросите девушку-операциониста: «Покажите, где написано, сколько мне платить!» Она покажет, у нее работа такая. Кроме того, банки имеют право менять тарифы в одностороннем порядке, оповестив об этом клиентов на сайте за несколько дней. А если новый тариф вам не нравится, то, как говорится, не ешь!
🛍ПРОДУКТОВЫЙ НАБОР
Примеры банковских «пакетно-коробочных» продуктов хорошо всем знакомы. Современные кредитные организации представляют клиентам различные кредитные программы, классические вклады (требующие личного присутствия при открытии) и Online вклады (открываемые через систему дистанционного банковского обслуживания, «не выходя из дома»).
Такие продукты отличаются достаточно большой вариативностью – разная процентная ставка, выплата процентов по вкладу ежемесячно или в конце срока, возможность частичного пополнения или снятия средств, условия обеспечения по кредитам и т.д. С основными банковскими продуктами можно подробнее познакомиться на примере линейки РосДорБанка:
https://rdb.ru/retail/credit_all
☝Глобально, депозиты и кредиты – альфа и омега банковской деятельности. Деньги, принесенные клиентами в банк и размещенные на определенный срок во вклады и депозиты, не лежат кучей в хранилище и в них не купается старый селезень дядюшка Скрудж, деньги сразу же отправляются обратно в экономику – в виде кредитов компаниям на развитие бизнеса, и кредитов людям, которые любят тратить больше, чем у них есть, и предпочитают рассчитываться за покупки в рассрочку, не вдруг.
Отсюда возникает важная разница между двумя главными банковскими ставками: «ставками привлечения» (во вклады и депозиты) и «ставками размещения» (кредиты). Объясняю на пальцах (сильно обобщенно): когда заемщик выплатит банку 12% за год пользования кредитными деньгами, банк из них заплатит 9% процентов вкладчику, положившему деньги в банк под 9% годовых. То есть, вам банкир может сказать, как в одном очень старом анекдоте: «ВОТ НА ЭТИ ТРИ ПРОЦЕНТА Я И ЖИВУ!»
Конечно, банк опирается на свой собственный капитал, а не только на привлеченные средства, а на величину ставок по депозитам и кредитам существенно влияет пресловутая ключевая (она же базовая) процентная ставка. По этой ставке коммерческий банк может занять деньги у Центрального Банка Российской Федерации. Когда ЦБ изменяет ключевую ставку, неизбежно меняется процентная ставка по кредитам и депозитам - цена банковских продуктов.