В последнее время на глаза начали попадаться истории, краткое содержание которых можно описать так: «Пришёл в банк забирать влад, а это был вовсе не вклад, да и денег вернули меньше, чем вкладывал».
А что поделать? Банкам нужна максимальная прибыль, а банковским сотрудникам нужно делать планы на все, даже не очень популярные банковские продукты.
При вашем визите в банк, вам может попасться менеджер, навязывающий вам что-то вместо вклада, хотя бы на часть вашей суммы. Он может нажимать на то, что доходность по вкладу ниже, инфляция съедает накопления, на вкладах не заработаешь и т.д. Это, конечно, правда, но, кроме недостатков, вклад - наименее рисковый, застрахованный государством консервативный инструмент, подходящий людям, далёким от темы инвестиций.
ИСЖ, НСЖ
Чаще всего под соусом: "Это как вклад, но доходность выше" клиентам предлагают полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ или ИСЖ).
Накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование очень схожи между собой. Основное различие — это срок действия полисов и периодичность платежей.
При НСЖ, помимо первоначального взноса, вы должны делать регулярные взносы — например, раз в месяц, квартал или год. Иначе страховщик может разорвать договор и вы вообще ничего не получите назад. Оформляя ИСЖ, вы чаще всего платите всю сумму сразу.
Например, вы оформили НСЖ решив накопить 5 000 000 ₽ за 10 лет, периодичность внесения платежей — один раз в год.
Это значит, что в течение 10 лет вы должны ежегодно в определённый срок перечислять на свой счёт 500 000 ₽. Всё это время компания будет инвестировать ваши деньги в разные активы. Через 10 лет вы получите обратно 5 000 000 ₽ плюс проценты, если страховая компания удачно инвестировала ваши деньги.
Или вы решили оформить ИСЖ на пять лет на 1 миллион ₽, значит, вам нужно внести всю сумму за раз. Через пять лет компания вернёт ваши деньги обратно плюс проценты.
Доход по ИСЖ и НСЖ, действительно, можно получить, но предсказать будет он выше, ниже или такой же, как доход по депозиту, невозможно. В интернете можно найти массу отзывов, про полисы страхования, показавшие нулевую доходность. Часто клиенты банка были уверенны, что оформили вклад, но потом столкнулись с проблемами, когда, например, деньги нужно было вывести. Встречаются также реплики: «Моего родственника-пенсионера обманули, подсунув страховку вместо вклада».
ИИС
Ещё одна аббревиатура, а расшифровывается она как Индивидуальный инвестиционный счёт. У банков часто есть лицензия брокера, и они могут открыть вам подобный счёт для торговли на фондовом рынке.
Деньги, положенные на ИИС попадают в доверительное управление к профессионалам, которые, используя свои знания и опыт, приумножают деньги вкладчика, и он получает более высокий в сравнении со вкладом доход - так это выглядит в теории, к сожалению, на практике подобные инвестиции часто сопряжены с убытками.
Вклад в драгоценные металлы
Банковские служащие могут предложить вместо обычного вклада открыть обезличенный металлический счёт (ОМС). На него вам зачислят виртуальные граммы золота или серебра, реже — платины или палладия.
Драгоценные металлы ценились на протяжении тысячелетий, но, во-первых, цена на них нестабильна, и вклад может оказаться убыточным, во-вторых, к металлам не применим эффект сложного процента. А ещё банк самостоятельно устанавливает цены на покупку и продажу металлов, иногда разница между ними может достигать 30%.
«Золото и серебро - деньги Богов».
Роберт Кийосаки
Что-то ещё?
В банке вам могут предложить смесь из вышеперечисленного. Например, часть денег отправить на вклад, часть в ИСЖ или ИИС, возможны разные комбинации.
Называться это тоже может по-разному: инвестиционный вклад, структурный продукт, финансовый портфель, страховой вклад и т.д.
На продаже такого "вклада" на комиссиях гарантировано зарабатывают банк, управляющая компания, страховая, брокер и менеджер, оформивший продукт. А вот доход вкладчика возможен, но не гарантирован.
Почему это работает?
Из всех отзывов и историй, прочитанных в интернете, можно сделать вывод, что это чистейшей воды манипуляция банковских сотрудников, которая держится на трёх столпах:
1. Утверждай, что «это как Вклад»;
2. Рассказывай про высокую доходность, умалчивая о рисках;
3. Говори, что деньги застрахованы.
Как защититься?
1. Если ваша цель просто сберечь средства, то любых продуктов со словами инвестиционный и страховой нужно держаться подальше.
Альтернативы вкладу нет. Даже словосочетание "инвестиционный вклад" - это подмена понятий. Инвестиционный вклад - это вовсе не вклад, а вложение в финансовые инструменты: акции, фонды, драгоценные металлы и др.
2. Внимательно читайте договор. Абсолютно банальный и очевидный совет, но почему-то им пренебрегают. Внимательно читайте договор, даже если шумно и неудобно, даже если банковский менеджер торопит, даже если кажется, что в банке вас не могут обмануть. Идеально вообще взять договор домой на ознакомление.
К сожалению, даже прочитав договор до каждой запятой несколько раз, не всегда можно понять, что скрывается за всеми нагромождениями слов и банковскими формулировками. Уместным будет попросить помощь у друга или родственника, который лучше знаком с финансовой сферой.
3. Помните, что есть период охлаждения, когда вы можете отказаться от полиса и полностью вернуть уплаченные деньги. В большинстве случаев он составляет 14 дней. Но для полисов инвестиционного и накопительного страхования, в которые вы вложили меньше 1,5 млн рублей, срок длиннее.
4. Вам могут предлагать налоговые льготы, повышенные ставки, но в голове следует держать, что чем выше доходность, тем выше риск потерять свои деньги.
5. Боритесь за свои права.
Конечно, доказать, что вас ввели в заблуждение, если вам "впарили" страховку или инвестиции вместо вклада, очень сложно. Но шансов получить компенсацию больше, если писать жалобы, претензии, обращения в сам банк, в ЦБ или суд, чем если не делать вообще ничего.