Долги и когнитивные способности людей связаны нелинейно. Меньше всего долгов по кредитной карте к своим 46 годам скопили люди, которые в детстве обладали высокими или низкими показателями когнитивных способностей. Больше всего остались должны те, чьи способности были близки к средним. А вот субъективное ощущение финансового благополучия линейно связано с когнитивными способностями. Люди с более высокими когнитивными способностями в детстве, как правило, во взрослой жизни меньше беспокоились о деньгах, чем люди с более низкими когнитивными способностями. Исследование опубликовано в журнале PLoS ONE.
В широком смысле под понятием когнитивные способности подразумевается умение рассуждать, планировать, решать проблемы, мыслить абстрактно, понимать сложные идеи, быстро учиться. Неудивительно, что сегодня, подобные умения, как правило, становятся ценным ресурсом, который может способствовать принятию положительных решений в достаточно сложной финансовой системе.
Выяснилось, что вместе с ростом когнитивных возможностей улучшаются благосостояние людей и их навыки финансового планирования. Также люди с высокими когнитивными способностями с большей вероятностью участвуют в фондовом рынке. И, напротив, люди с низкими когнитивными способностями совершают больше финансовых ошибок, обладают более низкой финансовой грамотностью. Однако есть и спорящие с этими данными результаты: так один лабораторный эксперимент показал, что люди с более низкими когнитивными способностями имеют меньше долгов.
Как отмечают Джо Глэдстоун (Joe Gladstone) из Колорадского университета и Дженнна Барретт (Jenna Barrett) из Маастрихтского университета, возможно, связано это с тем, что авторы предыдущих работ заранее предполагали линейную зависимость между когнитивными способностями и показателями финансового благополучия. Поэтому Глэдстоун и Барретт решили проверить, не могут ли эти показатели быть связаны нелинейно.
Ученые провели дополнительный математический анализ данных исследования, в котором приняли участие 5858 жителей Англии, Шотландии и Уэльса, родившихся в 1970 году. В свои десять лет участники выполнили задания по чтению, математике, орфографии и тест, который показывал, насколько хорошо они понимают слова и их сходство, запоминают цифры и матрицы символов. А в 46 лет участники сообщили о своем финансовом благополучии: своих сбережениях и их отношении к годовому доходу, наличии задолженностей по кредитам, участии в программах пенсионного накопления, инвестициях и субъективном ощущении финансового равновесия. Для измерения последнего параметра участники ответили на вопрос о том, как хорошо они справляются в финансовом плане. Для ответа участники выбирали из вариантов: 1 — живу комфортно, 2 — все в порядке, 3 — едва свожу концы с концами, 4 — нахожу это довольно сложным, 5 — мне очень трудно.
К своим 46 годам в среднем участники имели накопления в размере 36926,63 фунта стерлингов, и объем этих сбережений в среднем превышал их годовой доход в 6,85 раза. При этом у 39,6 процента участников была задолженность по кредитной карте, средний размер которой составлял 5342,62 фунта стерлингов. В программах пенсионного накопления участвовали 76,75 процента людей, а инвестиционным счетом владели только 29,11 процента.
Что же касается связи с когнитивными способностями, то оказалось, что размер долга по кредитной карте во взрослом возрасте криволинейно связан с когнитивными способностями в детстве (p = 0,003). А именно, у людей с низкими и высокими когнитивными способностями в детстве было мало долгов во взрослой жизни, а те, у кого способности ближе к средним, — должны были больше всего. Самый большой долг накопили те люди, чьи когнитивные способности были выше средних значений на 0,5 стандартного отклонения. Схожее наблюдается и с общей суммой долга, которая включает еще какие-то показатели, которые авторы не указали в работе (p < 0,001).
А вот субъективное ощущение финансового благополучия во взрослом возрасте линейно и положительно связано с когнитивными способностями в детстве. Другими словами, люди с более высокими когнитивными способностями в детстве, как правило, меньше беспокоились о деньгах, чем люди с более низкими когнитивными способностями (p < 0,001). В прочих случаях, скорее всего, можно полагать, что более высокие когнитивные способности были связаны с лучшими показателями благосостояния, например, суммой накоплений и владением инвестиционным счетом.
Финансовое благополучие в детстве может сказаться на когнитивных способностях в старшем возрасте. Об этом говорят чешские ученые, которые отметили, что жизнь за чертой бедности в детстве связана с более низкими когнитивными способностями в пожилом возрасте.