Финансовая подушка безопасности — это неприкосновенная сумма на случай потери работы или внезапных крупных трат. Наличие сбережений позволит пережить непредвиденные ситуации, чувствовать себя спокойно и уверенно.
На что можно использовать накопления из финансовой подушки?
- На случай увольнения с официального места работ. Запас денег позволит какое-то время поддерживать привычный уровень жизни. Защитив себя финансово, можно спокойно ходить на собеседования и подыскивать комфортное место работы.
- Для сохранения уровня жизни на фрилансе. В отличие от официальной работы, где оплачиваются отпуска и больничные, фрилансер рискует остаться без денег в случае болезни или если ему захотелось взять отпуск. Если фрилансер не имеет постоянных заказчиков, запас денег поможет остаться без долгов в моменты простоя.
- При непредвиденных тратах. Когда случаются внезапные болезни членов семьи, крупная поломка техники или автомобиля, выделить из повседневного бюджета крупную сумму разом сложно. Сбережения помогут решить проблему без необходимости брать в долг.
- Развод или расставание с партнером. Когда пара привыкла вести совместный бюджет, расставание может оказаться ударом для финансового благополучия одной из сторон. Личные сбережения помогут чувствовать себя спокойней, пока не удастся наладить свою жизнь.
Крупная сумма, доступная в любое время, может создавать соблазн потратить ее. Но это нежелательно: может оказаться, что деньги потрачены на какие-то не очень важные вещи или услуги, а когда деньги действительно понадобятся в критической ситуации, их уже не будет. Если всё же пришлось потратить часть резерва, важно как можно скорее восполнить сумму.
Каким должен быть размер накоплений?
Основная задача подушки — сохранить привычный или хотя бы минимально приемлемый уровень жизни в отсутствие дохода. Поэтому ее обычно измеряют в месяцах расходов — то есть на сколько месяцев жизни хватит суммы в подушке.
Если в среднем человек тратит 60000 тысяч рублей в месяц, то ФПБ должна равняться 6 месяцам. Таким образом, финансовая подушка конкретной семьи должна составлять от 225 до 390 тысяч рублей. Чем больше будет запас, тем дольше можно сохранять стабильность в любой ситуации.
Как сформировать финансовую подушку безопасности?
Чтобы достичь цели, определите, каким должен быть размер подушки в месяцах расходов и в деньгах: так будет понятнее, какую сумму надо накопить. Кроме того, желательно поставить срок, в который вы хотите создать подушку.
Откладывайте часть любого дохода, например 10%, а лучше больше. Чем меньшая часть дохода нужна вам на жизнь и чем больше можете откладывать, тем быстрее сделаете подушку.
Можно сделать более подробные правила, например откладывать в подушку 10—20% зарплаты и не менее 50% от всех подработок, премий и иных дополнительных доходов. Возврат налогов, который вы получаете через налоговые вычеты, тоже можно отправлять в подушку.
Где хранить финансовую подушку?
Наличными
Наличные деньги можно в любой момент использовать. Это удобно, но сложно назвать плюсом — всегда велик соблазн потратить их не по назначению. Бумажные деньги сложно хранить. Не всегда есть возможность найти место для крупной суммы дома, для этого нужен надежный сейф или другой укромный уголок. Поэтому лучше ограничиться хранением совсем небольшой суммы наличных.
Кроме того, наличные деньги постепенно обесцениваются из-за инфляции, их покупательная способность падает. Важно учитывать это и увеличивать финансовую подушку безопасности пропорционально уровню инфляции. Лучше выбрать другие способы сбережения, где деньги сохранят покупательную способность или даже принесут прибыль.
На дебетовой карте
Сегодня практически любые товары и услуги доступны за безналичный расчет, поэтому хранить деньги можно на дебетовой карте.
Необязательно заводить физическую карту, достаточно виртуальной. Оформить ее можно за пару минут в мобильном приложении банка, любые операции можно совершать онлайн. А если понадобились наличные, будет легко снять нужную сумму.
На банковском вкладе
Самый выгодный способ сделать сбережения — открыть банковский вклад с начислением процентов на остаток по счету, это защитит деньги от инфляции. Стоит выбрать вклад с возможностью регулярного пополнения и снятия. Как правило, проценты по таким предложениям немного ниже, но зато можно в любой момент снять и потратить деньги.
Другие способы
В некоторых случаях хранить денежные накопления на экстренный случай можно в высоколиквидных ценных бумагах, например, в акциях крупных компаний или в облигациях федерального займа. Такие ценные бумаги несложно продать, но, чтобы вывести деньги с инвестиционного счета, понадобится 2 дня. Это не подходит для экстренных ситуаций, поэтому в целях финансовой безопасности держать все денежные запасы только на инвестиционном счете не следует.