Всем привет!
Многие задаются вопросом, почему казалось бы трудоустроенному, то есть платежеспособному человеку банк в кредите отказывает, а "соседу -бухарику"- одобрение. Я изучила этот вопрос через призму собственного опыта.
Задумавшись о покупке автомобиля, я долго рассматривала различные виды кредитования и пришла к выводу, что потребительский кредит в таком разрезе даже выгоднее автокредита.
Потом подобрала банки, условия в которых для меня приемлемые. Рассчитала кредитный процент с учетом своих доходов и расходов. В принципе, все просто.
Суммируем все свои заработки в месяц, вычитаем расходную часть (оплата ЖКХ, текущие необходимые покупки, долги, если есть итп). И вот оставшиеся «свободные деньги» берем за основу «ежемесячного дохода». Так вот, траты на кредит не должны превышать 25% от этой суммы. Если сумма бОльше – появляются риски залезть в долговую яму. Всякое же бывает… заработок вдруг упал, заболели или того хуже – лишились работы. А кредит остался. По-хорошему, нужно иметь «финансовую подушку безопасности» - некий неприкосновенный запас, который можно использовать в случае ЧС. Но у меня такового нет.
Короче, все просчитала, подала заявки в банки и очень удивилась, когда получила отказ.
Задалась вопросом: почему? Я давно и официально трудоустроена на основной работе, у меня есть дополнительно еще две подработки, квартира в собственности, возраст самый подходящий, на иждивении – один ребенок, долгов нет, что не так?
Запросила выписку из БКИ (бюро кредитных историй) и удивилась еще больше. Во-первых, оказывается, скорринговый бал у меня низкий. А это говорит о плохой кредитной истории. А во-вторых, в БКИ у меня зафиксирована непогашенная задолженность за 2015 год!
Вот я писала статью о «бумеранге». И еще раз убеждаюсь: рано или поздно, долги придется платить. Как моральные, так и финансовые.
Когда-то в далеком прошлом, только закончив институт, я с удовольствием брала небольшие кредиты – тогда банки всем старались денег дать, а вот оплачивала их небрежно. То есть, задолженности погашены, но с просрочками. Мне как-то невдомек было в то время, что «плохая кредитная история» может очень подпортить мне жизнь в будущем.
А непогашенная задолженность, отображенная в БКИ…
Брала в 2015 году телефон в кредит, часть закрыла, а потом переехала в другой город, полгода жила без денег, кредит не платила, банк пару раз позвонил и "успокоился". Ну и я, блин, "успокоилась"!
А со временем забыла напрочь про этот случай! Теперь выяснила, что банк просто перепродал мой мизерный долг коллекторам,которые, почему-то и выбивать ничего не стали – видимо, настолько незначительной показалась сумма. Но сведения обо мне в БКИ, как о злостной неплательщице – подали.
В общем, меня никто не беспокоил, и я никого не беспокоила. Пока авто не захотела купить. Вот тут-то все и выяснилось. Я резко в тот же день погасила долг и связалась с БКИ, где мне рассказали про трудный путь «восстановления банковского доверия».
Интересно, что я пишу в рамках своей основной работы много статей о банковском секторе. Не раз выигрывала конкурсы, проводимые среди журналистов банками, на финансовые темы. И вот так сама опростоволосилась!
Но это предисловие. Теперь о главном.
Как было еще несколько лет назад?
В выдаче кредита непосредственно принимал участие кредитный эксперт, живой человек. Поэтому, можно было «дать ему взятку» (распространенное явление в 2000-х годах) и за нехилый такой «откат» тебе кредит был одобрен.
Привожу дословно слова кредитного брокера, который работал экспертом в известном банке в 2009 году:
«Лет 10-15 назад некоторые сотрудники банков предлагали клиентам, не получившим кредит, помощь в их «правильном» оформлении, за определенный процент. Для человека, знающего работу своего учреждения изнутри, нетрудно составить и показать документы так, чтобы займ был одобрен. Сотрудник банка, говоря откровенно, просто обворовывал свой же банк. Отправлял ту заявку, по которой кредит будет гарантировано одобрен. Сегодня часть таких знатоков перешли в правовое поле и действуют официально, переквалифицировавшись в кредитных брокеров, используя знания особенностей работы банковской системы».
Однако, в то время шанс у добросовестных заемщиков получить деньги тоже был неплохим. При наличии «человеческого фактора» потенциальных заемщиков проверяли вручную: где работает, какая зарплата, что с текущими долгами, есть ли собственность и так далее. А теперь люди – банковские сотрудники – из этого механизма фактически исключены.
Кредитный эксперт только данные ваши берет, а затем их анализирует программа – опять-таки через БКИ. Вы можете сегодня миллионы зарабатывать, но если кредитный рейтинг ваш ниже низшего – редко какой банк одобрит займ.
Я говорила с бизнесменом, у которого оборот в компании несколько миллионов (малый бизнес), все счета проходят через Сбер, но в том же «своем» банке он не может кредитоваться на развитие своего бизнеса. Отказ – и точка. Инструменты инвестирования ему активно предлагают, а на кредитование табу наложено. Почему? Потому что лет 15 назад он в Сбербанке брал валютный кредит и погасил его с полугодовой задержкой. Один «косяк» - и клеймо на всю жизнь.
При этом, для любого человека, у которого "БКИ не испорчено" - взять кредит не составит труда!
Есть товарищи, которые бизнес на этом делают. Находят такие предприниматели"клиентов" буквально на улице. Главное, чтоб человек подходил под условия кредитования (речь о небольших суммах 30-50 тыс рублей). Реже - "разводят" бедных студентов, которым обещают легкий заработок, чаще - ищут таких товарищей, чтобы жестко бухали, но жилье (прописку) имели. Отмывают, наряжают, ведут в банк. Те, четко проинструктированные, оформляют кредит. Сотрудник банка, как правило, видит "подставу", но сделать ничего не может - закон же не нарушается. Принимает заявление, выполняет работу.
Программа обрабатывает данные маргинала, подтверждения трудоустроенности гражданина для получения небольших заемных сумм не требуется. БКИ показывает "чистую кредитную историю", банк выдает кредитный продукт. Все. Никто возвращать этот кредит не собирается. Ушлые товарищи предприниматели "за углом" забирают деньги, дают благодетелю "на выпивку" и исчезают. А потом приводят другого. Если что - они то не при чем! Докажите. Как в фильме: "Не виноватая я, он сам пришел!" Доказать факт такого мошенничества очень не просто. Сами "бомжи" не хотят "сдавать" таких товарищей.
То есть, сегодня по большому счету решение о выдачи кредита принимает программа. Ей все равно кто пришел в банк - бомж, алкаш или платежеспособный клиент. А раньше - большое значение имел "человеческий фактор".
Я, как журналист, брала интервью у Татьяны, которая проработала более 16 лет андеррайтером – это последняя инстанция, принимающая решение о целесообразности выдачи кредита.
Теперь уже и не знаю – есть ли такие люди вообще? Наверное, есть. В Москве. В регионах – вряд ли. Так вот она рассказала, каков был алгоритм действий кредитования еще совсем недавно.
Далее, с ее слов:
«Из региональных отделений банков в Москву поступают заявки на выдачу кредитов, подтверждённые пакетом документов. Частично решение принимается в автоматическом режиме с помощью определенной программы, которая анализирует всю предоставленную информацию, на основании подсчета скоринга и данных НБКИ.
Однако, человеческий фактор не только присутствует, но имеет значимый вес. Андеррайтер может проанализировать и пересмотреть решение программы, опираясь на совокупность данных о клиенте. Бывают случаи, когда специалист рекомендует к выдачи отличную от заявленной сумму кредита. При одобрении финансовой сделки, если речь идет о значительной сумме, ключевым моментом является не только благонадёжность клиента с точки зрения платежеспособности, но материальное обеспечение кредита.
Понятно, что банки проводят оценку залогового имущества в свою пользу, нередко занижая реальную рыночную стоимость объектов в 3-4 раза. Например, при рассмотрении заявки на кредит в размере 10 млн рублей, стоимость залога должна составлять около 3 миллионов. Это нормальная практика, так как банк, помимо максимального снижения собственных рисков, старается предусмотреть дополнительную выгоду от займа.
Случались ситуации, когда в пользу конкретных потенциальных заемщиков выступали лично региональные банки. Специалист из региона звонит андеррайтеру и аргументирует «почему данный займ необходимо одобрить». В этом случае, я могу изучить дополнительные документы и пересмотреть решение. Подчеркну, андеррайтер – это специалист высокого класса с опытом выдачи сотен кредитов. У андеррайтера нет и не может быть личной заинтересованности в выдачи займа.
Кроме того, окончательное решение по спорным кредитам принимается на уровне кредитной комиссии, коллегиально. Так что, ошибки фактически исключены. Если прецедент все-таки произошел и банковские деньги получил клиент, утративший платежеспособность, ответственность понесут региональные отделения, которые по той или иной причине предоставили в Москву или неверную или фальсифицированную информацию».
Потом она рассказала еще об одном интересном моменте:
"Случается так, что человек уверен в своей кредитоспособности, имеет стабильный доход, а в кредитах ему отказывают. Мало кто знает, но сегодня при составлении портрета заемщика банки учитывают в том числе и суммированный лимит гражданина на кредитных картах(!!!). И, даже если вы не пользовались кредитными деньгами, но карты у вас есть, эти деньги проходят как «заемные средства на балансе клиента».
Например, если ваш совокупный лимит на всех имеющихся кредитках – 2 млн рублей, то вряд ли вам одобрят кредит на 300 тысяч, даже если вы подтвердите свой доход в размере 150 тыс ежемесячно. Банк посчитает, что вы и так «должны» крупную сумму. Чем больше у человека кредитных карт, тем меньше шансов получить потребительский займ".
Татьяна прояснила и интересный момент по страховке – не все о таком знают:
"При оформлении кредита, все банки стараются вписать в него страховку. Ошибочно думать, что такая услуга гарантированно защитит вас от штрафов и пеней, в случае просрочек или возникновений трудных жизненных ситуаций. Страховой договор такого рода необходимо оформлять отдельно со страховой компанией. В том виде, в которой услуга навязывается сегодня, при наступлении страхового случая, банк может заявить, что вы под него «не попадаете»".
Татьяна подчеркивает, что по закону каждый человек имеет право в течении 14 дней написать заявление и аннулировать договор страхования. Но нередко банками создаются такие условия, при которых сделать это практически невозможно.
"Например, случается, что интерфейс сайта смоделирован таким образом, что сформировать и оформить заявление в электроном виде нет физической возможности. При этом, головной офис расположен в Москве, а региональное представительство принимать заявление отказывается, ссылаясь на различные причины. В итоге, законный двухнедельный срок заканчивается и страховка остается на руках кредитора", - поясняет она.
В таких случаях эксперт рекомендует направлять заявление в письменном виде в головной офис компании. Письмо должно быть заказным с уведомлением о получении. И здесь уже будет неважно, когда организация получит письмо фактически. Сроком обращения считается тот, который указан в письме.
Если и такие меры не принесут результатов, выход один – направлять жалобу на в Банк России.
Спасибо, что дочитали! Надеюсь, кому-то статья будет полезной!