Мы привыкли к тому, что за каждую услугу банки берут плату. За перевод — комиссия, за оповещение — комиссия, за кредит — проценты. И тут неожиданно: оформите кредитную карту, оплачивайте покупки, возвращайте деньги, пока не закончится льготный период, и никаких комиссий, никаких процентов. Но, как мы знаем, бесплатный сыр — только в мышеловке. Выгода для банков должна быть. И она есть.
Проценты и штрафы
Самая очевидная выгода — проценты и штрафы для тех, кто не уложился в льготный период. Не успели внести всю сумму, которую потратили, до окончания льготного периода, банк начислит проценты на весь долг. Даже если не хватило всего 10 рублей.
Пример
Вы оформили кредитную карту All Games с лимитом 100 000 рублей. Льготный период — 55 дней. Ставка вне льготного периода — 30%. Потратили 50 000 рублей. Но до конца льготного периода вернули только 49 990 рублей. Банк начислит проценты на все 50 000 рублей, причём с самого начала.
В кредитных картах с длинным льготным периодом есть также минимальный платёж, за пропуск которого банк начислит не только проценты, но и штраф.
Пример
Вы оформили кредитную карту «2 года без %» с лимитом 100 000 рублей. Льготный период — 755 дней. Ставка вне льготного периода — 9,9% за покупки на маркетплэйсе Ozon и в сети «Перекрёсток», 39,9% за остальные покупки и 69,9% за снятие наличных. Минимальный платёж — 3% от суммы долга + гипотетические проценты.
Вы потратили в первый месяц 50 000 рублей не на Ozon и не в «Перекрёстке». Значит, минимальный платёж составит 1 500 рублей + проценты 1 662,5 рубля. Вы не смогли внести этй сумму. Банк в качестве штрафа отменит льготный период и начислит на весь долг самую высокую ставку — 69,9%.
Ставки по кредитным картам — самые высокие среди всех типов кредитов, которые выдают банки. Штрафы — тоже.
К тому же многие клиенты, которые не успели погасить долг до окончания льготного периода, совершают большую ошибку. Они вносят ежемесячно только минимальные платежи, которые устанавливает банк. Платежи в основном состоят из процентов и маленькой части долга, что позволяет банку годами получать от клиентов прибыль.
Поэтому если вы не успели внести на кредитную карту всю потраченную сумму, то постарайтесь погасить весь долг в течение двух-трёх месяцев. Если вы не удержались и потратили гораздо больше, чем можете вернуть в ближайшие месяцы, рефинансируйте кредитную карту. Другими словами, оформите потребительский кредит на сумму долга. Проценты будут ниже, а сумма ежемесячного платежа не будет соблазнять вас небольшим размером, за которым прячется долговая яма на многие месяцы.
Комиссии за всё
Проценты и штрафы — не единственная выгода, которую банки получают по кредитным картам. Также в кредитных картах бывают комиссии — за обслуживание, за оповещение об операциях, за снятие наличных, за переводы и даже за оплату через «Систему быстрых платежей». Редкий клиент учтёт все нюансы и пользуется картой полностью бесплатно.
Комиссии за покупки
Но даже с тех клиентов, которые вовремя возвращают потраченные деньги и не совершают платных операций, банки получают выгоду. В виде комиссии за оплату покупок картой, которую уплачивают магазины. Той самой комиссии, которой банк делится с клиентами, начисляя кешбэк и бонусы. Посчитайте, сколько вы зарабатываете бонусов за месяц, оплачивая покупки кредитной картой. Банк получает столько же, а может быть и больше.
Новый клиент стоит дорого
Наконец, кредитные карты — это способ привлечь новых клиентов, которые принесут выгоду в будущем. Оформят кредит, ипотеку, откроют вклад, переведут деньги с комиссией. Достаточно разработать кредитную карту с привлекательными условия. Например, с льготным периодом на два года.