Интервьюер: Константин Геннадьевич, перед интервью я очень внимательно изучила сайт Фонда и информацию из открытых источников и констатирую, что направление, которое избрал Фонд не просто необычно, а вызывает в голове у обывателя, коим я тоже являюсь, массу вопросов: Кто? Как? Почему? и др… Насколько мне стало понятно, флагман Фонда это Программа «Жизнь без долгов» Банки и МФО» и она базируется на процедуре медиации. Разве это сфера некоммерческих организаций?
Богданов: Самая, что ни на есть сфера НКО! Просто у Вас мало информации! Необычно то, что мы тут одни и вопрос лишь в том, почему до нас в эту сферу из НКО никто не пришел?! Конечно, ответ на это вопрос у меня есть, но, полагаю, внутри интервью я открою вам эту тайнуJ
Интервьюер: Хорошо, тогда пойдем по порядку и начнем с самых простых вопросов, которые мне, как непосвященному представителю наших соотечественников, дадут ответы. Что за спасательный круг Вы предлагаете гражданам?
Богданов: Долги – одна из острых и волнующих проблем сегодняшнего дня. Нездоровая экономика, мировой кризис, и осложнения, вызванные предыдущим периодом пандемии, сказываются на финансовом состоянии граждан. Многие оказываются бессильны в вопросе оплаты счетов и кредитных обязательств. Такая кабала может загнать в угол даже самого дисциплинированного потребителя услуг. Поэтому очень важно знать и понимать, что эта проблема решаема! И есть Фонд, готовый помочь её решить в различных направлениях жизнедеятельности. А спасательный круг – это комплексный подход к проблеме, которая является не только проблемой потребителей услуг, но и самих кредитных организаций, которые не могут получить возврат по действующим договорам с глубокой просрочкой.
Интервьюер: То есть, в Программе помощи гражданам речь идет о кредитных долгах?
Богданов: Безусловно, в первую очередь, это долги населения перед кредитными организациями по потребительским кредитам и займам. Именно эта сфера потребления пользуется спросом и нередко рождает проблемы, особенно, если речь идет о вынужденной необходимости граждан обращаться за микрокредитами в МФО.
Интервьюер: Тогда, могу предположить, что ваша помощь касается только физических лиц и никак не связана с помощью заемщикам в статусе юридических лиц?
Богданов: Да, именно так. Нам бы разобраться с нашей помощью гражданам…
Интервьюер: Кому конкретно, какой категории, направлено предложение фонда?
Богданов: Можно было-бы ответить коротко - гражданам, имеющим множественные отношения с кредитными организациями и, одновременно с этим, попавшим в сложную жизненную ситуацию, однако, ответ на вопрос требует конкретизации.
Как правило, к нам обращаются должники, которые не смогли, по тем или иным причинам, воспользоваться популярными инструментами разрешения проблемы с долгами, предлагаемые кредитором или государством (в том числе и банкротство).
Очень часто в Фонд подают заявку незащищенные слои населения, которым было отказано в процедуре внесудебного банкротства, введённой в 2020 году. Она предусматривает вариант, при котором гражданин с совокупным долгом перед кредиторами от 50 до 500 тысяч рублей может обратиться в МФЦ и объявить себя банкротом. В первые месяцы запуска новой процедуры банкротства доля отказов в приеме заявлений доходила до 80 %.В 2022 году процедурой смогли воспользоваться 7,1 тысяч граждан при среднем размере задолженности 345 тысяч рублей.
Интервьюер: Получается, в реальности воспользоваться таким вариантом, как банкротство и снять с себя долговое бремя может только очень ограниченное число должников, верно я понимаю?
Богданов: Совершенно верно! Воспользоваться могут только те граждане, у которых нет имущества и доходов, а также, их долг уже передали судебным приставам, которые уже закрыли исполнительное производство по п.4 ч.1 статьи 46 ФЗ №229 (нет имущества, которое можно реализовать). Проще говоря, заявителем на банкротство должно быть доказано, что он не имеет имущества и финансовых возможностей для погашения накопленной задолженности. Наряду с этим, все исполнительные производства в отношении должника должны быть прекращены, а исполнительные листы о взыскании — возвращены кредиторам. Перечисленные выше критерии являются основополагающими и определяют перспективу отказа, которая сегодня еще очень высока. Следовательно, слабо понимая преимущества обращения в Фонд, должники все равно обращаются в Фонд, как последней инстанции.
Казалось бы, за время существования внесудебной процедуры, уже весь социальный слой, попадающий под базовые условия, должен был к ней обратиться. Однако, во времена экономической тряски и неопределенности группа граждан без доходов и имущества увеличивается, как и сам объем долгов у данной категории населения, которые все чаще обращались за поддержанием привычного образа жизни в микрокредитные организации, где критерии оценки потенциала заемщика разрабатывались явно не надлежащим образом. Следовательно, входные условия по входу в процедуру банкротства мягче не стали. Безусловно, при таком стечении обстоятельств, где общая долговая нагрузка растет, а доходы населения падают, инициатива Правительства по поднятию верхней планки до 1 млн рублей должна дать возможность дополнительно решить свои проблемы значительному количеству должников.
Кроме того, расширяются возможности для некоторых групп, и теперь обратиться к процедуре могут граждане:
- ·у которых основным источником доходов являются государственная пенсия и (или) социальное пособие (в том числе пособие по беременности и родам);
- получатели ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка, в случае если исполнение исполнительных документов в отношении таких граждан длится более одного года и у них отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание;
- в отношении которых исполнение исполнительных документов длится более семи лет.
Так или иначе, независимо от того, что расширяются возможности банкротства, многие граждане остаются под давлением долгов и вынужденно обращаются в Фонд.
Интервьюер: Банкротство не тема сегодняшнего интервью, хотя большое спасибо за разъяснения, и, все же, вернемся к вопросу о том, на кого еще направлено ваше предложение?
Богданов: Кроме несостоявшихся банкротов, к нам поступает очень много обращений от людей, которые обращались в МФО и теперь тянут неподъёмное бремя. Не секрет, что МФО заявляют о послаблениях для тех заемщиков, кто испытывает трудности с выполнением условий заключенного договора займа, но фактически воспользоваться этими предложениями возможности нет. Вообще, сторона МФО многогранна, но направлена она, конечно, не на заботу о гражданах, а на обогащение коммерческих структур и в этом упрекнуть их нельзя, так как у них такие задачи и они их стремятся выполнить на благо учредителям и акционерам. Существует целая система, которая позволяет «откусить» гражданину руку, если он только сунул палец, обратившись за займом…
Таким образом, продолжая отвечать на Ваш вопрос, получается, что существующие инструменты в МФО попросту не работают для большинства случаев и больше служат прикрытием от гильотины регулятора. Наравне с банкротством, смягчения от кредитора не будут доступны для заемщиков!
Вообще, я должен сказать, и это важно, так как дает понимание более широкое, чем принято подавать в массы: в силу объективных причин, МФО/МКК не подают в суд, и должник с глубокой просрочкой остается под давлением. Параллельно с этим, весь досудебный период происходит максимализация прибыли за счет процентов и штрафов, которыми предполагается «накормить» участников досудебного взыскания. В погоне за максимальной прибылью, которая сейчас имеет установленный законом порог, происходит обесчеловечивание системы и потеря коммуникаций с должником.
Все это провоцирует одних ужесточать правила процедуры взыскания, причем, зачастую, вне правового поля, других, уходить в «глухую оборону» не оглядываясь на последствия испорченной репутации и подорванных отношений в своем близком социуме (семейном и деловом). В последнюю очередь люди, находящиеся в патовой ситуации, смотрят на кредитную историю (КИ). В ситуации неопределенности важность КИ отходит на третий план.
В ситуации, описанной выше, должники рассматривают для себя, как наилучший исход событий, либо судебное взыскание, либо банкротство. Но, как я уже и говорил ранее, беря во внимание статистику по внесудебной процедуре, можно констатировать большое количество отказов, а для тех, кто вышел за рамки 500 тысяч судебное банкротство становится недостижимым в силу существующих расходов по организации процедуры. Как говорится, чтобы быть банкротом, нужно быть богатым человеком…
Вот мы и вернулись к тому, что единственный альтернативный вариант для граждан – это инициация базового кредитного спора, когда заёмщик посчитал, что условия изменились настолько существенно, что он хочет пересмотреть условия возврата заемных средств. Об этой возможности, установленной законом, мы и сообщаем гражданам, разъясняя тонкости процедуры.
Теперь, после такой объемной вводной, ответ на Ваш вопрос будет коротким и в ответе существует понимание для кого и в каких целях мы существуем – для потребителей финансовых услуг, которые имеют множественные отношения с кредиторами, одновременно с этим попали в сложную жизненную ситуацию и не смогли воспользоваться программами кредитора или внесудебной или судебной процедурой банкротства физических лиц.
Интервьюер: Вы говорите о заемщиках в МФО и в этом разрезе можете охарактеризовать этих людей?
Богданов: До пандемии основная категория клиентов находилась в возрастной категории от 35 до 55 лет, и на их долю приходилось более 55 % от общего количество заемщиков. В настоящее время эта возрастная категория составляет только всего 8 %. Следовательно, категория молодых и активных граждан в качестве клиентов микрокредитных организаций значительно выросла.
Портрет клиента микрофинансовых организаций сегодня сообщает о том, что основная категория обращающихся людей — это работающие молодые люди от 26 до 35 лет, то есть наиболее активная категория граждан, вынужденно обращающаяся в МФК и МКК. Чаще в Фонд обращаются молодые одинокие мамы, которые ищут варианты разрешения своих финансовых проблем.
Сегодня приток заемщиков в микрокредитные организации связан с тем, что население все больше нуждается в денежных средствах из-за отсутствия роста доходов и удорожания жизни. Банк России ранее указывал на рост доли граждан, которые обращаются в МФО, уже имея просроченную задолженность по банковскому кредиту. Другие граждане приходят в МФО с низким уровнем доходов. И те, и другие, если не обманывать себя, обречены на финансовый коллапс. Последствия этого можно предположить.
Сегодня, граждане, имеющие задолженности перед кредиторами, испытывают долговую дистимию, которая усугубляется отсутствием доступной перспективы в решении их проблем в различных сферах жизнедеятельности, включая задолженности по кредитам и займам.
Социально-экономическое положение в стране все чаще вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться к микрофинансированию. В результате, почти 50 % из действующих 17 миллионов микрозаймов в настоящий момент просрочены. Безнадежная просрочка фиксируется в основном по самым мелким займам. Число «безнадежных» договоров определить корректно не представляется возможным, но это не менее 3 млн штук.
Интервьюер: Константин Геннадьевич, теперь понятно кому адресована помощь Фонда, но могли бы Вы пояснить, на чем базируется ваша помощь? Как она выглядит?