На ПМЭФ в очередной раз было анонсировано, что власть вскоре запустит в тестовый оборот некий цифровой рубль. Все этого ждали, все предсказывали, но что это такое, чем отличается от простого безналичного рубля и для чего нужно, до сих пор понять непросто.
Постараюсь ответить на основные вопросы.
Что такое цифровой рубль?
Новый формат привычного рубля, отдалённо смахивающий на криптовалюту в плане технологических решений.
Исторически государство и ЦБ не взаимодействуют с юридическими и физическими лицами, эту функцию выполняют коммерческие банки, связывая ЦБ, как эмитент, и людей, как потребителей. Разумеется, не бесплатно. Поэтому последние годы власти разных стран предпринимали попытки вывести коммерческие банки из схемы и общаться с населением без посредников, управляя их счетами. Первыми эту мысль на практике реализовали финны, они использовали выпущенные ЦБ Финляндии предоплаченные карты. Идея не взлетела. Потом такую же штуку пытались реализовать некоторые банки ФРС США, а также регуляторы Новой Зеландии и Кюрасао, но всякий раз оказывалось, что игра не стоит свеч.
Так продолжалось до появления крипты.
Само по себе, появление криптовалют не особо обрадовало государственных финансистов ни в одной стране мира, но технология блокчейна, лежавшая в основе, показалась интересной очень многим. Так появились цифродоллары, юани, рубли и ещё штук 40 валют, получивших название «цифровые валюты центробанков» - или ЦВЦБ.
Простыми словами, цифровой рубль – это не новая валюта, а новое агрегатное состояние, вдобавок к налу и безналу. Государство заинтересовано в этом механизме прежде всего как в способе повысить прозрачность и заместить бумажные деньги цифровыми – их будет проще контролировать и следить. Преимущества потребителя не очевидны.
В чем отличие цифрового рубля от других криптовалют?
Классическая крипта – это, по мнению государства, серая зона. Её никто не регулирует, никто не контролирует, отсутствует единый эмитент и регулятор. В случае с ЦВЦБ всё это есть: Главбанк по-прежнему будет говорить нам, что один цифровой токен будет эквивалентом одному бумажному рублю.
А в чём отличие от обычного и привычного безнала?
В том-то и фишка, что пока это никто не знает и точно не может сказать. В общем и целом, я никакой разницы толком и не вижу, но дьявол скрывается в деталях – а также в нормативном регулировании, законах и подзаконных актах. Может, в банковское приложение или зарплатную карту пришьют цифровой кошелёк для этих рублей. Можно будет их тратить или конвертировать, причём совершенно свободно.
В общем – то же самое. Но есть нюанс. Вот сегодня деньги Васи Петрова, АО «Киришинефтеоргсинтез» или ИП «СамохваловВП» лежат на счету в банке ВТБ. А цифровой рубль будет лежать напрямую в ЦБ… Смекаете, в чём тут фишка?
Правильно. Вся разница – в юридических деталях. И технических: уж не знаю как, но ЦБ обещает, что цифровой рубль будет доступен даже оффлайн. Верится с трудом, но…
Коммерческие банки не будут работать с цифровым рублём?
Только в агентском качестве – хранить цифрорубль будет только ЦБ, задача остальных банков – поддержка операций, конвертация, обслуживание банкоматов и приложения. По данным ЦБ, в списке агентов – 13 банковских организаций. Пока это всё.
Рядовой юзер не заметит разницы, а вот государству будет море радости.
Во-первых, это даст им возможность напрямую управлять агрегатом денежной массы. Сегодня ЦБ для этого использует банки, а уже те дают деньги клиентам под процент. Цифровой рубль можно будет использовать для прямых расчётов, скажем, пособий и пенсий.
Более того: целевые пособия, скажем, на детей, можно будет ограничить таким образом, чтобы тратить деньги было можно лишь на детские товары. В теории, разумеется.
Дополнительно государство может вертеть цифровыми рублями, как вздумается. Например, делать его срочным, взяв пример с Китая – там запущена краткосрочная версия цифрового юаня, которую нужно потратить за 90 дней – или расстаться с ней навсегда. Вроде и деньги раздали, и копить не позволяют… Такая вот хитрость.
Можно сделать наоборот: ограничить самый ранний срок использования цифрового рубля, либо начислять на него премию за длительное хранение.
То и другое позволяет манипулировать инфляцией в достаточно широких пределах, ограниченных лишь жадностью эмитента.
Во-вторых, цифровые деньги такого типа обладают уникальным идентификатором и перестают быть анонимными даже в той мере, в какой это верно в отношении безнала. Владельца ЦВЦБ можно отследить вплоть до места его фактического нахождения. Соответственно, ни о какой конфиденциальности речи уже не будет. И, по мере развития нового инструмента, государство будет выдавливать людей из наличных и обычных безналичных денег.
А как с цифровым рублём будут работать криптобиржи?
Никаких криптобирж, никаких взаимодействий с традиционной криптой. Государство забанило подобные расчёты заранее и единственное, что связывает две эти валюты – общая технологическая база.
Можно ли будет применять цифровой рубль при трансграничных расчётах?
В теории – да. Более того, необходимость такого рода операций даже называли в числе причин для введения цифрового рубля. На практике это дело отдалённой перспективы. Взять хотя бы Китай. Чтобы вести с ними взаиморасчёты в цифровом рубле, нужно будет обеспечить им покрытие, будь то фиатная валюта, золото, товары. Нужно определиться с механизмами формирования курсов… Словом, много бумажной договорно-правовой работы, скучной и унылой.
Будет ли это решение доступно за границей для физических лиц? Уверяют, что да. Однако никакой презентации финального продукта пока не было, соответственно – мы ничего не знаем о возможностях новой аватары старого-доброго деревянного.
Будут ли начисляться проценты за хранение цифрового рубля?
Нет. ЦБ не считает цифровой рубль средством сбережения, поэтому владеть им, в общем, бессмысленно для физических и юридических лиц.
А что до опыта использования ЦВЦБ за границей?
Опыт зарубежного использования пока скорее негативный: швейцарские консерваторы инициировали референдум о сохранении наличных, опасаясь тотальной слежки ряд африканских стран отмечает, что сотые доли процента жителей согласны пользоваться новыми механизмами: в Нигерии ими пользуются из 200 миллионов чуть больше 300 тысяч человек (Биткоин в разы популярнее).
КНР ввели цифровой юань уже давно. В обороте на декабрь 2022 было 13,6 миллиардов юаней в «цифре», или 2 миллиарда долларов. Неплохо, но в сравнении с общим объёмом денежной массы 10,47 трлн юаней как-то несерьёзно.
Подводя итоги
В общем, «деревянный» в цифре практически полностью исключает возможность схематоза или химии с обналом, оптимизация налоговых расходов станет практически невозможной.
Государство сможет использовать деньги граждан, крутя их в собственных схемах, сможет блокировать кошельки, играться с макроэкономическими показателями. В общем, никакого праздника.
Из плюсов – сокращение пространства для совсем уже противозаконных действий, а также гипотетическая возможность проводить оплату за ЖКХ или социальные платежи без комиссий (вернее, в очередной раз возложить плату на банкстеров – на время; через лет 5 они обязательно найдут способ спихнуть её назад, а до тех пор просто переложат расходы на потребителей каким-нибудь хитрым способом).
Одно хорошо: пока это лишь эксперимент. Стоит взглянуть на то, как успешно двигается история с Единым налоговым счётом (напомню, проблему с одним только доступом к нему решали полгода, то ли ещё будет), как всё вроде бы становится не так уж и страшно.
Прочитали? Мне очень важна ваша поддержка. Поэтому, если материал понравился, поставьте, пожалуйста ПАЛЕЦ ВВЕРХ и подписывайтесь на "Камералкин",
а ещё вы можете подписаться на телеграм-канал "Камералкин". Ну, а если вам нужна консультации и помощь с налогами, пишите в бота nalog_off
#безнал #ФНС #криптовалюты #цифровойрубль #цифра