Мы живем в эпоху потребления и стремительно растущих запросов. Когда желание получить всё и сразу упирается в ограниченный доход, одним из решений может стать кредитная карта. Давайте попробуем разобраться, что это за карта, что она может и чего не может.
Кредитная карта, или упрощенно "кредитка", есть не что иное, как банковский кредит, рассчитанный на регулярную выдачу клиенту и регулярное же закрытие. На кредитной карте могут храниться не только банковские средства, но и ваши собственные. Может даже случиться так, что вам вполне хватит своих денег, а заемными банковскими вы не воспользуетесь. Но всё же основная польза кредитки именно в возможности тратить не свои финансы, а заемные, и при этом не платить проценты за кредит. В этом и состоит главное достоинство кредитной карты - в возможности расплачиваться заемными средствами, пока ваши собственные отсутствуют, либо вложены в какой-нибудь актив.
Когда вы получаете на руки кредитную карту, вы вправе использовать деньги банка по своему усмотрению, но с некоторыми оговорками:
* Кредиткой рекомендуется расплачиваться либо за товары, либо за услуги.
* Перевод физическому лицу (если это не оплата за товар или услугу) либо не предусмотрен, либо облагается комиссией.
* Снятие наличных нежелательно. В большинстве банков за эту операцию предусмотрена ощутимая комиссия, но в отдельных банках обналичивание можно провести без комиссии.
* Долг по карте рекомендуется погашать вовремя.
Чтобы грамотно обращаться с кредитными картами и извлечь максимальную пользу, давайте для начала попробуем разобраться с терминологией.
Кредитный лимит
Это максимальная сумма кредита, которую банк готов вам предоставить в настоящий момент. Она может быть максимально допустимой с первого же дня использования, либо увеличиваться с течением времени при соблюдении вами правил пользования. Разумеется, ваши расходы по карте не могут быть больше, чем размер кредитного лимита. Оно и понятно, ведь потратить сумму больше положенной у вас не получится.
Льготный период
Льготный период (его еще называют грейс-периодом) - это период времени, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование кредитом. Но это не значит, что заявленный банком льготный период по вашей карте всегда будет одинаков и не будет зависеть от даты начала кредита. Величина льготного периода зависит от так называемой "даты отчета".
Дата отчёта
Дата отчета - это ежемесячная дата, на которую подводится текущий итог использования вами карты.
К примеру, если по вашей карте льготный период составляет 50 дней, то они разбиваются на 2 части: 30 + 20, из которых 30 - это количество дней между датой отчета текущего месяца и датой отчета следующего месяца, ну а 20 - это "хвост", который прибавляется к последней дате отчета и определяет дату возврата кредита. Если вы не хотите платить банку проценты за кредит, то к этой дате вы должны полностью погасить свой долг в течение льготного периода.
Отсюда вывод: если вы хотите пользоваться кредитом по-максимуму, то есть, в течение всего льготного периода, то начинать оплачивать покупки и услуги лучше всего со следующего дня после даты отчета.
Кстати, при желании отчетную дату можно менять. Если отчетная дата по вашей карте вам неудобна, вы можете попросить банк поменять ее на любую другую.
Процентная ставка по кредиту
Ставки по кредиту у каждого банка свои. В среднем они колеблются от 10% до 30% годовых. Традиционно проценты за пользование кредитом начисляются исходя из суммы вашего долга и процентной ставки. Но есть банки, в которых вместо процентов за кредит используется фиксированный размер комиссии.
Минимальный платеж
Если с момента начала использования кредита по карте прошло от 25 до 30 дней, банк пришлет вам смс с напоминанием о том, что вам следует внести так называемый минимальный платеж в таком-то размере и до такой-то даты. В течение льготного периода минимальный платеж составляет в среднем 3÷5% от величины фактического долга за расчетный период. По истечении же льготного периода минимальный платеж складывается из нескольких частей:
- проценты за предыдущий расчетный период, насчитанные на величину фактического долга;
- комиссии и сборы;
- штрафы, неустойки и пени, если имело место невыполнение заемщиком условий договора.
Но не думайте, что внесение минимального платежа может расцениваться банком как возврат всей суммы долга. Чудес не бывает. Минимальный платеж нужен для следующего:
- чтобы вы доказали банку свою платежеспособность в данный период времени;
- чтобы вы закрыли свою текущую задолженность по кредиту, если она имеется (хотя бы частично);
- чтобы вы не переживали насчет возврата кредита и "перешагнули" через льготный период. Запустив кредитный счетчик, вы поможете банку на вас заработать.
Если вы планируете извлечь из кредита максимум пользы, минимальный платеж нужно вносить вовремя. Это не сложно, поскольку размер платежа небольшой, к тому же банк сам напоминает вам о необходимости оплаты.
Что можно и чего нельзя делать с кредиткой
Кредитной картой рекомендуется расплачиваться за товары и услуги. Также ее можно пополнять своими средствами. А вот снимать с нее наличные или осуществлять переводы некоммерческого характера не рекомендуется. Во-первых, кредитки придумывали не для этого. А во-вторых, как я уже говорил, за подобные операции с вас снимут немалые проценты.
Какую кредитную карту выбрать?
На сегодняшний день банки предоставляют своим клиентам огромный выбор кредитных карт с самыми разными условиями. При выборе кредитки следует обращать внимание на разумное соотношение между размером кредитного лимита, величиной льготного периода и вашими ежемесячными расходами. К примеру, если ваши ежемесячные расходы на уровне 30 000 рублей, а льготный период по карте составляет 60 дней, то вам вполне хватит кредитного лимита в размере 70-80 тысяч. Точно так же, если льготный период равен 60 дням, а ваши ежемесячные расходы примерно 50 тысяч рублей, то кредитный лимит должен быть не менее 100 тысяч рублей.
Резюме
Давайте подведем итоги и взвесим все плюсы и минусы кредитных карт.
Несомненно одно: кредитка - довольно удобный финансовый инструмент. И чем лучше вы его изучите, тем большую пользу он вам принесет.
Если у вас недостаток собственных средств или они вложены в какой-либо актив, есть возможность тратить деньги банка.
Кроме того, если гасить задолженность в требуемом размере и вовремя, ваша образцово-показательная кредитная история откроет вам доступ к дополнительным банковским "плюшкам".
А теперь о недостатках кредитной карты.
На первый взгляд кажется, что чем больше льготный период предусмотрен по кредитной карте, тем лучше. С точки зрения комфорта для клиента банка - да, но этот комфорт может выйти боком. Ведь ваши текущие расходы никто не отменял, поэтому, чем больше льготный период, тем значительней окажется сумма вашего долга к концу льготного периода.
К примеру, если банк по своим кредитным картам предоставляет льготный период в сто дней, то это значит, что когда настанет время платить по счетам, размер вашего долга будет как минимум в три раза больше ежемесячного расхода (если принять его за условно постоянную величину). Банк делает ставку именно на то, что у вас не получится закрыть тройной долг одним махом, и вы все-таки выйдете за рамки льготного периода, чтобы банк смог на этом заработать.
Второй недостаток кредитной карты, как впрочем и любых пластиковых карт в целом - это их уязвимость перед мошенническими действиями.
Но это уже отдельная и довольно обширная тема. Думаю, что со временем я ее тоже затрону.
И напоследок, еще один недостаток кредитки - при оплате с ее помощью у вас может сложиться ощущение, что вы тратите не свои кровно заработанные деньги, а деньги банка, то есть, чужие. Что это не вы оплачиваете за товар или услугу, а некий богатый и добрый спонсор делает вам "добро". От этого теряется ваше ощущение причастности к расходуемым средствам, нарушается связь между вашим трудом и денежными купюрами со следами вашего пота.
На самом деле, деньги вы тратите именно свои, только уходят они из вашего кармана не сразу, а с запаздыванием на величину льготного периода.
Природа человека такова, что с увеличением доходов наши расходы начнут их догонять. Поэтому, какими бы экономными вы ни были, если вы расплачиваетесь кредиткой, ваши расходы начнут расти. Во избежание всевозможных проблем к кредитной карте лучше относиться точно так же, как к другу, который может выручить деньгами в любой момент, но которого вы уважаете настолько, что возвращаете долг вовремя и в полном объеме.