По данным Росстата, средний размер пенсии в России составляет 19 000 руб. Мужчины отправляются на заслуженный отдых в 61,5 лет, а женщины — в 56,5 года. К 2028 году возраст увеличится до 65 и 60 лет соответственно.
Чтобы, выйдя на пенсию, вы могли вести привычный образ жизни, а не выживать, о накоплениях на этот период нужно позаботиться самостоятельно.
Чем раньше вы начнете откладывать деньги, тем проще вам будет накопить солидный капитал. Однако начать можно и за 5-10 лет до окончания работы. Достаточно разработать четкий финансовый план.
Как в России формируется пенсия
При достижении пенсионного возраста гражданину назначают страховую пенсию. Помимо возраста у россиянина должно быть достаточно страхового стажа и пенсионных баллов.
На данный момент страховой стаж должен быть равен 13 годам, а количество пенсионных баллов — 23,4. К 2025 году показатели вырастут до 15 лет стажа и 30 пенсионных баллов.
Баллы начисляются в соответствии с количеством страховых взносов, которые работодатель вносит за сотрудника или их отчисляет сам гражданин, если он ИП и самозанятый.
Размер страховых взносов, в свою очередь, зависит от зарплаты.
Если стажа и баллов меньше, чем нужно, то человек может рассчитывать на социальную пенсию по старости. Обычно ее индексируют до прожиточного минимума. Если показатель федерального прожиточного минимума выше, чем в регионе проживания пенсионера, то выплату увеличивают до федеральной. Федеральный прожиточный минимум для пенсионеров сейчас чуть больше 10 000 руб.
Коэффициент замещения
Показатель означает соотношение пенсии гражданина и его зарплаты до выхода на отдых.
К примеру, если вы ежемесячно зарабатывали 50 000 руб., а пенсию получаете 25 000 руб., то коэффициент замещения составляет 50%.
Международная организация труда рекомендует размер коэффициента замещения не менее 40%. В европейских странах, где пенсионные системы лучше всего развиты, он достигает 80%. Ранее мы писали о пенсионных системах в Европе и объясняли, почему европейские бабушки шикуют на пенсии.
Дело в том, что в формировании капитала для достойного будущего в таких странах участвуют не только работодатели и государство, но также профсоюзы, профессиональные отрасли и сами работники.
Размер коэффициента замещения в России составляет около 30%. В формировании будущей пенсии участвует государство, а работодатель и сам гражданин чаще всего нет. Только 10% российских компаний подключили корпоративную пенсионную программу для сотрудников и только 5% жителей нашей страны откладывают на пенсию с помощью НПФ.
Коэффициент замещения — это не то же самое, что пенсионные баллы. Подсчитать его значение можно самостоятельно, сопоставив текущую зарплату и примерную сумму пенсионной выплаты.
Как финансовые инструменты помогут увеличить пенсию
Возможно, в вашей компании существуют корпоративные пенсионные программы. В рамках таких программ работники делают дополнительные пенсионные взносы в негосударственные пенсионные фонды, с которыми сотрудничает работодатель. Корпоративные пенсионные программы, в частности, есть у Газпрома, Почты России, Сбербанка.
Если же корпоративной программы на вашем предприятии нет, то можно воспользоваться индивидуальным пенсионным планом от НПФ.
Вы делаете самостоятельные взносы, которые НПФ инвестирует в различные инструменты, таким образом увеличивая ваш будущий капитал.
Напомним, что над программой долгосрочных пенсионных сбережений работает и российский Минфин.
Способы эффективно накопить на пенсию
Если вы возьмете сумму будущих накоплений с потолка, то рискуете потерять мотивацию регулярно откладывать деньги. Лучше определить размер желаемого капитала с помощью ряда шагов.
- Узнайте размер вашей будущей пенсии. Это легко сделать с помощью пенсионного калькулятора на портале Госуслуг.
- Определите, какую пенсию вы хотели бы получать, и сколько денег вам не хватает. Например, вы зарабатываете 60 000 руб. в месяц и хотите коэффициент замещения 80%. Тогда ваша пенсия должна быть равна 40 000 руб. в месяц. Если взять за основу средний размер пенсии в РФ в 19 000 руб., то получается, что вам не хватает 40 000 - 19 000 = 21 000 руб.
- Подберите пенсионную программу, где размер ежемесячного взноса позволит обеспечить вам сумму выплат не менее рассчитанной.
- Выбирая НПФ, изучите показатель его финансовой надежности и количество клиентов. Отдавайте предпочтение компаниям, которые работают на рынке 10 лет и более.