На конец 2022 года 17 млн россиян имели долги по микрозаймам. При этом в октябре того же года было просрочено более чем на 90 дней 43% займов от общего количества, то есть почти половина. В отличие от банков, большинство МФО работают с должниками с испорченной кредитной историей и рассматривают заявки не так избирательно. В результате чего возникают просрочки, которые микрофинансовые организации могут взыскать через суд.
В этой статье мы расскажем вам, когда МФО может подать на вас иск в суд, какие требования неправомерны и что делать, если с вас начали взыскивать деньги. Читайте до конца — особенно те, у кого огромные долги, — в самом низу вас ждет приятный бонус!
Когда МФО обращается в суд и на какую сумму может рассчитывать
В течение 1-2 месяцев просрочки МФО не подают судебных исков, так как за каждый день просроченного платежа начисляются значительные штрафы и пени. Однако сколько бы микрофинансовые организации ни выжидали, они не смогут потребовать от вас больше определенных лимитов задолженности по займу, которому менее 1 года (Федеральный закон № 554):
- Так, если микрозаем оформлялся с 28 января по 30 июня 2019 года, МФО была не вправе начислять переплату более чем в 2,5-кратном размере.
- Если же он был одобрен с 1 июля по 31 декабря 2019, то неустойка не могла превышать сумму займа более чем в 2 раза.
- С 1 января 2020 года — не более чем в 1,5 раза.
Также сейчас максимальная ставка по микрозаймам достигает 1% в день, или 365% годовых. Но с 1 июля 2023 года ее снизят до 0,8% в сутки, или до 292% годовых.
Пример. Если в 2022 году вы взяли в МФО 7 000 рублей, то общая сумма долга со штрафными санкциями не может превышать 17 500 рублей (7 000 + 7 000 x 1,5). То есть к телу задолженности прибавляется переплата в 1,5-кратном размере, и получается максимальная сумма платежа.
Таким образом, организация может обратиться в суд спустя 3 месяца после просрочки платежа, так как тогда переплата достигнет 1,5-кратного размера суммы основного долга.
Любой заем МФО может быть взыскан в судебном порядке, даже если долг составляет 1 000 рублей. Так, если задолженность заемщика не превышает 20 тысяч, микрокредитная организация заплатит госпошлину в размере всего лишь 4% суммы займа. Поэтому не стоит надеяться на то, что о вас забудут.
Почему при взыскании важны сроки исковой давности
После истечения срока исковой давности, то есть через 3 года после даты последнего платежа, который указан в договоре, долг можно не возвращать (ст. 196 ГК РФ). Но если вы в течение этого периода понемногу выплачивали заем, то срок исковой давности будет обнуляться после каждого платежа. При этом их сумма неважна — она может быть минимальной вплоть до копеек.
Пример. Гражданин взял микрозаем, но в день оплаты так ничего и не внес. Если МФО в течение 3 лет подаст иск в суд, то долгом займутся приставы. А если срок давности истечет, то гражданин сможет больше не платить по обязательствам.
Что делать, если МФО подала иск в суд
Путей решения проблемы несколько:
- Заключите мировое соглашение. Если кредитор грозится подать исковое заявление, дело рассматривается или ваши счета начали арестовывать уже в рамках исполнительного производства, вы можете заключить с МФО мировое соглашение и прекратить спор. Однако помните, что мировое соглашение предполагает обязательства. То есть вы с кредитором подпишете договор с новыми условиями, и долг придется выплачивать.
- Уменьшите размер неустойки. Сравните сумму взыскания с максимально возможной суммой платежа по займу. Если размер задолженности со штрафами и пени превышает допустимый лимит, предоставьте суду контррасчет, пока рассматривается иск. Размер неустойки уменьшится, если выяснится, что кредитор действительно хотел обогатиться (ст. 333 ГК РФ).
- Обжалуйте иск по срокам исковой давности. Кредитор может намеренно затягивать с подачей иска, чтобы искусственно увеличить сумму долга. Если с момента совершения первой просрочки и до подачи иска прошло много времени, то донесите эту информацию до судьи в ходе рассмотрения дела.
- Выплатите долг. Если сумма долга не превышает установленных лимитов и кредитор еще не подал иск в суд, то попробуйте рассчитаться с ним. Возможно, вы сможете договориться о реструктуризации. В противном случае микрозаем можно рефинансировать.
- Объявите себя банкротом. Граждане России с 2015 года имеют возможность списать свои долги в процедуре банкротства. Если в рамках этой процедуры вас признают несостоятельным, то исполнительные производства по взысканию любых кредитов и микрозаймов прекратятся, а долги спишутся. Звучит как сказка, но это реальность. Узнать подробнее о банкротстве можно по ссылке.
А вот и бонус!
НАЖМИ, ЧТОБЫ ЗАРЕГИСТРИРОВАТЬСЯ
Поставьте 👍, если информация оказалась полезной, чтобы как можно больше людей узнали о своих правах. Спасибо.