О новом законопроекте, позволяющем заемщику сохранить ипотечную квартиру при банкротстве.
Приветствую,
Не так давно в Госдуме группой депутатов был выдвинут законопроект, позволяющий банкротящимся гражданам сохранить свою ипотечную квартиру. И на удивление данное предложение уже частично одобрено Министерством экономического развития, Министерством финансов и даже Центробанком. Ждем комментариев только от банковского сектора, и, думаю, нелестных.
С одной стороны, понимаю тех, кто по другую сторону баррикад: ну кто будет оплачивать этот банкет? И откуда тогда брать ассигнования для формирования резервов и латания дыр в портфеле?
С другой стороны, понимаю тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации, и просто не может продолжать выполнять свои обязательства. Люди не мошенники, не “уклонисты”, просто вот так в жизни бывает, ну что теперь - без жилья оставаться? У них тоже есть дети, которые вообще в этом всем не виноваты.
Регулярно слушая истории о том, как люди попали в кредитную кабалу, могу сказать, что заложников ситуации и реально пострадавших в разы больше, чем хитро…
Итак, что дает нам такая поправка в родной 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”, если она случится?
Раньше при старте процедуры банкротства, которая, естественно, инициировалась из-за невозможности выплачивать свои обязательства, залоговое имущество однозначно уходило кредитору. Также, имея ипотечный кредит и другие финансовые обязательства, при наличии просрочек и долга на 500 000 рублей и более, на ваше банкротство мог подать кредитор, причем абсолютно любой из вашего списка. Ипотечная история тут же прикреплялась к общей картине мира и квартиры люди лишались.
Допустим, есть у вас долги по потребительским кредитам или задолженности в МФО, но ипотечный кредит вы исправно платите, понимая, что можете остаться без крыши над головой. Вам худо-бедно хватает на ежемесячный платеж и именно за счет игнорирования других финансовых обязательств.
Вплоть до официального принятия поправок, ваши проблемы - это ваши проблемы. Платить нужно всем. И в случае инициации вашего банкротства, списывать будут все долги, а с учетом, что квартира - это собственность банка ровно до тех пор, пока вы за нее не расплатились, ее реализуют на торгах.
Ровно после того, как поправки будут приняты и вступят в законную силу, у должников появляется возможность отделить “котлеты от мух” и сказать, что вот за ипотеку я платить могу и буду, а все остальное для меня непосильно, прошу понять и простить. Денег нет, но вы держитесь!
Как выглядит процесс?
Суд будет вправе в рамках мирового соглашения утвердить новый график платежей или план реструктуризации долга, оставляя ипотечную квартиру должнику, то есть, не обращая на нее взыскание. Она по-прежнему будет собственностью банка, пока вы не отдадите все деньги, но отнять ее и реализовать на торгах уже нельзя.
Помним, что мировое соглашение - это серьезная штука, и если не выполнить его условия - переговоров больше не будет, сразу в суд.
Посмотрим, что скажет “купечество”, но в целом я не вижу негатива во внесении этой поправки в закон.
Во-первых, за счет возможности разделения долгов по категории ипотека/потреб, перестанут копиться долги и пени в общей сумме. Раньше, если у тебя ипотека - ты не можешь подать на банкротство и остаться с квартирой, еще и списав долги, поэтому собираем и копим. Теперь - ипотека отдельно, неипотека отдельно. За квартиру платим, потребительское - можем списать. Автоматически уменьшаем портфель проблемных займов банковского сектора.
Во-вторых, большой плюс для рынка недвижимости, ипотека будущего - это не страшно, а значит, можно пробовать приобретать жилье, не боясь остаться без него.
Ну, а уж как там будет - поживем, увидим.
С уважением, Роман Лисин.