Если финансовое положение оставляет желать лучшего, а долги постепенно превращаются в снежный ком, можно объявить себя банкротом через суд – такая процедура может показаться сложной, но иногда это оптимальный способ начать жизнь без обязательств.
Процедура банкротства создана государством для спасения граждан в критическом финансовом положении и регулируется законом «О несостоятельности (банкротстве)». Списать можно почти всё: долги за ЖКХ, ссуду на покупку автомобиля, потребительские кредиты и даже ипотеку. Однако, избавиться от алиментов или выплат по некоторым судебным решениям не удастся.
Ситуации, в которых банкротство становится возможным
Получить официальный статус банкрота можно в тех ситуациях, когда накопившиеся долги превышают ваши финансовые возможности – имущества и зарплаты не хватает, чтобы покрыть очередные платежи по оформленным кредитам.
Если долг не превышает 500 тысяч рублей, можно обойтись и без проведения судебных заседаний – оформитьстатус банкрота и списать накопившиеся долги в такой ситуации удастся через обычный МФЦ. Важный нюанс – наличие завершенных исполнительных производств -судебные приставы уже попытались взыскать задолженность, но не обнаружили подходящего имущества. Если ваша ситуация удовлетворяет таким условия, подайте заявление в ближайший МФЦ, указав все имеющиеся долги. Если в отношении вас нет активных исполнительных производств, статус банкрота может быть присвоен в упрощенном порядке.
Во всех остальных ситуациях, судебная процедура – единственный возможный путь. При этом, если долги превысили 500 тысяч рублей, а вносить очередные платежине представляется возможным, объявить о банкротстве придется в обязательном порядке – не позднее 30 рабочих дней.
Преимущества и недостатки судебной процедуры
Вокруг процедуры банкротства ходит множество слухов: разбираемся в реальных выгодах и проблемах, которые может повлечь за собой судебный механизм списания долгов.
Плюсы:
1. Безусловное преимущество всей процедуры – долгожданный выход из долговой ямы. Вас перестанут беспокоить коллекторы, а выплачивать ссуды самостоятельно уже не придется.
2. Остановится рост штрафных санкций и процентов – любые дополнительные начисления по долгам невозможны, пока идет процедура банкротства.
3. Вас не смогут лишить единственного жилья (если оно не находится в залоге у банка), а также ряда наиболее важных предметов быта.
4. Даже если большая часть кредитов не была выплачена, будет списана вся сумма долга. Исключение – алименты и суммы возмещения вреда чужой жизни и здоровью.
Минусы:
1. Факт банкротства будет отображаться в вашей кредитной истории – получить новый займ в будущем станет сложнее.
2. В процессе банкротства, ваше имущество и доходы будет контролировать финансовый управляющий – вы сможете свободно тратить не более 50 тысяч в месяц, если не удастся доказать суду потребность в большей сумме.
3. Статус банкрота будет закреплен за вами в течение 5 лет – любому кредитору придется сообщать информацию об этом при оформлении новых займов.
4. После успешного завершения процедуры, повторная подача заявления станет возможна лишь через 5 лет для судебного формата и через 10 лет для упрощенного механизма списания долгов.
5. В течение 3 лет не удастся открыть юридическое лицо или устроиться на управляющую должность в сторонней компании.
6. Суд может ограничить ваш выезд из страны на время проведения процедуры – за исключением объективных уважительных причин (к примеру, для лечения).
7. Процедура банкротства станет отдельной статьей расходов – весь процесс обойдется в несколько десятков тысяч.
Списываем долги: пошаговая инструкция
- Подача заявления
Решение о присвоении статуса банкрота выносит арбитражный суд – именно туда необходимо направить все документы. Кроме того, с исковым заявлением о признании неплатежеспособности могут обратиться ваши кредиторы или ФНС.
- Судебное заседание
После поступления всех документов в суд, будет назначено судебное заседание. Если вас не представляет нанятый для процесса юрист, главная задача слушаний для вас – убедить судью в том, что вы не можете полноценно выплачивать долги, а в обозримом будущем кардинальных изменений в финансовом положении не предвидится. После заседания, суд проведет анализ ваших источников дохода,имеющегося имущества и неоплаченных долгов – процесс займет от 15 до 90 дней. После будет вынесен вердикт – либо о признании заявления необоснованным, либо о начале процедуры банкротства.
Важно понимать, что обмануть суд не удастся. Если вы счастливый обладатель дорогого жилья, премиальных машин и драгоценностей, вас могут заподозрить в фиктивности процесса – это может обернуться административной или уголовной ответственностью.
- Запуск банкротства
После того как суд одобрит ваше заявление о присвоении статуса банкрота, начнется последовательный процесс списания долгов. Проценты перестанут увеличивать сумму кредитов, а телефон больше не будет разрываться от звонков коллекторов. Однако, с этого же момента все финансовые вопросы перейдут к управляющему от СРО арбитражных управляющих – до конца процедуры именно он будет нести ответственность за исполнение процесса.
Сценарии завершения процедуры
- Мировое соглашение
Пожалуй, наиболее экономичный исход событий. Мировое соглашение – это договор с вашими кредиторами об отсрочке выплат или списании определенной части долга. Договориться с заемщиками можно на любом этапе процедуры – с помощью финансового управляющего. В случае успешного и обоюдного соглашения сторон, вам остается лишь выполнять его условия – судебное дело будет завершено. Однако, если не вносить платежи по новым условиям, весь процесс начнется сначала.
- Новые условия погашения долгов
Управляющий процедурой банкротства может договориться с заемщиками о новых условиях и временных рамках выплаты долгов – но не более, чем на 3 года. Суд не будет возражать против такого решения, если у вас имеется постоянный заработок, а также отсутствуют судимости за преступления в экономической сфере, раннее проведенные процедуры банкротства (не позднее 5 лет) или реструктуризации долгов (до 8 лет).
Во время действия плана по реструктуризации накопленного долга, всем вашим имуществом и поступающими доходами будет распоряжаться финансовый управляющий – вы сможете получать в свободное пользование до 50 тысяч ежемесячно, большая сумма должна быть согласована с судом. Если план не сработает и долги по-прежнему не начнут погашаться, начнется последний сценарий банкротства.
- Реализация имущества
Если первые два сценария не сработали или не могут быть реализованы, судья признает вас банкротом, а выплата долгов будет производиться за счет продажи имеющегося имущества.
В течение 1 рабочего дня после объявления статуса банкрота, вам придется передать все дебетовые карты вашему финансовому управляющему – он оценит все имеющиеся у вас финансы, недвижимость и иные ценности, составив конкурсный список. Имущество из такого списка будет распродано в течение 6 месяцев, а все средства пойдут на выплату долгов кредиторам.
При этом, у вас не отнимут абсолютно все вещи. Так, нельзя лишить гражданина единственного жилья (за исключением ипотеки – такую недвижимость сохранить не удастся). В конкурсную массу могут обратить и менее крупные ценности – бытовую технику, земельные участки, автомобили. Сохранить можно вещи общей стоимостью до 10.000 рублей – при отдельном обращении в суд.
После того как весь конкурсный список будет распродан, а кредиторы получат выплаты, процедура будет завершена, а все непокрытые долги будут автоматически списаны.
Когда снимают аресты?
Финансовый управляющий направит информацию в «Единый федеральный реестр сведений о банкротстве» не позднее 10 дней после завершения процедуры аннулирования долгов. Как правило, банковские организации принимают данную информацию к сведению в течение 5 дней, затем следует снятие арестов со всех счетов. Разморозку можно немного ускорить, обратившись в кредитную организацию напрямую – с документами об успешном закрытии судебного процесса.
Как подготовить и подать заявление?
Заявление можно написать в свободном формате. В самом начале нужно описать структуру ваших долгов, указав их суммы и кредиторов. В приложении к заявлению информацию потребуется подтвердить документально. Следующий блок описывает причины, по которым вы не можете расплатиться с долгами – достаточно рассказать, почему ухудшилось финансовое состояние. В конце заявления потребуется указать все ваши активы, банковские счета и имущество – в виде списка.
Управляющего для судебной процедуры можно выбрать заранее – в заявлении необходимо указать желаемую СРО. Помните, что управляющий будет распоряжаться вашим имуществом и станет проводником между кредиторами и судом. Также стоит указать, согласны ли вы на привлечение управляющим сторонних специалистов – к примеру, для оценки ваших активов. Если ответ положительный, обязательно пропишите сумму, которую вы готовы потратить на их услуги – её придется оплатить сразу – на счет суда. Иногда судья может согласиться на предоставление отсрочки.
Помимо заявления, в пакет документов входит квитанция об оплате государственной пошлины, а также опись всех подаваемых документов. Их необходимо отнести в арбитражный суд по адресу вашей постоянной регистрации.
Важно упомянуть, что копию заявления потребуется направить всем кредиторам и в ФНС. А если вы являетесь ИП, то за 15 дней до подачи заявления необходимо опубликовать информацию о готовящемся банкротстве в «Едином федеральном реестре сведений о деятельности юридических лиц».
Сколько придется потратить?
В сравнении с внесудебным банкротством, списание долгов с использованием судебного механизма потребует от вас весьма значительных расходов.
Полный список затрат:
1. Государственная пошлина – 300 рублей.
2. Публикация на сайте ЕФРСБ (реестр банкротов) – 400 рублей (в рамках процесса публикуются все ключевые аспекты дела – заплатить придется за каждое размещение информации).
3. Почтовые расходы на обмен документацией.
4. Статья в газете «Коммерсантъ» о готовящейся продаже вашего имущества или согласованной реструктуризации долга – 7000 рублей за одну статью.
5. Оплата работы управляющего процедурой – в размере от 25.000 рублей и более. Если процедуру списания долгов начали вы, а не кредиторы, данную сумму необходимо перечислить на счет суда в начале процесса. Важно: это лишь минимальный порог. Как правило, к нему могут добавляться расходы самого управляющего.