Самый широкий коридор
В сентябре регулятор расширил тарифный коридор ОСАГО на 26%. Речь о верхнем и нижнем значении базовой ставки, которая позволяет страховщикам самостоятельно регулировать итоговую стоимость полиса. Компании выбирают стартовое значение в установленных пределах, а затем умножают сумму на поправочные коэффициенты. Теперь базовая ставка для водителей легковых автомобилей составляет от 1646 до 7535 руб. Для такси предусмотрены свои тарифы: от 1490 до 15 756 руб.
По словам представителей Центробанка, расширение коридора — вынужденная мера. Так страховые компании смогут учитывать индивидуальные риски в условиях дорожающих автозапчастей. Стоимость среднестатистического ремонта выросла почти на треть.
Параллельно увеличился и размер средней выплаты по ОСАГО. В мае эта цифра составила 74 806 руб. Это на 13% больше, чем годом ранее. Сейчас страховые компании опасаются роста убыточности [когда выплаты превышают собранные премии]. И это при условии, что Центробанк установил новые правила расчета выплат по автогражданке. Если оригинальных запчастей нет на рынке, страховщикам разрешили учитывать цены на аналоги.
В РСА рассчитывают, что изменение тарифов подстегнет конкуренцию за безаварийных водителей среди страховых. Для них они будут сдерживать стоимость автогражданки, но повышать цены для «проблемных».
Что в итоге с ценами
Не стоит питать иллюзий — они выросли. Центробанк не впервые расширяет тарифный коридор в обе стороны. Последний раз регулятор вмешался в 2020 году. Тогда средняя стоимость ОСАГО увеличилась на 1,85%. Теперь с учетом дефицита автозапчастей и неоднозначных сроков их поставок цена на полис обязательного страхования выросла на 10%.
В целом достаточно сложно найти страховую компанию, которая бы работала на минимальном значении базовой ставки. До 13.09.2022 максимальная базовая ставка составляла 5980 руб. Страховщики применяли значения от 4700 до 5980 руб. Никто не использовал показатель в 3000 руб. или ниже.
Сейчас мы говорим о фактическом применении базовых ставок от 1490 до 7535 руб. И мы уже «поймали» первые цены ОСАГО по максимальной базовой ставке в 7535 руб. Оформляли клиенту полис на BMW X3, год выпуска — 2021. За руль садились муж и жена с классом за безаварийность 11 и 12 соответственно. Стоимость договора автогражданки менялась от 8487 до 10 184 руб. в зависимости от страховой компании.
При этом отмечу, что понятие аварийности представляет собой собирательный термин. Это не то же самое, что и класс за безаварийность по ОСАГО (КБМ). Наши клиенты получили скидку за 8–9 лет безаварийной езды, но при этом имели высокие показатели по вероятности наступления страхового события, где СК понесет ответственность.
Аварийность для страховщика определяется по совокупности множества факторов. Это могут быть высокие показатели ДТП по данному автомобилю (например, если его часто ремонтируют после наездов на бордюры, столбики) или сама по себе марка имеет негативную статистику выплат по соотношению к среднему чеку. Влияют и вписанные в полис водители, если у них негативная страховая или кредитная история, есть судебные иски к страховщикам.
И это далеко не все факторы.
Раньше страховщики учитывали семейное положение и наличие детей. Даже вредные привычки, такие как пристрастие к курению, использовали в качестве одного из коэффициентов. В настоящее время страховщики используют большие данные через подключение к платным коммерческим и, возможно, к государственным площадкам. Чем больше данных, тем точнее должен быть тариф.
Однако непонятно постоянное стремление страховщиков к применению более высокой базовой ставки, установленной ЦБ. При этом нередко встречаются случаи, когда ряд основных конкурентов применяет идентичные базовые ставки с точностью до рубля — выглядит это подозрительно.
По итогу цены на полисы меняются каждый день и неясно, как будут обстоять дела с запчастями хотя бы через месяц. Поэтому, если вам нужен полис, не стоит откладывать этот вопрос в долгий ящик — можете написать нам, проведем расчет, подберем лучшее предложение.