Уменьшение срока ипотеки
Такая возможность – один из способов погасить долги раньше срока. Конечно, погашать долг досрочно — очень выгодный путь для заёмщика. Однако, как это сделать? Здесь всё зависит от выбора способа. Что лучше, погашать ипотечный кредит сокращая платёж или срок?
Ответ для этого вопроса исходит из расчёта конечного платежа. Сколько человеку придётся переплатить ещё при досрочном погашении долга? Допустим, у нас имеется текущий долг по кредиту 1,2 млн. руб., процентная ставка 12% годовых, ежемесячный платёж – 17200 руб., остаток срока – 10 лет. Общая переплата – 865 000 руб. При условии досрочного погашения – 100 тысяч рублей платёж сверху.
В случае уменьшения срока, при внесении ста тысяч мы выбираем именно этот путь, то есть сокращаем срок кредитования. Таким образом, мы избавляем себя от нагрузки в виде лишних лет, в данном случае мы сбросим целых двадцать месяцев. Соответственно переплата будет уменьшена на 625 тысяч. Грубо говоря, в данной ситуации мы экономим 340 тысяч рублей, не выплачивая 17200 каждый месяц.
В конце концов, выгода от этого варианта составит 261 тысячу рублей.
Что если уменьшить сумму платежей
Опять же, вносим 100 тысяч и идём путём снижения платежей. В данном случае мы платим на 1450 руб. меньше. Получается по 15780 руб. и итоговая переплата составляет 795 тысяч рублей. На подобных расчётах можно выиграть около 70 тысяч рублей. И если рассчитать, то на каждые 10000 рублей ежемесячный платёж будет сокращаться на 100 рублей.
Дополнительный платёж (10000) умножаем на ставку 12% и делим на 12. И действительно, платёж сокращается приблизительно на такую сумму (100 рублей).
Разница с первым вариантом составляет 191 тысячу. Причём не в пользу уменьшения суммы.
Расчёт переплаты по кредиту
Чтобы рассчитать сумму, которую придётся переплатить в течение всего срока, необходимо рассчитывать уровень переплаты (хотя-бы используя онлайн калькулятор). Для расчёта нужно всего четыре показателя: тип платежа, ставка, сумма кредита, срок его погашения. В интернете можно найти универсальную формулу расчёта аннуитетного платежа, в которую все эти показатели подставляются. Лучше всего пользоваться специальным кредитным калькулятором.
А вот чтобы определить суммарную переплату по кредиту, надо умножить срок кредита на ежемесячную плату за вычетом суммы кредита.