Полезные советы о выплате кредитов говорят, что для комфортных выплат нужно учитывать посильную кредитную нагрузку. Это действительно так, но сам расчет этого параметра может оказаться для людей нетривиальной задачей. Многие склонны переоценивать свои силы, другие, наоборот, слишком беспокоятся и недооценивают свои возможности. Давайте поговорим о том, как грамотно и рационально рассчитать посильную нагрузку – и почему это полезно.
Как рассчитывается кредитная нагрузка
Раньше каждый банк считал этот показатель по-своему. Но потом ЦБ утвердил единую формулу, и теперь кредиторы обязаны руководствоваться ею. Нагрузка подсчитывается как процент кредитных расходов от общего семейного дохода. Например, если человек живет один и зарабатывает 50 тысяч, а по кредиту платит 10 в месяц, то его кредитная нагрузка – 20 %, одна пятая от дохода. Пример условный: учитываются не только зарплата, но и другие задокументированные источники дохода, такие как прибыль с инвестиций.
Опасности классического подхода
Способ выше кажется логичным, но в нем есть подвох, мешающий рассчитать оптимальную нагрузку. Дело в том, что подход учитывает только доходы, а обязательные расходы, кроме кредита, в подсчет не включает.
- Представим, что человек из примера выше арендует квартиру за 20 тысяч в месяц. Выходит, что на жизнь у него остается всего 30 тысяч, а значит, и отдавать за кредит он будет не одну пятую, а треть дохода.
- Пример можно усложнить, если предположить, что этот человек платит алименты и регулярно расходует какие-то деньги на обслуживание машины. А еще люди всегда тратят средства на еду, бытовые товары и другие обязательные пункты расходов.
Получается совсем другой показатель. кредит, который изначально казался довольно посильным, оказывается очень сложным для выплаты. И банк, и заемщик переоценивают платежеспособность – это грозит просроченными задолженностями.
Что на самом деле стоит учесть при расчете
При подсчете своей кредитной нагрузки необходимо учитывать не только доходы, но и расходы. Вот о чем стоит подумать, перед тем как взять кредит.
Обязательные платежи. Это плата за квартиру и коммунальные услуги, аренда, кредитные обязательства, траты, назначенные судом, например, алименты. Сюда же можно отнести покупку продуктов питания – можно подсчитать, сколько Вы в среднем тратите на еду. А если семья состоит более чем из одного человека, нужно учесть потребности остальных ее членов. Особую роль тут играют дети: они в силу возраста еще не могут зарабатывать, а траты на них обязательны и имеют регулярный характер.
Образ жизни. Кроме того, значение имеют особенности образа жизни. Например, если человек за рулем, то он тратит много средств на бензин и обслуживание автомобиля. Если ему показано лечение, то финансы опять же уходят на врачей и медикаменты. Все такие детали стоит учесть – так будет легче понять, какой платеж по кредиту окажется посильным.
Характер трат. Необязательные траты – тоже важный пункт. Их можно сократить, но и излишняя аскеза вредит: если отдавать значительную часть денег на кредит и во всем себе отказывать, легко выгореть. Стоит подумать, как их оптимизировать, а если оптимизация невозможна – подумать в сторону меньшего платежа по кредиту.
Какие кредиты лучше выбирать
Реальный посильный платеж чаще всего оказывается меньше, чем рассчитанный банком. К этому стоит быть готовым. Какой конкретно процент от свободных денег вы можете регулярно вносить по кредиту – зависит уже от Вас и Ваших привычек или образа жизни. Лучше, чтобы даже после оплаты обязательств у Вас оставались деньги на непредвиденные расходы. В этом смысле выгоднее оказывается выбирать кредиты с более маленьким платежом и длинным сроком. Если Вы поймете, что можете платить большую сумму, подумайте о досрочном погашении, – такой подход более разумен, чем возможная реструктуризация кредита с риском отказа от банка. В досрочном погашении практически не отказывают. Поэтому мы советуем выбирать кредит с меньшим ежемесячным платежом, а потом увеличивать его с помощью досрочного погашения, если позволяют обстоятельства.
То же самое справедливо по отношению обязательствам перед ЭОС. Мы готовы помочь Вам рассчитать оптимальную сумму ежемесячной выплаты с учетом Ваших потребностей. Небольшой регулярный платеж вернее приведет к цели, чем большие, но непостоянные. Если Ваш кредит у нас – свяжитесь с ЭОС по горячей линии, и мы поможем оптимизировать кредитную нагрузку.